我试了那些所谓的无视黑白100%秒下网贷，结果和我想的完全不一样

到2030年的时候，霓虹都市中的信用体系已经重新构建了，有关于“有哪些可以下款的口子”的都市传说仍然存在于底层之中。人们希望找到一条不用遵守黑白两道规则就可以借贷的道路，并且避开严格的审查程序。为了满足如此强烈的资金需求，在每一个夜晚都会出现疯狂搜寻的现象：目前有没有不需要看征信就能借到钱的地方？百分之百能拿到的钱是真的存在吗？面对铺天盖地的广告时我们应该怎样去辨别真伪呢？

近几年来，网贷行业的洗牌已经完成多次，在2030年的时候剩下的平台都达到了合规性的标准。很多人的征信花、大数据黑等问题仍然没有得到解决，并且还在寻找能够忽略对错的灵丹妙药。实话实说，这样的想法很容易被人利用。经过几天的研究之后我发现市场上一些比较火的口子并没有什么“无视黑白”的说法，真正的审核逻辑还是存在的，只不过侧重点不一样而已。

首先我们得聊聊平台额度与期限。市场上比较活跃的一些产品，“极速融”、“安心借”等，其额度一般都在2000-5万之间。对没有不良记录的客户来说，额度可以达到最高值，并且可以选择不同的还款期数，有6个月、12个月或者24个月。但是对被归类为“黑户”或“白户”的高风险用户而言，他们的授信额度一般只能控制在3000元之内，并且只能选择7天至14天这样的短期周转贷款，而不能满足人们期望中的长期的大额借贷需求。

关于使用条件很多广告都声称只需要身份证就可以办理贷款业务，这是很不准确的说法。实际上，在使用过程中除了需要提供身份证之外，还会被要求做面部识别以及与运营商进行身份核实。而且现在平台用大数据来分析用户的社会关系网、消费行为等信息。如果手机上安装了很多借贷软件，并且最近又多次向其他平台申请借款的话，即使平台说“不管黑白”，系统还是会认为你的多头借贷的风险太大而拒绝放款。

再来看看用户使用评价。查阅了很多用户的评论之后发现，这些评论都是褒贬不一的。部分急需资金周转的客户反映，在晚上提交申请之后不到五分钟的时间内就收到了款项，并且解决了燃眉之急的问题，但是由于他们的信用记录不是很好，所以他们通常具有较高的通讯录质量。差评主要是关于砍头息、催收等方面的问题。有的用户反映借出三千块钱的时候只收到两千五百块，另外五十块钱是以服务费的形式被扣除了掉出去的小平台都有这样的毛病。

接下来要对各个漏洞进行分析的是优缺点。优点很明显：门槛比较低，放款速度很快。对已经被正规银行拒绝的人而言，这就是最后的一根稻草了。但是缺点也很严重：利率高、期限短、个人信息泄露的风险很大。许多小平台在放款之后就会倒卖用户的个人信息，从而使得用户之后收到大量的骚扰电话。另外如果出现逾期的情况，催收的方式一般都比较激烈，会对日常生活造成很大的影响。

在此我要提醒大家的是注意事项。第一种情况就是所有的平台都会告诉你可以做到100%秒下，但是实际上并没有哪个平台敢这么做，因为金融的本质就是风险控制，并没有人愿意去做亏本生意。第二点，在提出申请之前一定要看清楚借款合同上所列明的实际利息是多少，并且不能被那些以“日息万分之几”为名头的虚假宣传所欺骗，而应该去算出真实的年化利率来。第三、保护好自己的个人信息，不随便把身份证的照片发到不明链接里去。

最后把人们比较关注的一些问题列出来用户提问与解答：

问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的平台呢？
答：严格意义上是没有的。所有的正规机构都会接入到央行征信或者百行征信中去。所谓“不看征信”一般指的就是不查传统的银行信用报告，但是也会查看平台自己建立的大数据风控体系，如果在大数据上存在严重的逾期行为的话，仍然很难获得贷款。

问：申请贷款之后又被骗走了钱怎么办？
答：这就是典型的诈骗手段。正规贷款在放款之前不会向借款人收取任何费用。对于要先支付“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的情况，请马上中止一切行为，并且报案。

问：黑白户借款的利息一般是多少呢？
答：风险定价的原则就是资质越差，利率就越高。黑白户的借款年化利率一般会逼近法定红线，有的还会用服务费的方式来绕过红线，综合年化成本可以达到36%以上，一定要注意自己的还款能力。