找一个能下款的口子有多难？我采访了30个借款人后发现了真相

凌晨2点的时候，在一个24小时便利店里面我见到了小周。他的眼睛很红，手里拿着一部手机，在上面有十几款贷款软件的应用程序。他说他已经在网上折腾了三天，就是为了找到可以贷款的地方用来填补下个月的房贷缺口。

结果呢？

征信查询费用来不及了，一分钱也没有拿到。小周的情况并不是个别的现象。最近半年来，作为金融调查记者的我走访了三十多位和他一样的借款者以及十几位信贷员和中介老板。想弄明白一个问题：为什么有些人的还款能力很强，但是仍然贷不到款呢？那么所谓的“包下款”的途径又是否可靠呢？

能够放款的地方在哪里

其实市场上并不存在所谓的“隐藏口子”。许多借款人都认为除了银行以及一些大的平台之外，还存在一些不为人知的途径可以避开征信进行贷款。其实这是多余的联想。

我曾经采访过的中介老板老赵已经做了八年的生意了。他说：“没有内部关系的话就只能靠信息不对称来赚钱。”举个例子，在去年的时候有一个客户是公务员编制，并且公积金缴纳很高，但是他的信用卡出现了两期逾期的情况，被多家银行拒绝了贷款申请。之后老赵给他换了另外一个想法，去了城商行的线上快贷产品。

为什么能过？

由于该城商行的风险控制模型中公积金的分值大于征信逾期分值。在网上很难找到这样的信息。各个机构的风控逻辑差别很大，有的看负债率、有的看流水稳定性和稳定性、有的对于逾期可以接受的程度不一样。所谓的找到一个可以贷款的地方，并不是在寻找一个能够接受你的缺点的地方。

但是普通的借款人都不知道这些。

号称“百分之百放款”的是什么样的套路

在采访的过程中，我遇到了一个叫做阿强的个体户，这是其中最为荒唐的一个例子。他的生意亏本了，需要15万元来周转。网上的人都会给他发消息，说有“特殊渠道”，不管有没有征信、负债多少都可以放款，成功率是百分之九十九。

阿强信了。

对方先要他付500元“资料包装费”，再要他付2000元“渠道疏通费”。阿强把这两次付款给对方之后就被对方拉黑了。这样的骗术我已经听多了，套路也大同小异：先收钱、找各种理由、等到你反应过来的时候，人已经跑掉了。

另外一种就是比较隐秘的陷阱了。

有一个借款人的名字叫做小林，他是通过中介借到了五万元钱。合同上的年利率为12%，他认为还可以接受。实际上每月需要支付的服务费比预期的高很多，按照这个计算的话，年化率会达到36%以上。中介对他说：“这些费用、那些费用都属于行业惯例了，你可以不管。”

踩到雷的人很多。

经过对这些案例的研究之后我发现一个规律：越是急于借钱的人就越容易上当受骗。声称可以做到“百分之百放款”的人，或者是骗子，或者是高利贷披上了新的外衣。

审批不通过的原因到底是什么呢

很多被拒绝贷款的人，在此之后的第一反应就是“这个机构有问题”，接着就去寻找其他的银行或者金融机构了。但是从不考虑这样一个问题：为什么会被拒绝呢？

记者曾经采访过一位银行支行的客户经理，他说：“审批系统的冷漠程度要比人的冷漠还要厉害。”举个例子，有一个客户的月收入是两万元，他认为自己的资质很好。因此系统直接拒绝了，因为，在过去的三个月里他已经申请了八次贷款。

认为他是“缺钱”的人。

该信息不为大众所知。你在网上随便点开一个“测一测我能够贷款多少”的链接，每次点击都会留下一条征信查询记录。查得太多的话，所有的机构都会认为你是缺钱的人，还有谁会借钱给你呢？

另外一种人们常常忽视的原因就是工作的稳定性和可靠性。有一个借款人小陈，他是做销售工作的，收入很高但是流水很不稳。有的时候一个月能挣到三万元，有的时候只有几百元。银行看到这样的流水之后就拒绝了。是什么原因呢？不稳定的含义就是有风险。

简单来说就是，机构借给你的钱，并不关心你能赚多少钱，只关心你能按时还款不。

普通人的下款几率如何提高

话题已经很多了，现在我要说一些具体的了。

第一、不要随便点击。每当你在APP里点击“查看额度”的时候，就会产生一个新的征信查询记录。我采访过的信贷经理表示，在公司内部有一个不成文的规定：如果客户在三个月之内被查了六次以上的话，基本上就不会再考虑了。各个银行的标准不一，但是大的方面都是一样的。

第二点就是选择合适的产品要比选择好的公司更加重要。同一家银行的不同贷款种类之间存在很大的差异性。一个借款人的第一次申请消费贷款被拒绝之后，换成了经营贷款，并且马上获得了20万元的批准。那么原因是什么呢？因为有营业执照，所以经营贷对于有营业执照的人来说比较有利。

第三点就是不能弄虚作假。人们认为把资料包装好可以增加通过的可能性，但是我认为这是不对的。现在的大数据风控已经可以做到在你什么时候上班、什么时候下班以及经常去哪消费的时候就可以被监控到了。填写一个虚假的公司地址给系统进行比较就会露出马脚。

第四就是选择好合适的时间了。这个说法各个人都不一样，我只是说我自己听到了什么。一个中介告诉我，在每个季度末、年底的时候，银行放贷的压力大，审批就会比较宽松。具体的是否如此，不敢肯定，但是从逻辑上看是合理的。

被忽视的地方

在采访的过程中有一个细节给我留下了深刻的印象。一个借款人的说法是，在申请贷款之前他会先把信用卡账单结清之后再去申请。问起原因时，他说：“负债少，通过率就高。”

这招确实管用。

还有一种借款人的做法就是选择小银行进行贷款。他认为大银行门槛很高，而小银行为了争夺客户，所以门槛就会低一些。经过证实之后，是有道理的。但是小银行也会有陷阱，利率可能会比较高，而且提前还款还会被收取违约金。

我在采访的借款人们当中，下款成功率高的人有一个共同的特点就是不着急。

他们事先做好准备、提高自己的信用等级，并且对所要购买的商品进行详细的了解。而那些掉入陷阱的人，在危机时刻才会去寻找出路，越是着急就越容易上当受骗。

小周的情况又如何呢？

那天晚上我就劝他说不要在网上胡乱点击了，先去查一下自己的征信报告，弄明白自己为什么会被拒绝。之后听从了我的意见，才知道是因为查询次数过多。养了三个月的征信之后再去申请贷款，结果顺利获批八万元。

这件事情其实并不难。找到可以贷款的地方，也就是三个方面的事情：弄明白自己是否符合条件、选择适合自己的产品以及避免被收取费用的“黑中介”。人们之所以会失败，并不是因为他们想要走捷径。

捷径其实就是一条最长的道路。