银行人实话实说：周千万借款怎么样？这3个坑踩中一个就血亏

上个星期三的时候，在整理客户的资料时，一位老客户给我打电话说：周千万借的钱现在的情况如何说是朋友介绍我去试一试。说实话，一听这个名字我就心里发毛。并不是我不尊重这些平台，而是我在银行做了八年的信贷工作之后发现很多人的问题都是由于没有弄懂其中的道理造成的。这位客户的生意主要是小商品批发，在去年的时候想要向我行申请一笔贷款来周转资金，但是他的征信报告里有很多网贷查询记录，所以系统直接拒绝了他的申请。我当时后悔的心情到现在我还记得很清楚。

申请周千万贷款可以吗？弄明白这三个隐形障碍

很多人的认识是这样的：这些平台只要有身份证就可以贷款了，并不是这样子的。我的一个同事的亲戚，在今年十一月份的时候，在某个平台上申请了借款，虽然显示有额度，但是提交完材料之后就被直接拒绝了。后来我去查看才知道问题出现在手机运营商的身份验证环节上——他的副号是给妻子使用的，而主号又登记在她名下，所以系统认为两者的信息不符。

说到底，这些平台的风险控制机制要比银行更加灵活一些，但是需要检查的地方一样没有减少。通讯录、电商消费记录以及外卖地址等都会被用作审核的标准。曾经有一个做装修的客户，由于收货地址总是变化无常，所以被系统认定为“不稳定人群”，额度也被减半。

以下是一些网络上找不到的信息，在每个月底或者季度结束的时候，许多平台都会降低审核标准来完成业绩指标。该规律同样适用于银行，但是由于受到监管部门的监督，所以不能肆意妄为。而平台就不同了，有的时候本周与下周一的政策可以相差十万八千里。

坑之一就是只看利息不考虑其他的费用

去年有一个小餐饮老板来找我说，在一个平台上借了十万块钱，上面写的是“日息万三”，但是实际上计算下来，年利率竟然达到了24%左右。当时的他就很迷茫地问我是怎么回事呢？让对方把合同拿出来看看吧，服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，实际的成本已经远远超过了他的预期。

这样的方式很普遍。很多平台都会把利率分成几个部分来显示给你看，而你所见到的就是其中的一部分。通常我会告诉客户不要理会对方怎么讲，只问一个问题：“我要借一万块钱，分十二个月还清，每月要还多少钱？”计算出总的还款金额之后，一切就都明了了。

另外一件事情要告诉你的是。有的平台推出了“会员制”，表示开通会员可以提高额度、降低利率。别傻了，还没有人因为开了会员而真的占到便宜。所谓的优惠早已经被会员费给抵消掉了，并且还会更加亏本。

坑二：申请次数过多，造成征信记录不好

踩到最多的坑就是这个了，并且没有任何一个可以替代它。每个月我都得接待三四位因为征信查询次数太多而被拒绝贷款的客户。有一个做电商的女孩，在半年之内在十几家平台上点了“查看额度”的按钮，但是每次都会留下一条查询记录。等到她真的需要使用资金去我们银行办理经营贷款时，系统就会显示“有多重借款的风险”。

你可能会想：我只是看一下额度，并没有真的去借钱，这样会不会有问题呢？当然可以。每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询信息，在征信报告中留下痕迹。银行的风险控制系统会发现这样的情况频繁发生，就会认为该人存在资金链断裂的问题。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：大多数银行对于查询次数的要求是，在最近三个月内不能超过四次，在最近六个月之内不能超过六次。超出这条线的话，想要从银行获得低利率贷款就不可能了。

坑三：提前还贷的话还要多出一笔钱

这个坑很深，很多人都想不到。我的一个客户曾经在某个平台上借款五万元，并且使用了三个月之后想要提前还款，但是却被告知需要支付剩余本金百分之三的违约金。他说好是“随借随还”的吧？合同上写得很清楚，但是被夹杂在几百条条款之中，一般人又怎么会仔细地去阅读每一个字眼呢？

银行也会有提前还贷违约金，但是我们会事先在签订合同时当面向您说明。那么平台又是怎样的呢？大多数情况下都是点击一下“我已经看过协议”，然后就什么都不知道了。我现在有一个习惯，在给客户查看借款合同的时候会特意查找一下“提前还款”这几个字，看看里面是否有陷阱。

另外，去年并不是这样的情况，今年有很多平台都提高了违约金的比例。具体的缘由不敢随便猜测，但是根据我的观察来看，应该是由于坏账率上升了，在优质的客户身上想办法弥补损失。

是否要使用呢？给出一个实际的意见

周千万借款可以使用吗？我所持的态度为：能够不使用的就不使用，必须使用的，则要先做足准备再去实施。

第一，首先要弄清自己是否有不良的信用记录。每年可以享受两次免费查询的机会，请不要浪费掉。看是否有逾期的情况、查询次数多少心中有数。

第二就是把所有的费用加起来计算一下。不要让日息和月息把你搞糊涂了，只管看总的要还多少钱。没有人会相信这样的说法。

第三点就是控制好申请次数。一个月之内不能同时在两个以上的平台上进行申请，即使额度小一些也没关系，但是不能让自己的征信记录变得糟糕。

我只了解本地区的状况，其他的地区可能会有不同的政策。但是有一个共同点：天上不可能掉馅饼，越容易得到的东西背后的成本就越大。确定好之后再点击“申请”按钮。