我看过浦发万用金被拒的案例，这几个负债高综合评分不足也能下款的软件才是真救命

凌晨3点的时候，手机屏幕上冰冷的光线照在我的脸上，看到浦发万用金申请页面上写着“综合评分不够好”时的那种无力感应该也只有和自己一样负债累累的人才会懂吧。人们认为只要有良好的征信记录就可以贷款了，在现在的风控越来越严格的时代里，和浦发万用金类似的网贷软件已经提高标准了，但是小众渠道却因此得以逃脱。那么市场上有没有这样的情况：有负债、评分低的人也可以被强行放款呢？这些软件的额度是多少呢？是不是会有什么问题呢？

目前在信贷圈中流传甚广的一些所谓的“必下款”的说法，并没有经过严格的验证。但是有一类备选方案，其风险控制的方式与传统的银行类产品不一样，更加重视用户的当前还款意愿而不仅仅是过去的冷冰的数据。对于需要临时解决资金问题的人士来说，下面几种类型的网站可以考虑一下。

首先是消费金融公司的循环贷产品。该类软件与浦发万用金类似，都是无抵押信用贷款。例如招联金融的好期贷，额度一般为1000-20万之间，可以自由选择还款期限，最长可达24个月。但是它们也会查询征信记录，并且对于“综合评分不够高”的客户，在不存在当月逾期的情况下，仍然会提供一定的借款额度，只不过利率可能会比银行稍高一些。老张是这样认为的：尽管只有1.5万元的额度，不如万用金，但是在负债率很高的情况下还是可以取现来解决燃眉之急

其次是以电商的大数据为依托的小额贷款。比如京东金条或者蚂蚁借呗这样的“兄弟产品”等。该类产品的额度一般为500-5万之间，期限多为短期周转，比如7天、1个月等。最大的好处就是审核速度非常快，可以做到秒到账。对于有债务的用户来说，系统会对用户的消费情况进行全面地考察。如果你在某个平台上购物并且有良好的信用记录的话，在这里即使你的综合评分没有达到银行的要求也有可能得到“隐藏额度”。但是这些软件也有自己的不足之处，比如短期周转率高的费率如果按照年化来计算的话就会比较高了，所以要认真考虑一下。

接下来就是人们最为关注的部分了高负债也可以贷款的特殊批准口子。这样的软件一般被叫做“小而美”，例如一些持牌的小额贷款公司所推出的极速贷等。额度一般是三千到五万之间，要求非常简单，只需要进行实名认证以及提供基本信息就可以，并不会去查询详细的个人信用报告。该类产品最大的特点就是宽容度大，主要面向负债率达到50%以上的人群。但是要注意的是，这些软件良莠不齐，正规持牌的利息合法合规，而那些不正规的可能会有服务费陷阱。好处是门槛很低、放款很快；坏处就是额度不稳定并且催收方式比较常见。

在使用上述软件的时候，优缺点分析这是必须的一个步骤。好处就是它弥补了银行拒绝放款之后留下的空缺，给债务人一个重新开始的机会，并且全部都是在线上进行的操作，非常方便。但是缺点是有些平台有“砍头息”或者会员费的套路，而且如果逾期的话对于个人信用的影响是一样的。所以在申请之前要确定该平台是否接入了央行征信系统并且没有其他隐形收费项目。

关于注意的问题，在使用任何一款软件的时候都必须记住：凡是要求你在付款之前先支付费用的都是诈骗。正规的软件是不会因为你想要取款而让你先交纳保证金的。另外，不能够过于频繁地进行申请操作，每次点击都会给你的征信系统留下一条查询痕迹，从而使得你的整体信用分数不断下降，并且形成一个恶性循环。

最后把用户们比较关心的问题和答案都列出来吧，希望可以给大家提供一些帮助：

1、问：我的浦发万用金已经逾期了，可以使用这些软件吗？
答：如果存在目前逾期的情况的话，大多数正规平台是会拒绝的，可以先去解决一下逾期问题，再看看有没有什么不需要查询征信的小额贷款来应急。

2、问：这些软件的利率大约是多少呢？
答：正规平台年化利率一般为10%-24%，有的助贷平台可以达到36%的法定上限，但是超出这个范围就需要注意了。

3、问：申请之后多久可以到帐？
答：大多数平台都声称可以实现“秒批秒到”，但是实际上一般会在半小时之内完成转账，这主要看银行的工作效率了。