负债高但没逾期，这几条路我亲测能走通

去年八月份的时候，在仓库外面看到堆得满满的建筑材料，我心里很着急。做生意的朋友都知道，旺季进货需要资金，工人发工资也需要资金，但是下游回款还要再等上两个月。我当时名下经营贷款和一些个人消费贷款加起来负债率达到七成以上，但是我有一个坚持到底的习惯——从不拖欠还款。因为这一点，在三天之内我就把五百万周转金给弄出来了，解决了燃眉之急。人们认为负债过高就会借不到款子，但是高负债但是没有逾期可以申请到的贷款还是有办法的，就看你会不会找门路了。

说实话，在这期间里我都快走投鼠蹊径了。

我是从事建筑材料批发的企业家，在这个行业做了十年的时间，走过的弯路可以填满一个地基。因为接到一个大订单，甲方是国有的企业，付款速度非常缓慢，但是材料款我要先行垫付。当时的现金流只能维持半个月左右的时间，一旦出现资金断裂的情况，那么这个项目就会泡汤，并且公司的声誉也会受到损害。我去过三间银行，其中两间拒绝了我的贷款申请，原因是“负债比率太高”。那时候我才懂得只有好的还款记录还不行，还要找到合适的产品。

高负债可以贷款吗？那么银行害怕的是什么呢

银行并不是慈善组织，它所担心的是你没有钱，并不是因为你没钱而让你破产。也就是说，你的收入是否能够负担起每个月的还本付息费用才是审核的主要依据。我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候把店面开到了三个地方，并且负债率达到八成之多，但是仍然可以从一家股份制银行获得三十万元贷款。是什么原因呢？由于他流水很足、月入稳定，所以银行给他算了一下账之后认为他可以还上。

那么问题就出现了，你流水账式的记录是否可以被接受呢？

我的经验是负债很高但是没有逾期记录，在风控模型中这是个加分项。对于这样的客户，很多银行或者机构都会推出相应的理财产品来满足他们的需求。有的银行会查看“有效资产覆盖率”，如果把房产、汽车、存货等加在一起能够覆盖到负债的120%以上的话，那么被批准的概率就比较高。关于这个细节在网上很少有人提到，是我跟一位信贷经理喝酒的时候套出来的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

有哪些途径可以去呢？

那时候我把市场上所有的可以尝试的方法都用上了，有的是有害无益的，但是也有一些真的能够救人的。以下为我自己亲身经历或者身边的朋友证实有效的办法。

第一种方式就是抵押产品。

如果您的房产或汽车上有贷款的话，那么抵押贷款就是最安全的一种方式。负债率是多少呢？没有问题，只要抵押品足值的话，银行的风险敞口就会很小。我用自己名下的一个小公寓作担保进行抵押贷款，评估价值为120万元人民币，最终只贷到了70万元人民币，并且利率也比信用贷款要低很多。该类产品对于负债的承受能力很强，只要抵押率为七折以下就可以通过审核。但是要留意各个银行对于评估的标准不一样，有的认可评估价格，有的则接受成交价格，在此之前最好先询问一下。

第二，税贷、票贷也可以试一试。

如果公司的税务情况正常，并且能够开具发票的话，那么这样的产品就是神兵利器了。它会按照你所缴纳的税款或者开出的发票金额来进行核定额度，对于个人债务方面的审核比较宽松一些。上个月我向银行申请了一笔五百万贷款，这是通过税收贷款的方式获得的资金。我当时属于B类纳税人，每年要交纳大约一百五十万元左右的税款，被批准的贷款额度为纳税额的三倍以上。该类产品的一个优点就是速度快。从申请到放款只需要两天时间，在线办理业务不需要出门。

不傻，所有的银行都是一个样的吗？非常错误。

国有大行的门槛一般都比较高，而股份制银行、城商行则比较灵活。我第一次申请被拒绝的是四大行之一，之后换成一家股份制银行，同样的资料却得到了批准。不同的城市可能会有所不同，在这里的情况就是这样。

第三种是部分消费金融公司的产品。

这块地很潮湿，要小心一些。有的持牌消费金融公司只针对“次优客群”，即负债稍高的但是征信良好的人群。利率要比银行高出很多，年化可以达到12%到18%，但是可以放款。我的一个做物流的朋友负债率比我还要高，在上个月急需资金的时候也是通过这种方式获得贷款的，拿到了20万元，并且分成了36期来偿还。他说尽管利息比较高，但是总算把工人的工资发出去了，并没有影响到工作。

高负债申请贷款的风险防范措施

到此为止，还要提几点注意。市场上有一些中介机构声称可以“包过”、“不查负债”，但是其中大部分都是诈骗分子。差一点我就掉进陷阱里去了，对方要求我先付5000元作为“包装费”，好在我留了心眼，马上离开了现场。正规的贷款公司，在放款之前不会收取任何费用。

另外要注意的是不要随便点击网贷申请链接。

那时候我很着急，在手机里安装了很多应用软件，并且一个接一个地去申请。那么结果是什么呢？一个月之内征信被查询了十几次，查询次数多了之后，风控就会把你的状态判定为“资金饥渴”，原本可以下订单的地方现在也不能下了。这是血淋淋的教训，到今天我还记得自己看到征信报告的时候拍着大腿后悔的样子。

正确的方法应该是：首先弄清楚自己适合做哪种产品，然后集中向两到三家银行申请贷款，并且不能一窝蜂地去多家银行同时申请。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以很多银行对于查询次数的要求变严格了，在两个月之内如果超过了四次就会被拒绝。

另外，如果有公积金的话不要浪费掉。有的银行的公积金信用贷款对于负债的要求要比普通的信用贷款宽松很多，并且利率也较低，可以达到4%-5%左右。我的一个做设计的朋友负债率达到六成以上，用公积金贷款了三十万元，利息比抵押贷款要便宜一些。

我所提出的申请顺序的意见

抵押类贷款排在第一位，其次是税贷票贷，最后才是消费金融。抵押类利率最低、额度最大，可以解决大部分问题；税贷票贷速度很快，适合短期周转；消费金融是备胎，在没有其他选择的情况下再使用它。这是我自己通过付出金钱来得到的经验，并且希望可以帮助到处在类似情况的人们。

最后说点实在的

高负债并不可怕，可怕的是失去方向感。那时候如果生病的话随便找个医生看就好了，现在已经要花很多时间来弥补之前的错误了。找到合适的产品，并且使用正确的方法去管理资金流动问题就变得简单多了。但是不能欠债，做生意要量力而为，不要让自己走到绝路。

另外一件事情也忘记了。在申请时要准备好所有的材料，尤其是经营流水、纳税证明等不能缺少。我第一次被拒绝是因为流水只有半年，之后补上了全年才通过的。

下一次有人对你说负债太高无法贷款的时候，你可以把这篇文章扔到他的脸上。