双黑可以下款的口子可信不？我采访了三十多人后说点真话

去年冬天我到南方的一个三线城市去蹲点采访，在那里见到了阿强，当时他正在出租房门口抽着烟，地上的烟头已经很多了。刚刚被骗走了一千二百元的服务费给他的孩子交学费的是一个叫作“金融科技”的公司。阿强问我说：“网上的那些广告都说可以赚钱。”双黑可以下款的漏洞是否真实？一时之间我不知道该怎样去回应他。说实话很残忍，说谎的话我是做不到的。这次采访进行了半个月之久，在此期间我去拜访了借款者、中间人以及两位曾经从事过催收工作的人员，并且听到了很多不能够放进正式报道中的故事。

双黑户贷款实际的结果是

首先有一个让大家都不舒服的结论就是，在市场上有99%都声称可以给双黑户放款的产品都是骗人的或者是陷阱。那么剩下的1%又是怎样的呢？到现在为止还没有亲眼看到过，只是听同行们说起一些非常稀少的民间借贷，利率之高让人难以置信。其实阿强并不是个案。我在采访了30多位借款人的过程中发现，“双黑可下款”这个理由的人中，并没有一个人能够成功拿到贷款。

有人因为前期交了几千块钱就被骗子拉黑了。有的人拿到的钱是真实的，但是签订的是“阴阳合同”，借一万只能拿到七千元，一个星期之后就要归还款项的一万三千元。还有人被蒙蔽成了“背债人”，除了背上一身债务之外，甚至还会背上刑事责任。也就是说，在正常的金融机构看来，“双黑户”就是“高危人群”，银行并不是慈善组织，为什么还要冒本金打水漂的风险给它们放贷呢？

这件事情从逻辑上来说就是不通的。

为什么黑户贷款的漏洞总被利用

我在采访的时候也向一些做贷款中介的人打听了一下，他们私下里是怎么看这个行业的。一个做了八年的老中介告诉我：他们公司的单子从来都不接双黑的，因为根本没法完成任务，硬要接就是坑客户的。但是市场上那些标榜可以做到的，一般也就是这三种方式。

第一种就是单纯的收取服务费

这就是最坑人的地方。他们会先向你收取几百到几千元之间的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，然后保证在三天之内给你打款。那么最后的结果是什么呢？钱给出去之后就再也没有消息了。阿强遇到的就是这样的情况，“客户经理”根本就没有露面，在整个过程中都是通过微信进行联系，并且收款之后就把阿强拉黑了。后来我去查了一下那个微信号，已经被举报了好几次了，换一个头像继续骗人。

该种诈骗方式的一个特点是：骗子会直接告诉受害者，“我们的途径是特殊的”，或者“有内部人士帮助”。不要傻了，正规金融机构怎么会有什么“特殊通道”呢？风控系统的运行都是由计算机完成的，没有人会擅自修改审批的结果。那就是要坐牢了。

第二种就是高利贷穿上了马甲

更加隐秘、危险性也更大一些。对方真的会给钱你，但是合同上的金额和实际拿到的钱完全不同。我曾经采访过一个小名叫小周的女孩，在网上找到了一个叫做“双黑可下款”的平台，并且向该平台申请了五千块钱，最后只收到了三千五百元，而合同上写的却是五千块。对方解释道，“1500是服务费以及利息预先扣除”，小周急于要用钱，并没有过多考虑便签订了合同。

结果呢？

一个月之后她需要还款六千五百元，并且每天都会被收取二百元的滞纳金。她根本就还不起，于是就给她的父母、同事们以及前任男朋友打去了电话。后来我才明白，“714高炮”就是指借款期限为七天或者十四天，年化利率可以达到一千五百以上的那种。这样的钱你可以去借吗？

双黑户还有没有合法的道路可以走

到这里了，一定会有人大概会骂我的：你说得不对啊！那么应该怎么做呢？我能体会到这样的感觉。在采访中，我也会向那些最终“上岸”的人提问，他们是怎样坚持下来的。答案非常一致，并没有什么捷径可以走，只能硬着头皮去干。

第一种方式就是等待。征信被拉黑之后，要等五年才会自动解除；如果被法院列为被执行人的话，则需要等到判决书生效后才能进行系统更新。这段时间里老老实实地工作、储蓄，并且先把可以偿还的小额欠款还上。一个接受采访的人说，自己用了四年的工夫才由一名送餐员晋升为站点负责人，并且把二十多万元的债务还了一大部分。目前他的征信还没有完全恢复正常，但是可以去申请一些小额度的合法贷款了。

第二条途径就是向朋友和家人借贷。虽然这样说有些让人讨厌，但是实际情况就是如此：当正规金融机构拒绝你的时候，你的朋友们就成为了唯一的可以借到钱的人。但是前提是你要有信用，不能坑熟人。在采访过程中有一位大姐给我留下了很深的印象，她把所有的亲戚都借到了，并且给每个亲戚打了一个欠条，约定利息（比银行高一些，比高利贷低得多），三年之内全部还清。

第三条途径就是用作抵押品。如果您的房产、车辆等其他有价值的东西还在的话，一些典当行或者小额贷款公司会接受，不会考虑你的信用情况只会看你有没有东西可以用来抵债。但是利息一般都比较高，并且一旦出现逾期的情况就会被直接处理掉。这条道路只能短时间使用，而且要有确定的资金来源，不然就是饮鸩止渴。

具体的利息是多少，各个城市的各个银行之间有很大的差异，我只是知道我在那些地方的情况，并不能随便乱讲。

不要再相信那些骗人的说法了

做调查记者几年来，我已经听到了很多“话术”。中介在培训时就会告诉他们怎么回答：“我们跟银行有合作，走的是特别审批通道，双黑也可以做，但是要交一定的渠道费用。”等等都是胡说八道。银行的合作渠道都必须进行备案，审批过程也都会被系统记录下来，哪里会有所谓的“特殊通道”呢？

有的平台还会打上“不管征信”、“不管黑白”的旗号。那么一家放贷公司如果连借款人的信用情况都不去管的话，它是想干什么呢？图的是你的本金吗？当然不是这样的。它的目的是为了获取你的服务费、高利贷以及抵押品，甚至是这个人本身——一些非法组织会把借款人当作洗钱和负债的工具来使用，这就构成了犯罪行为。

我去采访过一个以前做过“贷款中介”的人，他对我说：“这个行业里有一个潜规则：凡是主动来找你谈可以做双黑的中介基本上都是骗子或者是从事高利贷生意的。”正规的中介机构是不会主动去推广这样的业务的，因为做不好会毁掉自己的名声。那个中介之后就换工作了，并且表示自己无法忍受这些骗人的把戏，在此过程中造成了很多伤害。

到目前为止我还记得这句话。

最后说点实在的

在写这篇文章之前，我把阿强的微信找出来问了一下他现在的状况如何。回复说：“正在还债，但是已经差不多了，白天送外卖、晚上在烧烤店里帮忙，一个月可以存五六千元。”两千块的“学费”交出去之后，他就再也没有想过要走捷径了。

我知道有很多人看到这里还会不甘心：难道就没有办法了吗？根据我所接触到的案例来看，“双黑可以下款”的说法都是不可信的。不如把钱、时间花在上面，而应该认认真真地想方设法增加收入，慢慢偿还债务。走路要靠自己去走，并不能向别人借用。

如果你正在为一个“双黑可以贷款”的平台转钱的话，请听我的建议：首先要去查询一下该平台的历史记录，在网上查找是否有用户对该平台进行过投诉，并且也可以到当地金融管理局网站上查看是否已经进行了备案。不要着急，骗子总是要比你更快地行动。