我芝麻分439分被拒无数次，却在这些不查支付宝的黑户网贷借到了钱

到了晚上看到手机上显示的“综合评分不够”之后，李阳只能叹气。作为典型的征信“花户”，他芝麻信用只有439分，已经被主流借贷平台拒之门外了。但是他并没有放弃，转而把目光投向了那些不查支付宝的黑户网贷以及芝麻信用439分可以下款的平台。人们在进行这样的搜索时所体现出来的就是对资金周转的需求之急迫。那么这些平台是否存在呢？所谓“必下款”的是救星还是坑人？本文将会通过具体的例子来为大家做详细的分析。

对于许多和李阳一样的因为征信问题而受到困扰的消费者而言，找到不查支付宝的黑户贷款几乎可以看作是最后一根救命稻草了。市场上有一些小贷产品，并没有用到支付宝的数据或者芝麻信用分来作为风控依据，而是以用户的手机运营商信息、电商消费行为以及工作稳定性等为参考标准。该类平台一般额度不大，审批速度很快，对芝麻分在439左右或者更低的用户比较有利。

首先需要说明的是几个以“极简审核”为卖点的借贷软件。比如说快易花（化名）这样的平台一般会给出500到5000元之间的初始额度，并且使用期一般是7-14天左右。它的申请条件非常宽松，一般只要求用户年龄在十八岁以上、有实名认证过的手机号以及一张银行卡就可以办理了，整个过程都是由机器审核完成的，并很少会有人工介入的情况发生。芝麻信用达到439分以上的用户，在没有进行中的逾期诉讼的情况下，下款的概率就比较高了。但是要特别注意的是，这些平台的计息方式比较隐秘，实际的综合年化利率可能会比正规持牌机构高出很多。

其次就是一些消费分期平台。该类网站也会查询用户的征信情况，但是主要是看用户的消费能力，并不是看用户的信用分数。有些购物分期商城可以让消费者用买的东西来换钱。额度一般为一千到一万左右，可以分期三到十二个月。根据用户的评论来看，只要有还贷的能力证明就可以申请贷款了，即使芝麻分只有439分也能够通过审核。但是这些平台上的商品价格一般都比市场价格要高一些，计算出来的资金成本也不容忽视。

在用户使用评价在反馈上出现了很大的差别。一部分用户反映，在急需资金但是无门可入的时候，这些平台可以解决燃眉之急，到账速度很快，操作过程也很简便。另外一些用户抱怨说有些小平台有“砍头息”的情况，实际拿到的钱比借出去的少很多，并且催债的方式很凶悍。所以在选择之前一定要看清楚借款合同上的内容，确定自己真正能拿到多少钱以及需要还多少。

从优缺点分析从上面看，该类平台的最大好处就是门槛低、放款速度快，并没有受到传统芝麻信用分的影响，在给黑户与花户提供了一个重新开始的机会。但是它的缺点也很明显：额度小、期限短、综合融资成本高并且有信息泄露的风险。对用户来说，它就像一把双刃剑一样，用的好可以成为周转的工具，而如果使用不当就会陷入债务的深渊中去。

注意事项从用户的角度看，在申请之前要确认一下该平台是否有放贷资格，防止被诈骗软件骗走钱财。另外还要合理地判断自己是否具备偿还债务的能力，并且不能够用贷款来维持生活。尽管这些平台不会查询到你的支付宝信息，但是逾期的信息仍然会被上传到互联网征信系统中去，从而对以后的网络借贷产生不良的影响。可以考虑购买有合法的小额贷款经营许可证或者和持牌公司进行合作的产品。

• 用户问到的问题是：芝麻分只有439分的情况下去申请这样的贷款的话要提供担保物吗？

  答案是不需要。这些网贷大都是无抵押、无担保的纯信用贷款，主要是根据用户的个人大数据信用评分来决定是否放款。

• 用户提出的问题是：如果我不查支付宝的话，平台又怎么来判定我的信用呢？

  答案是：平台会根据用户的授权去获取运营商的数据（比如通话记录是否稳定），电商的数据（比如收货地址是否稳定），还有多头借贷的历史等等各种各样的信息来创建出一个用户的画像。

• 用户问到的问题是：申请不成功会怎样呢？

  答案是：频繁地去申请会留下很多查询痕迹，在数据上就会被扣分。可以隔一段时间再试一次，不能短时间内连续提交。