有什么能下款的口子推荐？我采访了三十人后告诉你真相

上个冬天的时候，在一个城中村里见到了小周。蹲在地上的时候抽着烟，手有些发抖，地上的催款通知书有七八张之多。抬起头来问：“记者同志，请你老实说一下，目前有没有什么可以贷款的途径？”我的征信已经出了问题了，还能在哪里借钱来解燃眉之急呢

说实话，在过去的两年里我已经听到了不下五十余次这样的问题。我从事的是金融调查工作，并非放贷人，但是看到那些走投无路的人时，我的心里也不好受。小周的情况非常具有代表性：原来在工厂工作，由于家中老人生病需要借钱治病，之后就用贷款来还贷款，结果把征信弄得很糟。那个时候他已经分辨不出哪个是正规平台、哪个是诈骗团伙了，只要有人告诉他可以贷款，他就敢去尝试一下。

那么最后的结果是什么呢？越是这样就越糟糕。

那么所谓的“内部口子”又是怎么一回事呢

很多人搜可以申请贷款的方式当病情发展到非常严重的时候，就已经到了无药可救的地步了。我去采访了一个做贷款中介的老陈，他在这个行业里摸爬滚打了12年，在去年喝茶时向我透露了一些情况。

“声称可以忽略个人信用记录而保证百分之百放款的都是骗人的。”老陈点了一支烟，语气很平静，“另外一个人，利息太高了，你还贷不了。”

他给我的一个例子是这样的。有一个叫做“某某贷”的平台，它对外宣称的日息为万分之五，听上去很合理吧？但是放款时要扣除一定的“服务费”和“担保费”，最后拿到手上的钱只占申请金额的70%左右。借款一万元，收到七千元之后还款时按照一万元来还。那么年化收益率就可以达到60%以上了。

这件事情我之后也查证了，是这样的。

真正可靠的下款途径也就只有这几种了

说了很多坑之后，那么有没有正规可以申请贷款的地方呢？有的，但是不一定就是你想象中的样子。

经过多年的采访和核实之后，我认为以下这些贷款途径是可靠的：

• 第一梯队为四大行的消费贷款类产品。利率最低但是要求也最高，只适合征信良好的上班族。
• 第二梯队为商业银行的线上快贷产品。招行闪电贷、浦发万用金等产品的审批比较容易，利率也处于一个合理的水平。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费等公司的利率高于银行，但是对征信的要求较低。
• 第四梯队就是正规的互联网公司了。借呗、微粒贷、京东金条等大家比较熟悉的就不多说了。

那么如果征信已经被用过了的话，那么这些途径基本上都是不可能通过的了。那么该怎么办呢？

征信花完了还可以贷款吗？真实的例子是这样的

今年3月份的时候，我去采访了一个叫做老李的小企业的老板，他的情况比较具有代表意义。老李从事建材生意，前两年市场形势好时赚了不少钱，但是最近因为资金周转不灵而欠下了很多债务，在征信系统里留下了大量的逾期信息。

当时他到处打听有没有可以贷款的途径，并且还向别人借了2万元作为“包装费”，但是没有成功。老李说到这里就拍案而起：“那时候真是急得不行了，明明知道不可能却还是想试一试。”

后来他是怎样解决这个问题的呢？很意外的是，他找了亲戚做担保，在当地的农村商业银行贷款了一笔经营贷款。额度不大，二十万元左右，但是利率才六点几%，可以用来周转一下。

换句话说就是，征信花掉了，并不意味着就完全没有出路了，而是要换个角度去想。

有关下一款产品的几个冷门的知识

这几年来，我收集到了很多业内人士提供的信息，其中一些在网上找不到。

比如说银行的审批系统有“白名单”制度。是什么意思呢？如果是公务员、医生、教师或者国企员工的话，在一些银行系统的里面就会被自动地归类为优质的客户，审批通过的概率以及授信额度都比较高。不同的银行有不同的标准，具体的名单我已经记不清楚了，但是大致就是这样的逻辑。

比如说申请的时间也是有一定要求的。我的一个银行朋友说，该行各分行每月放贷额度都是固定的，在月初的时候额度比较充裕、审批也比较宽松；而到月末时，则会因为资金短缺而把一些原本可以批准的贷款给拒掉了。经过我的检验之后发现其中有一部分是有道理的。

还有一项被人们忽视了的事情就是：经常去银行借钱就会产生“查询痕迹”。每次申请不论是否通过，在征信报告中都会留下一条信息。如果短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的请求。

因此不要相信那些让你“多试几个平台”的说法，那是骗人的。

“可以申请贷款”的背后隐藏着什么问题

到此为止我要说一些不好听的话了。有人问我有没有什么可以申请贷款的地方，其实就是想找一个“不用查征信、不用看负债、马上就能拿到钱”的地方。

这样的东西真的有吗？是有的。但是你得想想清楚一个问题：假如有人愿意借钱给一个信用很差的人，那么这个人图的是什么呢？

我去采访了一个向“高利贷”借钱的人，他的名字叫做小张。他借了五万元，拿到手只有三万五千元，并且要一个月之后归还款项五万元。但是不还的话，对方表示可以延期还款，并且收取一万一五千元的“延期费用”。这样滚了一年多的时间，五万元就变成二十几万元的债务了。

那时候我才知道，他们并不是要你把钱还给他们，而是要把你活剥了去小张说话的时候眼睛都红了。

怎样判断一个口子是否可靠

说了很多之后，给出一些实用的标准来判断：

第一种情况就是是否有放贷资格。正规的平台官网可以查询到金融牌照的信息，如果查不到的话就不要去接触了。

第二就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台会把年化利率告诉消费者，并且不会使用“日息”、“月息”的说法来掩盖真相。

第三点就是是否有前期费用了。放款前收取款项的是百分百的诈骗分子，没有商量的余地。

第四就是看合同条款了。正规平台的合同条文很明确，并且没有多余的“附加条款”。

我知道正规金融机构的情况，但是对于灰色地带的渠道就不太清楚了，也不敢随便议论。但是有一点是可以肯定的，“百分之百下款”的所有承诺都是不可信的。

再说一些实在的话

小周之后的事情发展如何呢？最后听从了我的意见没有去接触那些杂七杂八的网络贷款。找了一份送外卖的工作，在白天的时候跑单，在夜晚的时候做代驾，慢慢地把债务还上了。上个月收到了他发来的信息，表示还有最后的一次还款机会，在三个月之后就可以全部结清了。

他说这句话的时候，我能够感受到他的语气很轻松。

有时解决办法并不是增加更多的“出口”，而应该停一停、不要让事情越陷越深。