有额度却提不出钱？拥有叮当贷额度就能确保下款吗真相

去年冬天的一个下午，在一家咖啡厅里遇到了一位老朋友，他的名字叫做大伟。大伟从事建材生意，在年底的时候资金周转困难，整个人都很焦虑。拿出手机上显示的数字告诉我，“看吧，叮当贷给他五万元额度，这样就可以给工人们发工资了。”当时我心里咯噔了一下子，但是没有好意思泼冷水。于是第二天晚上大伟就给我发来了一个截图，并且上面写的是“放款失败”。问我说：“明明系统已经给出额度了，为什么最后还是白忙活一场？”这件事是谁的责任呢？这是很多借款人的误区之一，认为有额度就意味着有钱到账。今天我来说说这件事情吧，有叮当贷的额度就可以保证能拿到贷款了吗？其实你的想法要比你想的更糟糕一些。

额度就是入场券，并不是提款机

说实话，在金融界工作这么长时间以来，我见过很多和大伟一样的例子。人们在看到APP上的那个光鲜亮丽的数据之后就会开始考虑如何使用这笔钱。也就是说，“预授信额度”就是个数字。

这是按照你之前在该平台上所表现出来的信用情况来计算出的一个大致区间。但是这还只是一步。真正进行审批的是你在点击“提现”的时候。此时系统就会再次调取你的征信报告，看你最近是否又有新的借款行为出现，或者负债率是否有上升的趋势。

比如说额度就是你得到了一张派对邀请函，但是能不能进到房间里面去就只能看门口保安是否查验你的身份了。如果你那天穿着不体面、带着很多不应该带的东西的话，保安也会把你们挡在门外。因此我被问到有叮当贷的额度就可以保证能拿到贷款了吗朋友之间要保持一定的距离感，不能过于亲密。

为什么会有额度但是不能提取出来呢？

大伟的事情之后，我把他的事情再做了一遍分析，其中的原因很典型。为了周转资金，在这几个月里他在多个平台上申请了贷款，并且被查了很多次征信。尽管叮当贷给他的额度很大，但是经过第二次审核后，系统发现他有多头借贷的风险太大，所以直接拒绝了。

这样的情况很普遍。我去采访过一位风控主管，他说了一个内情，很多平台在给额度时都是“宽进”，为了吸引新的用户，把数据弄得好看一些。但是到了放款阶段就变成了“严出”，一有风吹草动，系统就会触发风控熔断。去年还不至于如此严重，今年许多平台的资金端都比较紧张，所以审核的标准提高了好几个等级。

另外一种情形是你的信息已经失效了。身份证过期、银行卡被冻结或者你提供的联系方式无法接通的情况都会导致你在最后一刻出现失误。不要傻了，系统并不会因为有额度而给你放行，机器只会看数据。

不容易被人注意到的隐形障碍物

除了征信变差之外，还有很多你不曾想到的原因。有一个开小超市的女老板叫做刘姐。她的叮当贷也有额度，在日常使用中很顺畅。有一次换上了新的手机之后，并没有及时把信息更新到应用里去。提现时，系统会发送验证码给旧手机号码，但是她无法接收验证码，连续尝试了几遍后，账户就被冻结了。

这是为什么呢？就是由于自己的疏忽造成的。还有一个更加冤枉的人，在之前的某个平台上曾经出现过一次逾期的情况，尽管金额很小，也就几十元而已，并且已经忘记了还款的事情。结果叮当贷在贷后管理的时候发现该条信息存在，但是并没有直接取消额度，只是把他的放款渠道给关闭了。这样的“隐形门槛”，你不去询问客服的话是不知道卡片在哪里的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在有额度的时候申请提现被拒绝的人数占到总人数的20%左右。这个比例并不低，所以不要认为自己就是那80%的人。

叮当贷能够成功的因素

那么怎样做才可以保证下一期呢？这件事情不能百分之百地肯定，但是可以提高成功的几率。第一件事情就是控制好自己手中的东西。不要一看到贷款广告就点击进去，每次点击都会在你的征信报告里留下一条查询痕迹。这样就会成为你下一次取款不成功的原因之一。

第二点就是信息的真实性以及一致性。填写的单位电话和家庭地址最好是可以联系到人并且能够找到的地方。风控审核的时候可能会打电话回来确认一下，如果你给的是个假号或者接电话的人说不认识你的话，那么这件事也就完了。

第二是负债率的问题。如果每个月的收入有一大部分要用来偿还债务的话，那么系统就会认为你的还款压力过大而不会借钱给你。即使你有额度了，它也还是会把你拒之门外。因此，在提出取现请求之前，应该先将信用卡账单中的部分金额进行偿还，从而降低自己的负债水平。

那么我可以等到以后再试一试吗？可以，但是要看怎样等待。如果你在这段时间里再去其他地方借钱的话，那么就算过了很久也无济于事了。如果按照要求好好地养三个月征信，并且没有新的查询、新的逾期出现的话，系统有可能会再次给你的账户开通权限。但是这件事没有人敢保证。

不要相信“内部关系”

说到这儿我就要抱怨一下了。市场上有一些中介机构声称可以帮客户“强行开通额度”或者“保证放款”，收取一定的服务费。其实都是胡说八道。叮当贷这样的平台全部都是由系统进行自动审核，并没有人为干涉的地方。中介就是拿你的信息去碰运气，碰到的人就收费，没碰到的人就退一部分钱给你，所以他们不会亏本。

如果你相信他们的话，那么不但会把钱借不到，而且个人信息也会被泄露很多，得不偿失。见过太多的借款人为中介所骗而倾家荡产的人了，至今我还记得一个小伙子因为要给女朋友买个包包才去向中介借钱，结果被骗走了三千块钱“服务费”，但是贷款却没有下来，并且女友也跑掉了。

在额度的问题上应该怎样做呢？

回到最初提出的问题：有叮当贷的额度就可以保证能拿到贷款了吗？当然不可以。额度只是一个大概的数据，真正能拿到多少还要看实际情况。你现在手上如果有额度的话，不要马上高兴起来，先看看自己征信报告上有没有逾期记录、负债情况怎么样。

如果都好的话，在工作日的早上取出来试一试。据业内人士透露，当时资金端比较充足，所以通过率比现在要稍微高一些。但是各个城市的实际情况是不一样的，不同的时间点上资金的情况也是不一样的，并不能随便地说一定能成功。

如果提现不成功的话也不要硬来。越是这样试验，你的征信就会越差，系统的打分也会越来越低。此时最好的做法就是停一停、养一养自己的信用，在三个月到半年之后再做打算。也可以向亲朋好友借钱渡过难关，并不是一定要去借网贷。

大伟之后的情况如何呢？不再坚持这个数额了，找了合伙人借了一些钱来先发给工人。之后他就老老实实地养了半年的征信，在前天跟我说可以提高额度了。这件事给了他一个教训，并且也给我们敲响警钟：额度这种东西只看不重要，不能把它当作一回事儿，钱没有到账之前就不要去相信它。