我负债8万被拒贷37次，却在一个不起眼的平台拿到了钱

深夜看到手机上显示“网贷综合评审未通过”这几个字的时候，我的手指已经因为抽着烟而变得很烫了。名下的几张信用卡已经被刷爆了，大数据评分低得如同尘土一般，在那段时间里我几乎尝试过所有号称可以给没有综合评分的人放贷的平台，但是除了让自己的征信记录变得糟糕之外，并没有借到一分钱。人们都在问的是：网贷综合评审没有通过或者综合评分不够但是还有负债可以下款的平台真的存在吗？什么地方可以找到合法并且有额度的贷款途径呢？救命稻草是陷阱还是机会呢？在遇到资金短缺的问题时，我们应该怎样去选择和避免那些存在高风险的地方呢？

在负债累累、征信受损的时候去寻找贷款途径，就像是大海里捞针一样困难，但是也不是完全没有希望的。所谓“综合评分不够”一般是指借款人数据风控模型中信用分数没有达到要求，原因可能是多头借贷、负债率高或者之前有过逾期记录。但是有些平台为了抢夺市场占有率，就会降低风控门槛，这样就给负债的人群带来了一线生机。这样的平台一般都具有门槛不高，审核速度很快，额度也刚刚好特点就是如此，但是相应的利息成本也比主流银行产品的要高一些。

首先要提到的是洋钱罐。这是负债圈子里经常被提及的一个话题。它的额度一般为一千到二十万之间，并且对征信的要求比较低，主要看用户的现在有没有还贷的能力而不会去考虑他以前是否有过逾期的情况。从年龄、经济状况等方面来看，只要达到22岁并且有一定的经济基础就可以申请了。借款期限可以自由选择，在3-36个月之间进行分期付款。根据用户的反馈信息可知，洋钱罐的审核速度很快，在提交完材料之后半个小时之内就会得到回复，这对于需要快速解决资金问题的人群来说十分有利。但是它的缺点就是额度不稳定、第一次借款时额度小，并且提前还款会收取违约金。

另外一种可以试一试的方法是分期乐。尽管它的主要业务是消费分期，但是它在现金借贷方面的表现也很出色。额度一般是1000到5万之间，对于综合评分不够高的用户，分期乐有时候会用提高利率或者减少额度的方式来发放贷款。该平台对用户的消费记录或者工作证明的要求比较高，并且时间跨度为3-24个月。很多用户的反馈显示，在负债人群里分期乐的通过率还可以，特别是有京东、淘宝等良好消费记录的人。但是分期乐催收比较频繁，如果出现逾期的话，电话和短信就会打到你的手机上。

如果负债的情况很严重的话，也可以注意安逸花。安逸花是马上消费金融公司推出的一款产品，在此情况下对于用户的信用记录要求比较低。额度为500-20万之间，只需要提供身份证、银行卡就可以办理。最长时间可以达到一年十二个月，并且可以随时取现。大多数人都觉得安逸花的操作很便捷，放款也很准时。但是安逸花的利息比较高，并且有时候还会收取担保费或者服务费等费用，从而提高借款的成本。

在使用这些平台的时候要清楚地知道它们的好处和坏处。优点很明显：下款速度块、门槛低、资料少可以解燃眉之急。但是它的缺点也不可小觑：高利贷、隐性收费以及严厉的催债手段。对债务人而言，每一笔钱都很重要，在申请之前要认真查看合同内容，并且算出实际到帐的钱数以及总的还款数额。

注意防范诈骗，在这里要注意的是防范诈骗。放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的就是骗子。第二点是量力而行，不能因为很容易借钱就盲目地去借款，从而造成越来越大的负债问题。另外还要注意保护自己的个人信息安全，不随便把身份证、银行卡等敏感信息透露给陌生人或者上传到网络上。

为使大家更好的了解，以下是一些常见的问题及其答案：

问：综合评分不达标指的是什么意思？
答：综合评分不够一般是指您在平台的风险控制模型里，由于个人信用记录、负债情况、还款能力以及资产状况等方面没有达到平台所设置的标准而被判定为不合格。

问：有负债可以贷款的平台利率会很高吗？
答：是的，风险和收益都是存在的。由于要承担坏账的风险，所以平台一般会把利率调高或者收取一定的服务费用来弥补这个损失，年化利率可以达到24%以上。

问：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交申请呢？
答：建议间隔三个月以上，在此期间内要维持良好的信用状况，不要过于频繁地进行贷款申请而产生大量的查询痕迹，从而降低自己的信用分数。

问：这些平台会把用户的信用记录上传到哪里去呢？
答：大多数合法持牌的金融机构都接入了央行征信系统，按期还本付息可以改善个人信用状况，而逾期将会留下不良记录。

网贷综合评审没有通过或者综合评分不够但是还有负债可以下款的平台是存在的，但是并不是长久之策。在渡过难关的时候也要想想怎样开源节流、从根源上解决问题。