我试了20个平台才发现那些不看征信的借款app原来藏着这些套路

深夜两点钟的时候，小张焦虑的脸庞上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，在刚刚二十出头的小张看来，自己因为一时糊涂而产生的不良信用记录已经让他陷入了困境之中，急需用钱的小张便开始在网上搜寻各种关于可以不用看征信记录、不需要任何费用的借款APP的信息。他认为找到了救星，但是不知道自己已经掉入了别人设好的圈套里。声称不查征信的说法可信度如何呢？所谓的“不花钱”的后面又有什么样的代价呢？

很多人的资金周转出现问题的时候就会病急乱投医，尤其是年轻人或者有不良信用记录的人群更容易被“不看征信、秒下款”的说法所吸引。市场上确实有一些对征信要求比较低的平台，但是绝对不存在没有任何条件限制并且不需要任何费用就可以申请到贷款的慈善组织。该类平台一般可以分为两种类型：第一种是正规持牌并且侧重于大数据风控的消费金融产品；第二种就是打着擦边球的“高炮”平台。前者的利息并不完全依靠央行征信来确定，而是会查询网络征信或者大数据，并且在法律允许的范围内；而后者则常常伴有很高的“砍头息”以及暴力催收行为，如果触及到了这些情况的话，那么后果就非常严重了。

针对二十几岁的急需用钱并且征信有问题的人群，一些正规的平台比如分期乐、捷信金融在某些时间段或者对新的用户比较宽松。该类平台的额度一般为1000元到5万元左右，申请人的年龄需要达到十八岁，并且不能是学生身份（有的平台还规定了二十岁以上的限制），并且要有稳定的经济收入。借款期限可以是三个月到二十四个月之间的任意一个时间点。尽管它们不会把央行征信当作唯一的评判依据，但是仍然会对用户网购的历史、社交的行为等等进行大数据的考量。而一些没有名气的“速借APP”虽然审核速度很快，声称没有任何门槛，但是它的最高额度只有500-2000元，最长还款期限也只有7天或者14天，实际年化利率竟然能达到几百个百分点以上，远远超出合理的范畴。

用户的评价分为两种情况。通过正规渠道借钱的人表示，尽管审核过程比较严格，要提供身份证、绑定银行卡并且进行人脸识别等操作，但是息费透明还款提醒很人性化，而且按时还款还可以提升额度。而使用过“不看征信速借APP”的用户都怨声载道，有用户留言说：“借了2000块钱，最后只拿到1400块，六天之后还要归还2000块，这就是变相的高利贷。”还有些用户的说法是：一逾期就会被打电话骚扰，并且还会威胁到联系人的安全，对日常生活造成了很大的影响。所以所谓的“不花一分钱”，其实是要付出很高的隐性成本来实现的。

对各种借款途径进行分析之后可以知道，正规的大平台有以下优点和缺点：优点是安全、合法，不会出现乱收费的情况，并且有利于建立良好的信用记录；缺点就是审批周期比较长，并且需要一定的经济基础。但是那些不考虑个人信用的小额贷款APP，虽然速度快、门槛低，只需要一个手机号就可以开通账户，但是它的缺点却很严重：利率高、期限短、催收严并且有非常大的个人隐私泄露的风险。很多用户在申请之后，并没有拿到贷款，反而把通讯录也一起盗走了，并且还把个人信息卖给了一些诈骗团伙。

在此要提醒大家的是，在放款之前就要求你交纳所谓的“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗；而声称可以让你成为“黑户也可以申请贷款”或者根本不查你的信用情况的，则很可能是高利贷或者是套路贷。到2026年以及之后的时候，由于金融监管科技的进步，所有的违规借贷都会无处藏身了，保护好自己的个人征信记录要比暂时借到钱来得重要得多。不要相信网上流传的所谓“内部渠道”或者“强行开通的技术”，因为这些都是专门针对急需资金的人群进行的精准诈骗。

最后把用户比较关心的一些问题都回答一下：

• 问：有没有不需要查看征信就可以申请贷款的应用程序呢？
• 答：严格意义上是没有的。正规的机构会查征信或者大数据，说“不看”的一般是指不在意央行征信报告，或者是骗子设置的陷阱。
• 问：二十岁的大学生可以向谁借到钱呢？
• 答：目前国家明文规定不能给在校大学生提供网络消费贷款，可以到正规银行办理助学贷款或者向亲朋好友借钱。
• 问：申请贷款没有成功的话要被收取费用吗？
• 答：绝对不可能。正规贷款在额度审批通过前，并不会向借款人收取任何费用。如果有人要你先付款，请马上删除该人并进行举报。