征信花了也能下款？揭秘哪些网贷容易申请成功的真相

上个月我去深圳采访时遇到一个叫阿豪的人，他把手机里的三张贷款APP截图发给了我，有些已经被删除了，还有一些还在文件夹里闲逛。

阿豪上个月为了给家里凑点钱，连续点击了20多个网贷平台上的“测额度”按钮，但是最后的结果是？一分钱都没有借到，但是征信却已经被查得一干二净了。

他一脸迷茫的样子问我说：“记者哥，网上的那些广告上不是写着可以马上拿到钱吗？”怎么会到了这里就全部拒绝呢？

这件事情我已经听了很多次了。

换句话说就是，很多的人根本就不知哪些网贷可以比较容易地通过审核就如没有目的的苍蝇一样到处乱撞，最终把自己的征信弄的一团糟。

我做五年的金融调查，采访了几十名风控总监、催收员，今天把这个行业里真实的内幕都抖出来了。

网贷申请很容易就通过了，那么这样的贷款又是什么呢？首先了解好基础规则

不要着急问哪个平台可以放款了，首先要弄明白的一件事就是：网贷公司并不是慈善组织，他们是为了挣钱才存在的。

其实很多借款人的一个错误认识就是，“我愿意支付较高的利息，所以平台应该把钱借给我。”

错了。

平台最害怕的是你的利息没有按时支付，而本金也无法收回。

去年我曾在上海对一家头部消费金融公司风控负责人的进行了采访，在和我分享的数据里提到，“首逾率”如果达到8%以上的话，该产品的整个项目就会被取消。

因此风控的思路就是：宁可错杀一千人，也不放过任何一个有可能赖账的人。

那么什么样的申请人才可以通过这一关呢？

三条硬性规定为：有稳定的工作和收入、良好的个人信用状况以及实际发生的消费行为。

注意我所说的“稳定”是指“不波动”，并不是指“高”。

每个月固定的收入是五千块钱的超市收银员要比一个月声称收入三万元但是流水很混乱的一个自由职业者的申请更有可能被通过。

是什么原因呢？可以预见的结果。

风控模型最害怕的是贫穷，并且不能够预料到。

号称可以“秒批”的平台可靠吗？

阿豪当时就是因为“秒批”、“无视黑白户”的这些宣传语才相信的。

我和他讲过，当你见到这样的广告的时候，你的第一反应就是转身离开。

正规的网贷平台，即使是门槛最低的一家，也一样要查征信、要核实身份、要评定还款能力。

所谓的“秒批”，无非是额度很小（几百元到一千多元）、利率超高（年化率超过36%以上）或者直接就是诈骗。

去年我去调查的一个案件中，受害人看到了“黑户也可以贷款”的广告，并且下载了一个APP，在填写完个人信息之后被告知“审核已经通过了，但是要先缴纳500元作为保证金”。

交完之后呢？

把这个人给屏蔽掉。

这样的案件我已经见过不下二十次了，套路也大同小异。

所以回到哪些网贷可以比较容易地通过审核我给的第一条建议就是：凡是要求你先付款的都是诈骗分子，没有一个例外。

真正可以轻松贷款的网贷平台都具有以下特点

那么有没有比较容易申请到的正规网络贷款呢？有的。

近几年来我在采访中得到的一些信息可以归纳为以下几点：

第一种是依靠大公司提供的消费金融产品，门槛比较公开。

例如某呗、某条、某贷等产品，尽管风控要求很高，但是也都是明明白白地收费，并且不搞阴阳合同、不采取暴力催收的方式。

并且它有一个特点就是：你如果已经使用了它的其它服务（例如经常在某个平台上买东西或者交费的话），那么系统的对你进行画像就比较全面了，所以中奖的概率也会更高一些。

第二，持有牌照的消费金融公司发行的产品要比P2P时代遗留下来的平台更可靠一些。

怎样才能知道是否具有执照呢？到官网上面查看底部，一定会看到“某某消费金融有限公司”的字样以及金融许可证编号。

虽然各个城市的具体规定有所不同，但是总的来说，持有牌照的公司受到银保监会的监管，其合规程度要比那些无良平台高很多。

第三种是银行系的线上信用贷款，实际上要比你想得容易很多。

人们认为银行的门槛很高，所以不敢去接触它。

目前各银行都推出了线上快贷的产品，利率要比网络借贷低很多（年化6%-12%之间），并且如果用户在该银行有代发工资、房贷或者存款的话，那么审核的速度并不会比网络借贷慢。

我的一个朋友在股份制银行做客户经理，他说他们行的快贷产品的存量客户的通过率可以达到四成以上，但是很多人都不知道有这样的东西。

申请的时间也非常重要

在网上找不到答案的话，可以从一位风控总监那里得到这样的信息：每个月中旬的时候（即10日-20日之间），审批成功的几率会比较高一些。

为什么？

由于月底各个平台都想要达到逾期率的目标，所以风控部门就会加强审核力度；而到了月初的时候又要计算上个月的数据了，审批的速度就变慢了；到中旬之后情况就比较稳定了，这时候就是申请贷款的最佳时机。

当然，这个规律并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，但是大的趋势是正确的。

这几种人就不要去申请网贷了

经过对很多个案的研究之后，我得出一个结论：并不是所有的人都适合去接触网贷。

第一种情况是征信最近三个月内被查了十次以上的情况。

你越是缺少金钱，就越容易去点击，从而导致你的信用记录变差、贷款申请被拒绝——这就是一个恶性循环。

最严重的例子是一月内有四十七次网贷申请都被拒绝了。

在这种情形下，你会提问哪些网贷可以比较容易地通过审核我回答的是：没有。

停一停，等六个月之后再看征信情况。

第二种是没有固定的经济来源的。

学生、家庭主妇、失业人员，在填写申请表时，请在收入来源一栏中填写什么内容？

写“无”？马上拒绝。

写“自由职业”？系统会要求你提供流水证明，没有的话就拒绝了。

不要相信所谓的“学生可以贷款”的宣传，目前正规的借贷平台对学生的审核非常严格，主要是由于监管部门加强了管理。

第三种情况是已经有过两次以上的网贷逾期记录的情况。

实话实说，在这个时候只能向别人借钱了。

但是高利贷并不能解决任何问题，只会造成更多的麻烦。

我去采访了一个因为高利贷和网络贷款欠下五万元的人，她之前借了八千元，现在已经滚到了五万元。最后家里把养猪的钱拿出来还给她。

到目前为止我仍然记得当时每天都会接到一个电话就会发抖。

申请之前必须要做的事情

看了上面的内容之后仍然想要去申请网贷的话，那么以下几点操作建议可以参考一下：

• 首先打印出一份征信报告来查看最近六个月内的查询记录以及是否有逾期的情况存在，心中要有数。
• 把手机里所有的贷款软件都删掉，只留下两个到三个正规的平台就可以了。
• 在申请之前的一周里，要保证自己的手机号码和联系人信息不变，不能更换号码或者更换手机等操作，因为风控系统的监控会捕捉到这样的行为。

第四条可以省去，但是为了保险起见还是要提醒大家：能够向亲朋好友借钱的时候不要使用网络借贷公司；如果需要借款的话，请到正规银行办理。

利息相差好几倍的话，压力就完全不同了。

阿豪听了我的意见之后，就老老实实地把征信养好了，在上个月的时候，在某家银行的APP里申请了一笔快贷，五万元的额度，年利率七点二百分，比起他之前去的各种不靠谱的小额贷款要实惠多了。

他说：“早就应该这样做了。”

是啊，早知道。

但是这一行中，并没有提前知道的意思。