我查了短期借款通常有哪些，发现12月能贷款的软件竟然藏着这些门道

深夜十二点钟的时候，在手机上看到要付款的消息，你会不会感到很着急呢？当人们遇到资金周转不灵的情况时，他们首先想到的是去查询一下短期借款一般都有哪些方式，或者是急于找一款可以在年底前申请到贷款的应用程序，并且心中暗自猜测着：难道到了年底之后，这些平台还会继续发放贷款吗？门槛会提高吗？如果这些问题得不到解答的话，这一年就会过得不太舒服。

短期借款也就是说只救急不救穷，在市场上比较常见的是几种类型的产品。第一种是互联网巨头旗下的消费金融产品，如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等，这些产品都嵌入到了我们日常生活中的高频应用软件里边去，并且依靠大数据风控技术来控制风险程度，所以它的最高授信额度一般都在五千元到二十万之间，并且可以随时借款、随时还款。其次是有牌照的消费金融公司的独立APP，比如招联金融、马上消费等，其额度比较高，可以选择3-24期分期付款的方式。最后是银行系的线上快贷产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率很低但是对用户的资质要求很高，一般要有一张该行的储蓄卡或者房贷记录。

到年底的时候，特别是12月份，许多用户的担忧是放款会被影响。实际上，可以申请到贷款的软件仍然有很多，但是策略上会有一定的改变。比如度小满有钱花、分期乐、360借条等等这些平台，在这个阶段为了完成全年任务或者是保持活跃度，都会加大放款量。但是要留意到年底的时候因为资金回笼的压力，一些小平台的审核速度会比平常慢一些，或者额度也会被临时减少。首先应该选择大的平台，资金雄厚并且系统的审核比较稳定，并不是说到了节假日就会停止服务。

关于评价方面，用户的反应很不一致。比如借呗这样的产品，老用户一般都会给它好评随借随还具有灵活性的特点，按照天数计算利息，提前还清不会产生违约金。但是对新人们而言，微粒贷开通就带有很大的偶然性了，有的人虽然有良好的信用记录但是仍然没有开通入口。分期乐受到年轻人的喜爱，在这里可以借钱也可以购物分期付款，但是很多用户的投诉集中在综合费率表面上不高的情况下，再加上服务费之后的实际年化利率就比较高了。而360借条对于征信稍微差一些的用户来说就是一条“救命稻草”，它的审核标准比较低，但是催收力度大也是用户们在评价时存在分歧的地方。

任何事情都存在两面性，短期贷款也是如此。好处很明显：审批快、到账快一般几分钟或者半个小时就可以解决问题了，并且全部都是在线上进行的操作，不需要去银行网点。但是它的缺点就是利率陷阱，很多平台显示的日息万分之五折合成年化率可以达到18%以上，远远高于银行贷款利率。另外，如果经常申请的话就会产生大量的征信查询记录，也就是人们常说的“花征信”，从而影响到以后办理房贷、购车等业务时被拒的情况发生。严重的后果是逾期之后除了要支付高昂的利息之外还会受到暴力催债以及对个人名誉造成损害的风险。

在使用上述软件的时候要注意以下事项。第一、看清合同条款尤其是对于利率、服务费和违约金等条款要小心谨慎，并不能因为有“免息”的字样就放松警惕，在很多情况下，“免息”后面都隐藏着高昂的手续费。第二点就是量入为出，借款数额不能超出自己接下来三个月内的偿还能力，千万不可以借来还债。第三是保护好自己的个人信息，不随便点击短信中来历不明的链接去安装应用程序，必须从官方的应用商店里下载合法的应用程序，以免受到欺诈或者高利贷的侵害。

最后把大家比较关心的问题汇总如下：

问：12月份申请贷款的话，审批会比较严格吗？

答：正规的大平台风控模型是固定的，并不会随着月份的变化而改变风险控制的标准。但是年底的时候银行系产品的额度可能会比较紧张，通过的概率可能会稍微降低一些。

问：短期借款会出现在征信报告里吗？

答：目前市场上大多数正规持牌的借款平台都会接入央行征信系统，按时还本付息可以提升个人信用记录，而逾期将会被记入不良信用档案中。

问：借钱之后怎样还款才最合算呢？

答：有资金回笼的时候，可以先用随借随还的产品来提前结清；如果是分期付款的产品，则按照约定的时间进行还款，并且不建议提前结清如果平台收取了很高的违约金。