我借了5万没查征信，到账后才明白为什么有些人说这种平台是救命稻草

到了晚上之后，在看手机的时候发现有一条条逾期的信息，于是就进入了这个秘密的借贷圈子里。大家在讨论的是什么样的平台可以不用征信记录或者不上征信的贷款平台，好像成了唯一的希望。无视征信、秒速放款这样的诱惑对像我这样的征信花的人来说是雪中送炭还是饮鸩止渴呢？没有查征信的说法是真的存在的吗？那么其中所蕴含的风险又是怎样的呢？

到2030年金融科技已经非常发达的时候，在市场缝隙里仍然存在一些特殊借贷途径。被称作“不查征信、不上征信”的平台大都是民间借贷信息中介平台或某家专门做消费金融业务的公司所推出的产品。用大数据风控来替代传统的征信查询方式，主要是根据用户手机运营商的数据、电商消费记录或者社保公积金缴纳的情况来进行评分。

对平台额度和使用条件进行深入分析

目前市场上这样的平台主要有两种类型。第一种就是小额极速贷典型的有闪电易贷、无忧花等。该类平台的额度一般为500-5000元，期限一般是7天到30天左右。条件非常宽松，只需要用户提供实名认证过的手机号（一般要大于三个月），身份证正反面的照片以及一张自己的银行卡就可以。因为没有查询征信的要求，所以申请人只要求不高，即使是征信黑名单的人也可以被批准。

第二类则是中等规模的消费分期公司比如“诚信宝”、“周转侠”等。该类平台的额度比较高，在1万到5万元之间，可以延长到6-12个月。尽管它们声称不会查看用户的征信记录，但是实际上仍然需要用户同意去查询第三方信用评分，比如芝麻信用分或者考拉信用分。一般而言，申请人的年龄要在22～50周岁之间，并且要有一定的还款能力证明，比如简单的收入证明或者是经常使用支付宝流水截图等。

二、用户的使用感受和真实的体验

经过对大量的用户反馈进行分析之后发现，这些评论都是褒贬不一的。对于需要紧急资金并且数额不大者而言，这样的网站就是“救命稻草”。用户“风中落叶”表示：半夜急需用钱的时候，征信已经花光了，各大平台都没有给到贷款额度，在这里竟然只用了2000元就解决了燃眉之急但是也有一部分用户的评分比较低，主要是因为还款压力上。用户“小李飞刀”说：虽然没有查询到征信记录，但是催收的方式很烦人，一逾期就会被拉进通讯录里，并且利率计算出来的结果比银行还要高很多

第三部分是优点和缺点以及风险提示

该类网站最大的好处就是门槛很低，放款速度很快。对于被传统的金融机构拒绝的服务对象来说，这是唯一的途径来获得资金。另外由于不上传到征信系统中去，所以借款人的信息就不会被录入到个人信用报告里边来，也就不会影响到之后想要办理住房贷款或者汽车贷款的时候了。（但是前提条件是必须是在合法合规的平台上进行操作）。

但是缺点也很严重。第一是综合成本高很多平台表面上看是符合规定的，但是加上各种服务费、担保费和会员费之后，实际年化利率就超过了36%，有的甚至已经接近法律红线了。第二是催收手段激进因为缺少了信用约束的作用，所以平台一般会用高压催收的方式来降低坏账的发生概率。最后一个就是数据安全隐患在申请的时候所授权的通讯录、相册等个人隐私信息有可能会被非法平台进行贩卖。

第四条借款注意的问题

在选择这样的平台的时候一定要睁大眼睛。第一点就是确定该平台是否有合法的放贷资格或者中介资格，防止遇到诈骗平台而被“骗贷”。另外，在签订电子合同的时候要仔细阅读每一项内容利率条款和逾期责任注意“砍头息”的问题，也就是放款金额小于实际借款金额的情况。其次就是量力而为了，不能够借来还去、赖账不还，这样上不了征信记录，并不是说你的债务就不存在了，法律规定下的债务还是要归还的。

第五个问题是关于用户的提问和回答

问：没有查询征信记录的平台是不是就不用还钱了呢？

答：这是一个很严重的问题。不上征信并不代表债务关系没有了。正规平台签订的借款合同受到法律保护，如果恶意逃避债务的话，平台可以向法院提起诉讼，并且还可以申请强制执行，在此情况下会被列入失信被执行人名单中。

问：申请这样的平台会对之后向银行借贷造成影响吗？

答：如果该平台没有接入到征信系统里去的话，在技术上是不会对它造成影响的。但是，在申请的过程中如果授权查询了征信信息，或者是由于逾期而被起诉的话，都会产生不良的影响。另外，经常申请网贷会留有痕迹，在大数据里会被记录下来，一些银行在审核大额贷款的时候也会用到大数据风控报告来判断。