现在下款的新口子靠谱吗？别急，看完这篇再掏手机

前几天一个老客户的电话让我很着急，他在网上看到了一些新的销售渠道号称“征信花也可以通过”，问我要不要试一试。当时我就很高兴了，在现在这个年代里，“新口子”越大的地方就越容易掉进陷阱里去。我是一名理财规划师，经常帮助客户管理自己的财务状况，并且在需要的时候也会出手相助，见过太多这样的例子——急着找人帮忙解决各种问题。其实市场上所谓的“新口子”，十之八九都是换汤不换肉、或者直接以诈骗为目的的钓鱼网站。但是这样说的话，难道就没有新的途径了吗？不是这样的。也就是说你的眼睛要好使一些，能够在很多沙子中找到金子，并且不能让沙子把你的眼睛蒙住。

那么人们又会寻找什么样的出路呢？大体上就是老路不行了

其实人们寻找新的途径的原因就是老的途径都被堵死了。银行审批很严格，网贷额度降低之后，在征信上有任何一点问题都会被拒绝。这就如同你在菜市场买东西一样，熟悉的老摊主都不愿意接受你的零钱，只好到角落里的陌生摊贩那里去买。但是那些不认识的人在摆摊卖东西的时候，敢不敢吃呢？去年底我接待了一个小伙子，他是做电商的，在年底准备货物的时候缺少一笔流动资金。由于之前已经点了太多次网贷查询了，所以正规银行的经营贷款也申请不下来。他从一个论坛上看到了有人推荐一个新的“内部渠道”，这个渠道是专门为有征信问题的人设计的。

结果呢？

额度已经给到了5万元。但是合同中存在猫腻，除了正常的利息之外还有20%的服务费，实际拿到手的钱只有4万元。而且在还款时还会收取一个“担保费”。七算八算的话，综合年化利率就直接达到六十个百分点了。这就是借债的意思吗？那就是吸血了。小伙子之后来找我进行债务优化，看到一桌子杂乱无章的合同我就叹了口气。所谓的新口子就是披着马甲的高利贷，专门坑那些病急乱投医的人。

什么样的“新口子”才算是可靠的呢？

“新”不能随便用。金融产品怎么会有很多新的发明呢？所谓的新，就是指政策的变化或者是技术的应用所引起的变化。比如说这几年国家推行的2024年可以很容易地借到钱的地方大部分都是因为银行以及消费金融公司为了落实普惠金融政策而推出的一些专项产品。该类产品的一个特点是除了考察个人的信用状况之外还会考虑其他一些因素。比如说你有社保、公积金或者是某家银行的代发工资用户身份的话，即使你的征信有一点点的小问题也一样可以被通过。这就如同你的高考成绩没有达到要求，但是你具有特长加分，仍然能够进入好的大学。

用户我的一个做设计的朋友是自由职业者，收入很高，但是没有固定的单位，在之前办理信用卡的时候经常被拒绝。之后我就让她的朋友去尝试一下某家银行为“新市民”量身定做的信用贷款产品。这是新产品刚刚推出的时候，可以算作一个新的突破口吗？抱着试一试的态度去申请，并且提供了一段时间内的微信收款记录以及税务证明文件后就获批了八万元借款额度，年化利率只有五点六百分之一。这才是真正的“新口子”，即它建立在新的风险控制体系之上，并且承认了你在过去无法得到认可的信用等级，并不是降低门槛来捡漏那些不符合条件的人。

不要相信“不用查征信”的谣言

其实所有的正规机构在放款之前都会查询客户的征信情况。如果你被别人说“不用查征信、黑户也可以贷款”的话，请立刻离开现场，并且不要回头去看。只存在两种情况：一是诈骗分子骗取了你的信息之后便消失不见；二是非法高利贷公司借给你几千块钱，在一个星期之后要求你还上数倍于借款金额的钱。正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司都必须保证资金的安全性，怎么会不管征信就发放贷款呢？这叫作行善，不是自杀。因此下一次遇到这样的广告时，不要再傻乎乎地把人头送给他们了。

