征信黑成这样还能下款？揭秘那些不查征信的口子真相

凌晨3点的时候，老陈手机屏幕上显示的是蓝色的灯光，在这个晚上他已经遭到了第20个P2P网络借贷公司的拒绝。人们认为一旦被列入黑名单、成为失信人之后就会失去所有的经济来源，但是总有那么一些人在绝境之中去寻找关于“征信黑了之后还有哪些途径可以贷款”的信息，希望能够找到一条生路。这样的救星真的有吗？是只要有漏洞就可以放款呢，还是说这里面还隐藏着更大的风险？急需用钱的人还可以向谁借钱呢？

在讨论具体的平台之前，我们首先要破除的一个常见错误观念是：市场上没有完全不看征信、百分之百能下款的正规网络贷款。所谓“征信黑花可以下款”的说法，一般是指那些对征信要求很低、主要依靠大数据风控的小额贷款产品。该类平台一般额度小、期限短，只适用于短期应急使用。对于失信人来说，正规持牌机构的大门基本上已经关闭了，剩下的大多是民间借贷或者高利贷平台，风险很大。接下来我们列举几种比较普遍的漏洞以及它们的真实状况。

首先是极融借款。该产品的口碑很好，在征信黑名单中也很有名气，最大的优点就是对征信没有太高的要求。额度一般是三千到一万左右，有效期一般为三个月到一年。但是它并不完全排斥有征信问题的用户，而是会对用户的还款能力进行严格的考察，例如有没有稳定的收入或者参加社会保险等。很多用户的反馈是极融的审核速度很快，基本上半个小时就可以拿到结果了，但是它的综合年化利率比较高，并且还会收取一定的担保费用，所以借款的成本不能忽视。

其次要提到的是桔柚花。这是个以“低门槛”著称的借贷渠道，最高可以借到五万块钱，但是第一次申请的人一般只能得到两千左右的钱，期限一般是一个月或者三个月。桔柚花的特点是没有查央行征信，但是要查网络大数据。如果大数据评分还可以的话，即使征信费了点力气也有可能能下款。用户的评论里说这个平台放款的速度比较快，但是催收的方式很烦人，一逾期就会接到很多电话、短信甚至还有可能被骚扰到通讯录里的所有人。

再来看时光分期。该平台对征信的要求很微妙，它是“轻视征信”型的。额度为1000-50000之间，期限可选，可以分次还本付息。时光分期的优点就是手续简便，只需要提供身份证以及银行卡就可以办理了。但是根据大量的用户的实际测试结果来看，征信很差的人被批准的概率并不是很高，而那些征信上有瑕疵、查询次数多但是没有当下的逾期记录的人反而更有可能获得批准。它的缺点就是额度一般都比较小，并且会有一些会员费之类的隐形费用。

除了上面提到的几个平台之外，还有一个叫做租机贷特殊的开口方式。这是变相的借贷行为，在平台上面把手机租出去之后再转卖以获得收益。该种方式对于征信的要求很低，甚至是失信的人也可以使用。但是这里面的陷阱很深，实际拿到的钱一般只有一部手机价格的一半左右，年化利率可以达到上百倍以上。这就是所谓的“饮鸩止渴”，除非万不得已之外，否则坚决不要去试。

为使大家能够更加直观地感受到这一点，我们将一些用户的实际使用体验进行汇总整理。用户“风中落叶”说：征信黑得跟碳一样，试了极融借款竟然下到了三千块，虽然利率很高，但是救命要紧用户“负债前行”抱怨道：桔柚花就是一个坑，借两千只能拿到一千六百元，并且还要购买各种权益包，简直就是割韭菜从上述评论可以看出，这样的方式可以暂时缓解一下燃眉之急，但是高昂的成本以及可能存在的风险一直悬挂在头上。

在使用上述高危漏洞的时候要注意以下事项。第一、核实平台资质尽量选择有合法金融牌照或者知名互联网背景的平台，以免被不法分子利用而造成财产损失。二是看清借款合同很多平台都会把保险费和服务费一起算进去，到手的钱比借出去的钱要少一些，所以要算出真正的年化利率。第三是量力而行征信不好就表示财务状况很糟糕，在这个时候再去借钱就会更加困难，所以一定要保证自己有足够的偿还能力之后才去贷款。

接下来就是对上述借款方式利弊进行分析了。优点是明显：门槛低、审批速度快、对个人信用的要求不高，可以迅速缓解短期内的资金短缺问题。但是它的缺点也很严重：利率高、额度小、催收方式强硬，并且很容易产生借新还旧的情况。对于失信人而言，这三条漏洞就变成了他们最后的“收割机”，一旦不小心掉进去就会越陷越深地陷入到债务泥沼中去。

以下为有关此类借款的一些常见问题的回答：

问：征信被拉黑之后还能贷款吗？
答：可以，但是选项很少而且金额不大。所谓“下款”，一般指的是小额高利贷，而正规银行贷款基本上不可能实现。

问：失信被执行人的老赖还可以借到钱吗？
答：正规网贷一般都会被拒绝，可以试着去民间借贷或者一些非常不规范的租机平台借钱，但是风险很大，并且不推荐这样做。

问：申请这些口子会否影响到之后的征信修复呢？
答：是的。经常去申请贷款就会留下很多次征信查询记录，使得个人征信变得很糟糕，并且高负债也会对以后的信用评价造成影响。