网络借款哪个下款？银行内部人告诉你真相，别再瞎申请了

昨天有一个小伙子坐在我的旁边，他的征信报告有好几页了，都是小额贷款审批查询的信息，我都看不下去了。问我说：网络借款哪里可以下款什么时候可以完成呢？其实我差一点就忍不住要让他说出左边的话来。我是某商业银行支行的一名客户经理，已经在该岗位上工作了七年的时光，每天都需要审核文件、查看客户的信用报告，并且聆听他们编织的各种谎言，各种各样的人都见过。今天不用穿工服，也不用做银行的事情了，想和大家敞开心扉地说一些实在的话。

很多人在缺钱的时候会很着急地去使用手机上的各种网贷软件，就像在抢红包一样。不要那么傻。每次点击“查看额度”，就会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询记录，“贷款审批”这个东西要比逾期更让人厌恶。我行系统的有一条不成文的规定，如果硬查次数达到三次以上的话，系统就会自动发出警报，并且不需要人工干预就可以直接拒绝客户的需求。你怎么说呢？

不要相信广告上所说的“秒下款”

网上的“凭身份证贷款”、“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的。正规的资金方都有一套风控模型，并不会因为你的资质不好就把钱给你。去年有一个做装修的老周客户急需给工人们发放工资，在网上找到了一个自称可以忽略黑白户的人。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，身份证的信息被别人用来注册了好几家空壳公司，之后还要花很多的钱请律师来撤销这些公司的存在，损失很大。

能够放款的途径一般都很低调，并不会在视频中大肆宣传“借一万元只需要身份证”。打广告声势最大的那家，利率就很高，或者是纯粹的信息诈骗。正经做生意的人怎么会到处吆喝自己的钱可以借给别人呢？

网络借贷哪家比较可靠呢？这三个方面就可以知道

既然你提到了这一点，那么我就可以把压箱底的标准告诉你了。尽管各个机构的政策有所不同，但是它们的基本思路是一致的。

第一种方式就是看看资金流动的方向有没有受到监管部门的影响。凡是要求你下载不明软件、转钱给所谓的“会员费”、“解冻费”的，十有八九都是诈骗。正规的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等，资金会直接打到你的银行卡上，并且没有人为的操作过程。

第二就是看利率有没有做到公开公正。有的平台打出的日息万五听起来不贵是吗？按照这个计算的话，年化可以达到百分之十八左右，这是比较好的情况。最坑的就是把利息分成“服务费”、“担保费”、“咨询费”的，你在签订合同时是不会注意到这一点的。去年有一个刚毕业的女孩向她借了五千块钱，到了手里只剩下四千块，其中一千块钱被当作“服务费”，这样算下来实际的利率就很高了，属于典型的砍头息方式。

第三步就是检查该机构是否具有放贷资格。很多人都不清楚如何查询，其实非常简单，在天眼查、企查查等网站上搜索该平台所关联的企业，并查看其经营范围中是否包含“小额贷款”或“消费金融”的内容。否。那就是无证驾驶了，你还敢借吗？

银行系的产品才算是真正的“下款王”

说到这儿的时候，也许有人会认为我是在为自己的产品做宣传。其实并不是这样的。我们的产品也一样，门槛比较高。但是你要是问我网络借款哪里可以下款通过率比较平稳，我会推荐银行系的线上理财产品。

工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等产品尽管审核严格，但是通过之后就可以拿到大额贷款，并且利率也属于较低的那一类。那么问题来了，到底是什么原因呢？该类产品依靠的是央行征信数据支持，在你没有不良记录并且负债比例在可接受范围内时，获批的可能性就比较大了。

我手上有份数据，并不是特别准确，但是大的方向是正确的。去年我们支行附近商圈的小商户通过线上渠道申请消费贷款的时候，四大行产品的审批通过率大概为35%，而一些不知名的P2P平台看上去审批通过率很高，但是把各种费用加在一起计算的话，其实综合成本并不低。另外银行的产品有一个好处就是提前还贷一般是不会产生违约金的，这一点很多人都不清楚。

申请的时间也是有一定要求的吗？这件事情是真的

这是一个比较冷僻的知识点，在网上很难找到相关的资料。许多网贷平台的风控系统都会在每天凌晨进行批量更新数据的操作，在这个时候提交申请的话，系统的额度池刚刚被刷新过一次，所以通过的概率可能会稍微提高一些。但是这并不是一定的，只是一种大概的概率。工作日与节假日的不同之处在于有的资金方在节假日期间不会放款，如果你周五下午提出借款请求的话，有可能要到下周一才能收到款项，急需用钱的人要注意避免掉入这样的陷阱中去。

前几天有一个做电商的朋友，在大促的时候需要资金周转，但是周四晚上随便点了家平台之后就被卡住了审核环节长达两天的时间，让他都快要把手机给摔了。找我帮忙的人很多，最后用的是我们的行税贷产品，第二天上午就把钱打过来了。时间点的问题，在某些情况下可以救人的性命。

征信出现问题了应该怎么办呢？

这是被问到最多的问题。其实没有什么好办法。征信报告就是你经济身份的证明，花出去的钱就无法再收回了。声称可以“洗白征信”的都是诈骗分子，请大家不要相信。

正确的方法就是停止所有的申请活动，并且控制好自己的双手。按照合同约定的时间把贷款还清，并且在接下来的六个月里不能有新的查询记录出现。我们在审批时会考虑过去六个月内查询次数所占的比例比较大。时间久了之后，之前产生的不良影响就会被消解掉了。

你现在急需用钱的话，征信又已经出现了问题，那么通过正规途径去解决基本上就不可能了。此时千万不要病急乱投医，去寻找所谓的“私贷”、“高利贷”，那是要掉入火坑的。向亲戚朋友借一些资金，并且出具一份带有利息的借据来代替网络上那些胡言乱语的东西。

说白了，网络借款哪里可以下款关于这件事的话，去询问别人不如自己查一查自己的信用报告。你的条件好，哪里都可以；你的条件差，哪里都不行。不要总是想钻空子了，风控那边的人每天都在看数据，你那些小聪明，在他们看来就是漏洞。

在下一次申请之前，可以到中国人民银行查询自己的详细信用报告，心中有底。等到被拒绝之后再问我要不要的原因吧，那时候我只好摊手了。