那个口子最容易下款？我采访了30个借款人，答案跟你想的不一样

凌晨2点的时候，在一个24小时便利店里面我遇到了小周。他的眼睛很红，手里拿着一部手机，在上面有一个贷款软件的申请界面。问记者老师：网上的说法是这样的吗最容易通过的是这个缺口到底是不是真的呢？小周是一名快递员，在上个月老人生病需要三万元做手术的时候，他只用了三天的时间就点开了二十几个网贷平台，并且……不但没有得到任何钱，反而征信也被查花了。

这件事听起来很让人不安，但是经过我两年来的调查发现，这种情况非常普遍。

最简单可以成交的方式是什么？不要相信“包过”的说法

其实市场上并不存在什么“万能口子”。在贴吧、论坛上声称可以做到“黑户也能下”、“秒批五万元”的都是骗人的广告。那么剩下的就是什么呢？利率非常高，让人觉得不可思议。我去采访了一个做催收的老徐朋友，他说：“银行以及正规机构的风险控制体系要比我们想象中的更加先进。”找到问题的地方其实就是别人设置好的陷阱。"

认为只要有“口子”就可以下款的人大有人在。所谓“口子”，其实就是一些平台在某个时间段内降低了审核的标准。去年某消费金融公司为了完成业绩目标，曾经放宽过一段时间，但是今年政策一收紧就马上关闭了。现在还有的人到处去询问最容易通过的是这个缺口其实就是想走捷径的意思。但是金融行业又何尝不是这样呢？

被忽略的事实是：为什么有人点了之后又拒绝了呢？

见过很多和小周一样的借款人的急病乱投医的情况。他们犯下的最大错误就是，在很短的时间内多次提出申请。

每次点击“查看额度”的时候，平台都会去查一下你的征信情况。一个月之内被查了十几回，其他公司看到后都感叹道：“这个人一定很缺钱吧？”不可以借钱。这就是所谓的“多头借贷”，这是风险控制所不允许的。我的一个朋友，在银行做审批的时候告诉我，他们内部有一个不成文的规定：最近三个月内征信查询次数达到八次以上的客户，系统会直接拒绝，并且不会再有人工复核的机会。

这件事情并不是所有人都知道。

另外一种容易被拒绝的原因就是资料填写得不够认真。我去采访了一个做中介的老手，他说很多人都在申请贷款的时候把联系方式填成虚假的或者是随便编造的工作单位。你认为平台不会去查吗？大数据时代下，你的社保、公积金以及电商收货地址都可以进行交叉验证。如果发现了造假行为的话就会直接拉黑。

什么样的渠道才是可靠的下款途径呢？

既然“口子”不可靠的话，那么钱又怎么来的呢？经过对很多案件的研究之后，我得出结论，能够成功追回损失的人一般都会选择以下几种方式之一。

第一优先级为银行系的消费贷款

不要认为银行很难进入。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。利息很低，并且很正规，没有那么多花招。有一个在国企工作的受访者小林，他的公积金缴纳很高，但是他并没有去寻找任何“门路”，只是在手机银行里轻轻一点，十分钟之后就收到了八万元的资金，年化利率只有3.6%。他说自己以前也是四处打探最容易通过的是这个缺口后来才知道，这样的好客户，银行都争先恐后地想要。

第二种方式是持卡人去消费金融公司刷卡消费

如果银行审批不通过的话，就可以去消费金融公司试试看，比如说招联、马上、中行等等。利率比银行高一些，但是要比那些五花八门的地方平台要正规很多。就是说，他们上了征信之后，借了钱按期还款，并且还可以改善自己的信用状况。

那么没有听过的名字的网贷公司又是什么情况呢？我认为应该三思而后行。我去采访过一个借款人的故事，他向别人借了五千元钱，拿到手之后只剩下三千五百元，一个星期之后就要归还款项六千块钱。这样的“714高炮”是不能触碰的。

申请贷款最好的时间是什么时候呢？

这是在网上找不到的操作方法。

一个银行内部的人告诉我，在每季度末、特别是半年末和年底的时候，银行都会有一些放贷的压力。那时候申请、审批通过率比较高，并且额度也比较大。但是这要靠运气了，具体的数值我已经记不清楚了，大约是比平常高出百分之十到十五左右。另外就是每天早上提交申请的话，通过率要比晚上提交的稍微高一点。因为很多系统的审批都是人工和自动相结合的，在早上工作人员刚刚开始工作时状态最好，所以办理速度也会比较快。到了夜晚之后，系统拒绝订单的概率就会增大。

但是这只是其中一种说法，并且各个银行之间可能会有所不同。

不要再去询问哪个地方最方便下订单了，先问问自己这三个问题

与其四处寻找“口子”，倒不如先弄明白自己的状况。

第一，你有没有花掉自己的信用分呢？最近六个月之内被查了十次以上的话，就先养三个月吧，不要胡乱操作。

第二、你有没有稳定的工薪以及相应的收入证明呢？即使是没有公积金的情况下，流水也一样是硬通货。

第三，你是怎么用上这笔钱的呢？如果继续赌博或者靠借贷来维持生活的话，请停止吧。见过很多因为以贷养贷而负债数百万却无力偿还的例子。老张做建材生意的时候，只打算借五万元周转一下，没想到利息越滚越大，最后变成四十几万元，现在已经把房子也卖掉了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，老张离开时的样子很凄凉。

贷款并不是用来发家致富的方法，而是用来周转的一种方式。如果没有还款的资金来源的话，任何一家银行都不会给你的账户放贷。金融机构不同于慈善组织，并且它们要盈利，所以也要管理好风险。

因此，在下一次遇到“包过”、“秒下”、“黑户也可以贷款”的宣传时，请不要相信它。在点击之前要看看自己口袋里有没有钱，并且问问自己是否具有良好的信用记录。

如果是急需用钱的话，可以先查看自己的手机银行里是否有预授信额度，再选择一个正规的平台进行比较和咨询。不要把时间浪费在寻找“缺口”上面了，结果不但没有借到钱，反而给自己招来了很多麻烦。

小周听了我的意见之后，并没有继续胡乱申请贷款，而是认认真真地养了三个月的征信记录，在一家持牌消费金融公司拿到了一笔贷款，尽管金额不大，但是解决了燃眉之急。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不用随便找医生了。

世界上没有救世主可以拯救你了，能够救你的只有你自己所拥有的信誉以及还债的能力。