别再找额度高易下款口子了，告诉你几个真实的内幕

上个月有一个小伙子加了我的微信，并且马上问我有没有不需要看征信就可以拿到十几万额度的口子。其实这种事情一年要遇到好几回，每当我都会想直接回复一句话：“醒一醒吧，在天上也不会掉馅饼。”在银行做了七八年的信贷工作，由最初的柜员做到了现在支行客户的经理，对于审批系统的逻辑我已经闭眼都可以背下来了。很多人都到世界各地去寻找额度大容易申请到贷款结果或者被套路贷、或者被诈骗的服务费。其实能够放款的途径，并不依靠“吹”，而是看你是否了解里面的情况。

找到的大额口子为什么一直没有下款呢？

这件事情很复杂，但是归根结底就是一句话：你的人品和产品质量不对等。银行也不是慈善组织，每一种产品都有一条不能触碰的底线。网上有很多关于“黑户也可以申请”、“最高可以贷到五百万”的广告信息，点击之后马上就被拒绝了。那么接下来会发生什么呢？征信查询记录中又增加了一条，并且分数越来越低。

用户我的一个客户是做装修的小老板，在去年急需资金周转的时候，在一个月之内点开了十几家网贷平台。那么结果是什么呢？额度没有下来，而且征信费也不少，之后去银行办理经营贷款时也被拒绝了。是什么原因造成的呢？查询次数过多。那时候他就拍着大腿对我说后悔不迭，早知如此的话就应该先问一问。因此不要看到广告就盲目跟风，这些所谓的“口子”其实都是为了收割征信小白而设的。

真正可靠的贷款放款途径，在公开的地方

不要不相信，能够放款的是那些你认为“门槛很高”的正规银行。那么是什么原因呢？由于它们资金的成本很低，所以可以提供较大的额度。杂牌小贷公司的融资成本已经接近于高利贷的程度了，他们又能给你多大的额度呢？

我来举一个例子。上个月十一的时候有一个做餐饮行业的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡忘记还款。他在网上向三家消费金融机构申请贷款，都被拒绝了。之后他就来找我了，让我把这两张不需要使用的信用卡注销，并且整理了半年来的流水记录去办理了我们银行的“经营快贷”。那么最后的结果是什么呢？下注18万元，年化收益率为4.5%。当时他还很迷茫，觉得早知道这样就好了何必费劲呢。

实际上很多银行的“快贷”类产品的门槛并没有你想象中的那么高。也就是说你要懂得如何去“饲养”自己的资质。比如你的工资卡属于哪个银行的话，你就到那个银行去办理贷款业务，通过率可以提高一倍左右。这并不是所有人都知道的事情。

申请大额贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

见过很多人由于不熟悉情况而白白浪费掉自己的额度。常见的有以下几种：

• 在申请之前就经常去查额度：每点一次“查看额度”，就会在征信报告上留下一条查询痕迹，而银行看到这样的情况后会认为你是“急需用钱”的人，并且会降低你的信用额度或者拒绝贷款。
• 负债率计算错误：人们认为自己没有负债，但是用掉了信用卡七成以上的额度，在银行看来就是“高负债”，所以额度会打折扣。
• 资料乱填：收入填写过高、工作单位填写错误、联系人随意填写……这样的情况都会被系统进行交叉比对，在发现不符时会立刻拒绝。

我只能给出一个大致的数据，具体的数字已经记不清楚了——我们银行去年拒绝的个人贷款申请中，大约有三分之一是由于查询次数太多。这个比例很恐怖吧？

什么时候去申请呢？通过率最高的时候是什么时候？

这是纯粹的知识性内容，在网上很难找到相关的资料。每年的第一季度（1-3月份）以及第四季度开始的时候（10、11月份），银行放贷的压力比较大，审批就会比较“宽松”。并不是说不要看资质，而是一些边缘性的例子更容易通过。比如你的评分卡正好处于及格线上下，平时可能会被拒绝，但是现在却可以批准了。但是具体的放松程度不同行之间有差异，我只了解自己这边的情况，并不能随便对别的地方发表意见。

额度大容易申请到贷款的情况，有几条扎心的话

说了很多之后，你应该还想知道是不是真的存在“额度大而且容易申请”的口子吧。有的，但是并不是你想象中的“口子”。

公积金贷款的第一种方式是。你的公积金缴纳得多，时间长的话，可以得到的金额就多一些。大部分银行的公积金贷款产品的年化利率在3.5%上下，最高可贷到30万元。相比起网贷来要安全很多。

第二是社保贷、工资贷。同样地，如果你有稳定的社会保险缴纳记录或者工资流水的话，在代发工资的银行里申请贷款，通过的概率非常高。

第三种方式就是保单贷款。购买了商业保险并且缴纳了两年以上的保费之后，该份保单就可以用来进行质押贷款了，而且它的利息要比信用卡透支借款还要低一些。

说到底，额度大容易申请到贷款本质就是你要先证明自己的“还得起”。银行并不是担心你会借钱很多，而是担心你会赖账不还。你的流水好，负债少，工作也稳定，所以额度就比较高。那么没有其他任何东西的人又怎么指望通过“口子”来改变命运呢？不可以这样想。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小伙子才工作两年，月收入八千元，并且想要向银行申请二十万元的贷款来开展自己的事业。直接劝退的原因并不是因为无法贷款，而是不愿意去贷款。用什么来偿还呢？做买卖会有盈亏之分，但是每个月都要按时还款。之后他就认真地开始存钱了。今年初他又来了，准备拿出十万元用来周转一下生意，这次我帮他在银行办理好了贷款手续，并且利率也很低。

那么是“口子”更重要呢，还是你的能力更重要呢？

另外一件事情要说明一下。网上的“中介”声称可以帮你包装资质、走内线的，十个人里有九个都是骗子。银行系统的审批过程中，人为干涉的空间很小。我们的内部员工如果要贷款的话也要按照正常的程序来办理，并没有什么特殊的待遇。不要相信所谓的“内部渠道”或者“特殊关系”，否则不但不能把钱借到手，还要先垫出几千块钱的服务费。

给出一个实际的意见

如果此时你真的需要借钱的话，在网上随便找一些“漏洞”是不行的。打开手机银行APP查看是否有预授信额度，工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等大行的产品都可以考虑。有额度可以直接提升，如果没有的话就要先把卡里的欠款还清，并且不要随意去申请网贷，要保证自己的流水正常运转。

三个月之后再试的话，额度自然就会出来了。着急也没有用，越是着急就越容易出问题。