夜里好下款的口子真存在？做中介十年我摊牌说实情

凌晨2点30分的时候，手机在床头柜上震动了起来，并且发出嗡嗡的声音。老陈打电话来的时候已经哭了，他说他的妻子得了急性阑尾炎住进了医院，需要交8千元的押金，但是手头上没有这么多钱，问我能不能借给他一些晚上可以下订单了可以应急使用。这种事情我已经遇到很多次了，做贷款中介的人半夜接到电话也是常有的事。我当时让他说不要着急，并且给他指出了两条出路，结果第二天他就把钱打到我的账户上了。其实市场上根本没有专门在晚上开门放贷的“神仙口子”，但是有一些渠道，在系统的审核以及放款的速度方面要比其他的要好一些。

为什么人们总是选择在晚上借钱，结果却会遇到很多问题

人到了晚上就容易失去理智。急需资金的时候，“谁可以马上把钱给我”就会浮现在脑海里，在这样的情况下见到“无视黑白户”、“秒下五万”的信息就跟看到了救星一样。前年有一个做餐饮的年轻人，在一个不知道叫什么名字的小贷APP上面填写了个人信息之后发生了什么事？没有借到钱，但是被诈骗了三千块钱押金，并且后来报警才得知这是个钓鱼网站。不要傻掉了，正规金融机构系统的风控是不会分白天和夜晚的，该查征信还是要查，该拒绝的话也一样会拒绝。所谓的“晚上一定会下雨”，其实大部分都是为了看你口袋里的那点儿手续费而设的。

我在处理的客户当中，大概有三分之一的人在这样的紧急状况下出了车祸。这件事情说出来很让人伤心，但是现实就是这样。正常的银行产品，在晚上进行系统的维护和人工审核工作的时候就下班了，这也是常有的事。所谓的“夜间口子”或者是完全自动化的贷款产品，又或者是一些明目张胆的诈骗行为。可以分辨出来吗？

可靠的晚上放贷途径是什么

不如去网上找一些没有来源的“口子”，倒不如听我说一说我多年的经验。从事这个行业这么多年了，做过上万个订单，经过我的总结出几种可以在晚上拿到钱的方法。首先说明的是，并不能保证百分之百能下款，但是绝对不会坑你的。

第一种就是持牌消费金融公司推出的线上产品。马上消费、招联金融等都是有正规牌照的，系统自动审核通过之后就可以进行放款了，并且可以做到7*24小时不间断服务。如果你的征信没有烂到无法查看的程度，在晚上十一点半的时候提交申请的话，十分钟之内就能拿到贷款也是比较常见的事情。具体的额度多少不确定，因为不同的城市可能会有所不同，但是曾经看到过凌晨两点钟就下款两万元的情况。第二种为部分银行推出的“快贷”类的产品。例如建行快贷、工行融e借等产品，只要你在该行有过业务往来记录，系统就会预先为你批下来一定的额度，在晚上打开手机APP时，资金就会立刻到达账户中。去年还不至于如此严重，今年很多银行都开始推出这项功能了。

第三种是人们常常忽视的一种方式——使用信用卡进行取款。不要小看了它，在ATM机上取钱、通过手机银行申请现金分期等操作都可以实现即时到账。手续费比一般的消费要高一些，但是和那些不可靠的网络贷款相比就显得很便宜了。

晚上申请贷款时容易犯下的三种错误

人到了晚上就会做出一些不明智的选择。见过很多客户，资质不错，但是由于操作不当，被拉入了黑名单。

• 第一种方式就是疯狂地去点申请。被一个拒绝之后马上更换下一个平台，在一夜之间就点开了十几个平台。这就是所谓的“多头借贷”，风控系统会发现这样的情况后就会把你的账户给封掉。我的一个客户曾经这样做了，结果第二天早上一看，征信查询记录增加了18条，半年之内还想再借贷款吗？没有可能实现的。
• 第二是相信“包装材料”。网上的某些中介机构声称可以为你制造虚假流水和虚假的工作证明来提升贷款的成功率。其实大数据风控已经很厉害了，社保、公积金、税务的数据一起对比一下，伪造的人一眼就可以看穿。如果被发现了的话就是诈骗罪，可能会承担刑事责任。
• 第三点就是不要看了合同再签合同。半夜急需用钱的时候，哪里还有心情去看那些密密麻麻的文字呢？那么结果是什么呢？砍头息、服务费、高利贷，借一万元只能拿到七千元，还款时却要还上一万五。这样的事情，我每个月都能听到好几件。

半夜申请小窍门

这是我自己的一些心得体会。如果必须要在半夜去申请贷款的话，那么最好是在凌晨1点以前完成提交。根据我的观察，在零点左右的时候，很多系统都会有一个“刷新期”，此时提交的话可能会被卡住一部分额度。另外，在申请时要定位准确，地址填写为身份证上常住地，不要填写酒店或者网吧这样的临时地址，因为风控系统对于这类临时地址比较敏感，很容易引起人工复核，这样就需要等到明天才能拿到结果了。

“口子”千万不能去碰

有些话我不该说出口，但是看到那么多人都掉进去了，还是忍不住说了出来。市场上有一种产品，它会关注到半夜需要借钱的人，并且宣称自己是“无门槛”、“不用查征信”。叫做“714高炮”，借款期限为7天或者14天，利息之高令人难以置信，有的能达到几百、上千的年化率。借三千，在七天之后归还款项四千元，如果不能按时归还，则可以申请延期还款，并且要支付额外的一千元。曾经有一个人开始的时候只借了五千元，结果半年之后就变成了八万元的债务。这并不是贷款而是吸血。

还有一种就是先收取“工本费”、“保证金”，然后再放款的，百分百都是诈骗。正规贷款，在钱到帐之前是不会向你要任何费用的。我可以肯定地说，在这个行业里工作这么长时间了，还没有见过哪个正规公司是先收款后放贷的。

回到开始的时候的老陈的事情上。我当时让他的方式是用某股份制银行的消费贷款产品，因为之前他已经办理过这张信用卡，并且还有一定的预审批额度。凌晨3点提交申请，3点半收到款项，第二天上午交付定金之后进行手术，一切都很顺利。后来他请我去吃饭，并且告诉我当时差一点就要向高利贷借钱了。听完之后我就拍案叫绝，幸好打到我的身上去了，否则现在应该已经卖掉房子来偿还债务了吧。

晚上可以下款的地方并不是没有，但是前提是你要有相应的资格。平时要保持良好的个人信用记录，并且与一家或者多家银行维持长久的合作关系，在需要的时候才能够得到帮助。不要等火烧眉毛的时候再去想办法，那样的话你只能面对镰刀了。