逾期还能借的网贷有什么？我采访了30个借款人，真相很扎心

上个月我去深圳采访了名叫阿强的外卖小哥，在城中村里狭小的出租房里坐着，手机屏幕上有一条裂缝，上面有十几款借贷软件的应用程序图标。

阿强说去年家里老人生病了，他在三个平台上都出现了逾期的情况，总共欠款不到两万元。但是他不甘心，认为还可以通过借贷来偿还债务，并且开始在网上海量地搜寻逾期之后还可以使用的网贷有哪些。

结果呢？

找到一些声称“不用查征信就可以马上放款”的小贷公司，并且只给了三千五百元，七天之后就要归还款项五千元。三个月过去了，他的两万元欠款已经变成六万元了。其实阿强并不是个案，在过去的两年里我采访了几十位和他一样的借款者，他们都会提出同样的疑问：我的信用记录出了问题，还有什么地方可以借钱呢？

今天的这篇推文，并不会列出很多广告，只把行业内没有人愿意直接说出的一些事实摆出来谈一谈。

声称可以“逾期也可以借款”的网络借贷公司又是怎么想的呢？

很多人都认为，即使已经逾期了还可以申请贷款的平台就是“救命稻草”。那就是一把镰刀。

用户老陈在一家头部助贷公司的风控部工作过一段时间，在接受采访时向我们透露了一些情况：正规持牌机构如消费金融公司、银行系产品等都会接入到央行征信或者是百行征信中去。如果你现在有逾期的话，系统的风控模型就会立刻把你给“秒拒”，根本不会给你任何的人工干预机会。

那么为什么网上还会有这么多“逾期必下”的广告呢？

换句话说，在这个时候能够向你借到钱的人有两种：一种是利率极高、被称为“高炮”的借贷平台；另一种就是专门进行债务重组的诈骗分子。老陈给我讲了一个数据，他们在内部做过测试，逾期三十天以上的用户在新的平台上坏账率比普通的用户高出十七倍。

什么样的正规网站才会去做这样的亏本生意呢？

因此，在你查询“逾期还可以借到哪些网贷”的时候，能够找到的结果基本上都是上述几种套路：

• 套路贷：以“不管黑白”为由进行放贷，并且用砍头息、服务费等方式使得年化利率达到几百到上千不等。
• 会员贷：先给你几百块钱开通会员再提出来，但是却不能取出来，或者说是额度没有。
• 信息搜集型：根本不想借给你钱，只是想获取你的通讯录和身份证照片，然后转手卖给催债公司或者诈骗集团。

逾期之后还想借到钱吗？弄明白自己的“逾期”是什么样子

并不是所有的逾期都会被判死刑。我在采访中遇到的一些借款人的确已经成功地借到钱了，但是前提条件是——你要读懂你的信用报告。

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的老张小老板，由于工程款没有及时到账，导致一笔银行经营贷款出现了四天的逾期情况。急得团团转的人认为自己的征信已经作废了。之后我去打印了一份详细的征信报告，在上面看到该笔逾期记录为“1”，即逾期1到30天，并不是“3”或者“4”。

“轻度逾期”或“目前逾期已经结清”。那么此时他想要借到钱的话还会有机会吗？

有的，但是选项很少。

一些有牌照的消费金融公司二线的产品，或者是某些银行针对某个场景下的消费贷款，在风险控制方面也会有所区别。比如说我知道某家城商行的线上贷款产品，他们风控逻辑中有一条：如果金额在五百元以下，并不是恶意逾期的情况，而且已经结清了六个月以上的话就可以进行人工申诉来移除黑名单。

但是说实话，这样的政策变化速度非常快，去年还不一样，今年政策刚刚调整过一次，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么回事。

因此，与其四处打听“逾期后还可以继续使用的网贷有哪些”，倒不如先问问自己三个问题：

1. 我现在的逾期情况是什么样的？
2. 逾期的钱数是多少呢？
3. 逾期的原因是由于个人的原因或者是第三方的责任呢？

如果现在有逾期并且数额很大的话，那么就不要抱有任何希望了，通过正常的途径基本上是没有可能成功的。

真正的好办法是不要去找可以借钱的地方，而要去找愿意借钱的人

这件事情说出去的话就有些讽刺了。人们之所以要借新还旧，并不是因为害怕被催收，而是因为他们无法直面催收。

我去采访了一个叫做小林的女孩，在某分期平台上欠了八千元钱，每天都接到催款电话，吓得想要去跟高利贷协商还款的事情。当时我就拦住了她：“你去找高利贷吧，那就是把你自己推向了火坑。”

之后她按照我给的意见去做，在原来平台上找客服沟通延后还款的事情。

很多人都不清楚的是，很多平台上都有“内部减免政策”或者是“二次分期”的方式。但是这些方案并不会直接告诉用户，在你实在还不出钱的时候，并且表现出了很强的还款意愿之后才肯开口。

小林最后与平台达成一致意见，免除了所有的罚息，并且把本金分成十二个月来偿还。她说如果早知道可以谈判的话，还会去借那些杂七杂八的网络贷款吗？

但是协商这件事情是有门槛的。各个平台的政策都不一样，有的容易沟通，有的根本无法商量。我对主流的大平台情况比较了解，但是对于一些小贷公司来说，他们的政策真的非常恶劣，这就需要我们提高警惕了。

如果真的要借钱的话，这几种方式要比借网贷好一些

我知道，看到这儿的人一定会有这样的想法：我明白其中的道理了，但是我现在真的很需要一笔钱啊！

经过对很多个案的研究之后得出结论，在逾期之后想要筹措资金的话就只能有三种途径了，并且这三种方式都不是所谓的“秒批秒到”的快速通道：

第一种是抵押贷款。你如果有车、房和保险的话，即使征信有问题了，也有些典当行或者小贷公司还是会接受你的。因为它们只看重抵押品的价值，并不会去考虑你的信用状况。但是利息一定很高，而且如果还不了款的话，抵押品就会被没收。

第二是亲友借贷。这句话说出来有些丢脸，但是比被高利贷逼得倾家荡产、走投无路要好得多，向亲朋好友开口借钱几千块钱，并且签订一份正式的借款合同，约定一定的利息，这才是最保险的办法。

第三种方式就是卖掉自己的东西。曾经有人把不用的车卖掉，把玩过的网游账号卖掉，把珍藏多年的茅台酒也卖掉了。虽然很心疼，但是不至于越陷越深。

对于仍然在网上寻找“逾期还可以借款的网贷有哪些”的朋友们来说，我想说的是：你们找到的所有“好消息”，后面都有一个精心布置好的陷阱。

阿强之后的情况如何呢？

最后他选择强行下船，并且停止了所有的非法网络借贷业务，只保留合法持牌金融机构的贷款。这个过程非常痛苦，通讯录被曝光了，还有人威胁要告我，但是他还是挺过去了。目前他在送外卖的同时也在做兼职工作，欠下的债务已经有了一大半。

他说过的一句话我一直记着：如果早知道这样的话的话，那么当初就不要去接触那些“逾期也可以借款”的东西了。

因此不要再问哪里可以借到东西了，而应该先想一想：借来的东西能不能按时归还呢？