什么样的新渠道是值得去尝试的呢？

这件事情我自己有一套笨方法，尽管比较繁琐但是可以避免风险。第一种方式就是查看车牌号。不管它的名字多么华丽，都要去查一查背后的资金方是谁。对吗？持牌消费金融公司的意思是什么？或者是小额贷款公司呢？还是一个没有经过批准的小额贷款公司？在APP上的“关于本行”或者借款合同中都可以找到。如果它是持牌机构的话，就会受到监管的限制，利息以及催收都得按照规定来，想跑就只能带着和尚一起跑了。第二步就是计算出利息了。除了宣传的日息万分之几之外，并不是真的这样。要计算IRR（内部收益率）或者直接使用IRR的还本付息表来计算总的账目。年化利率大于24%的时候我会建议客户谨慎对待；大于36%的时候则会将其列入黑名单。

小窍门一个，一般情况下我不会告诉别人。

在申请之前，请查看该应用程序或平台是否要求用户支付“工本费”、“解冻费”、“会员费”。凡是让你先付款的都是诈骗分子。正规放贷公司，在你还清借款之后才会收取利息以及本金，并不会提前向你索要费用。这就如同你在饭馆里点菜一样，还没有把菜端上来就让你付筷子的钱了，这样的饭馆还能信得过吗？前几天有一个客户差点就被骗了，对方说是优质客户可以先给500元来证明自己的还款能力。正在要转帐的时候接到我的电话阻止了他。再一看那个网站根本就是假的，并且没有备案信息。

这三个时间点的话，下款率就会比较高

这是行业内一个小道消息。如果需要紧急的资金的话，在什么时间去申请也是有讲究的。一般而言，在每个季度结束的时候（即3月份、6月份、9月份和12月份），银行以及消费金融公司为了完成当季的目标任务而放宽贷款条件。一点一滴地进行，并不是一下子把所有的水都倒出来。另外就是在工作日早上，系统的更新比较及时，审批的速度也比较快。在节假日或者是深夜的时候，因为没有人员进行系统维护或者人工审核，所以就容易出现堵塞的情况。但是这些不同的机构之间可能会有所不同，我只是了解自己经常接触到的一些公司，并不能保证完全正确，但是大的方向是没错的。

另外，在寻找的时候新的销售渠道可以多留意一下你的工资卡所在的银行的情况。许多银行会向代发工资的客户提供“专属信贷产品”，这类产品的特点是不计入个人征信报告中的贷款查询次数，而且额度也不受信用卡的影响。这样的“隐性”新渠道要比外面的各种各样的广告要好上一百倍。我常常给我的客户建议说，先把自己的工资卡对应的银行APP翻个底朝天，把里面的所有额度都测试一遍，如果还不够的话再去想办法。

给出以下几点具体的建议

如果你目前缺少资金的话，请不要只在网上的“新口子”广告上浪费时间。刷得越多，你被查征信的次数就越多，以后想要办理正规贷款就会越来越困难。把手中的征信报告打印出来之后再仔细查看一下里面的问题出在哪里。负债过多吗？那么就是查询次数多了呢？有没有出现过逾期的情况呢？对症下药要比胡乱用药好得多。如果要查询很多次的话，可以等三个月后再说；如果负债太重的话，则需要先把部分小贷还清。

实在急需的时候可以向亲戚朋友借一些，即使要付一点利息也是好的，总比被外面的高利贷坑了要好得多。面子上有什么好处呢？不要等收到催收电话的时候才后悔不迭。对于钱的事情不能着急，越是着急就越容易出现错误。所谓的“内部渠道”、“技术强行开通”的说法都是用来割韭菜的工具。踏踏实实地增加收入、保持良好的信用状况才是正确的做法。

下一次遇到“百分之百放款”的宣传语的时候，请先问问自己：这样的好事，为什么就轮到我了呢？