靠谱必下款的网贷，规整五个11月能贷款的平台

上个星期三的时候，在我面前坐着一个客户在哭泣。

她的名字叫做小林，在淘宝上卖衣服，去年生意很好，但是今年年初就被供应商骗走了不少货款，现金流一下就紧张起来了。她在网上搜索了一下“靠谱必下款的网贷”，点开了七八个链接，填写了很多信息之后，并没有收到任何款项，反而自己的征信也被查询了几次，就连我们银行本来可以批准的流水贷也无法办理了。看到她手机上有许多贷款APP的应用程序图标的时候，我真的不知道该怎么说了。也就是说，在这个行业里面，“必下款”这三个字说得越多的人就越不可靠。

我所说的“百分之百放款”就是胡说八道。

我曾在银行工作了将近十年的时间，在审批系统的后台见过很多次，但是从来没有看到任何一个产品会被强制执行。其实不管是银行还是持牌消金公司，风控模型都是用几百个变量来计算得出的结果，谁能保证一定能够通过呢？

那些网上宣传的可以放心使用的网贷十之八九的情况有两种：或者是一笔利息高的高利贷，或者是单纯的骗取个人资料的“测额度”骗局。想想看，正规金融机构怎么会这样宣传呢？银保监会的罚款也不是好惹的。

去年有一位同行，在某支行做小微贷款业务的小哥，为了完成任务给客户许下“包过”的承诺。那么结果是什么呢？客户的资质虽然有问题但是仍然被风控拒绝了，并且客户已经向总行进行了投诉。现在的那个小伙子在家里待岗。这件事已经在行业内流传得很广了，所以没有人再敢随便发表意见了。

最容易申请到贷款的网络借贷是什么样的？

不要傻掉了，“必下款”并不存在，只有“通过率高”。从工作多年的经验来看，我认为以下几点和别人说的不同。

第一就是看资金方。后面有银行、消费金融公司和信托等比较正规的机构。小贷公司、融资担保公司的名字你可能从来没有听说过，但是它们收取的利息会让你哭出来。曾经有一个客户向我借款五万元，最后只拿到四万二千元，并且在合同里看到服务费、担保费以及咨询费用加在一起差不多等于本金。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血鬼了。

第二步是查看申请入口。可以直接在App Store找到官方的应用程序，而不能通过短信或者陌生电话来获取。有的网贷公司有“内部渠道”、“特殊口子”的说法，听起来就很荒唐，但是还是有人相信。被坑的事情很多了。

第三种就是查询征信了。正规的网贷，在放款之前都会去查征信。如果说“不管有没有征信记录或者黑户都可以”的话，你会借钱给谁呢？我也不敢。或者是套路贷，或者是诈骗，都跑不了。

容易被人忽视的是下款的关键点之一就是申请时间以及顺序

这是在网上找不到的信息，所以我才敢匿名说出来。

很多网贷平台的风险控制体系对于“多头借贷”很在意。什么是多头借贷呢？也就是说你会向多家银行申请贷款，但是由于你的信用状况不好或者资金需求量大，所以银行会认为你是风险较高的借款人，并且不会批准你的贷款请求。因此申请的先后顺序很重要。

正确的方式应该是：首先申请银行系的产品，然后是消金系的产品，最后才是小贷公司的产品。由于银行系查征信最严，留下查询痕迹也最为“牢固”。先把银行系的过掉，然后再去申请其他类型的贷款，通过率就会大大提高。那么反过来说呢？没有机会了。

另外一条冷知识是月底、季度末的时候通过率会稍高一些。那么原因是什么呢？由于客户经理为了完成业绩而需要，所以风控标准就会——咳，你知道吧。但是不能随便做，资质不好的也会被秒拒。具体的可以放松多少，各个行都不一样，我只是知道我们这边的情况，并且不敢在别的地方胡言乱语。

所谓“内部渠道”可信不？

我曾问过别人，“网上的这些中介机构所说的‘银行内部通道’、‘特殊关系户’等说法是真的吗？”

其实大部分都是骗人的。目前银行审批都由系统打分决定，并没有人为干涉的空间。见过很多客户因为中介收取几千元的“包装费”、“渠道费”，但是仍然被拒绝的情况。一个做餐饮生意的人听了中介的话后认为可以帮自己办理某行的经营贷款，并且给了对方八千元的服务费。那么结果是什么呢？中介给他的流水是假的，风控一看就发现了问题，马上就把这个人拉入黑名单。至今我还记得那位老板拍着大腿的样子。

真正的“内线”又是什么呢？就是你的资质够了，客户经理会帮你挑选合适的产品，并且把相关的资料都准备好，避免踩到地雷。才叫可靠的服务。说“黑户也可以申请贷款”，或者“逾期之后还可以继续放贷”的人，请尽快删除他们。

什么样的网贷平台才是合法合规的呢？

提出一些具体的实施方法。

• 查询车牌号，在企查查或者天眼查等网站上查找是否有放贷资格以及资金方信息。
• 看利率的时候要注意，如果年化利率大于24%，就要提高警惕；大于36%的就是违法行为。很多平台用“日息”、“月息”等词语来迷惑人，你把它们换成年化利率就会明白过来。
• 阅读合同：在放款之前会要求你签署一份协议书，在此之前要特别注意“借款人”一栏填写的内容。如果借款方是一家没有名气的小公司的话，那么就需要注意一下了。
• 向客服询问：正规平台会有官方客服电话，拨打后可以了解清楚利率、期限以及提前还款是否会产生违约金等问题。支支吾吾地说不清楚的，一定有问题。

上个月底的时候有一个客户差点就给一个平台交了百分之三十的服务费。他来找我，让我看下这份合同，并且告诉他借款人的名字是商贸公司。这就是典型的AB贷套路，用你提供的个人信息在其他平台上借高利贷，从中赚取差价。很坑人。

被拒绝贷款之后应该怎么做呢？

很多人的第一次申请就被拒绝了，于是他们开始四处申请，最后把自己的征信都弄坏了。

不着急。拒绝贷款之后要弄明白为什么会被拒绝。是因为查得太多了吗？负债过多吗？或者是填写错误的原因呢？由于各种各样的原因，所以处理的方法也不同。

查询次数比较多的话，就乖乖地养三个月的征信了，不要再点击任何贷款链接了。负债大的话要先把一部分还掉，降低自己的负债率。资料有问题的话下一次填写的时候要正确。

还可以去找银行的客户经理聊一聊。尽管我们无法保证一定能够通过审核，但是可以帮助你查看一下自己的征信报告，并且大致了解一下可以申请哪些类型的贷款产品。该服务为免费提供给用户的，并不是要向用户收取“征信诊断费”。我行并没有明文规定可以免费咨询，但是在实际工作中，如果碰到客户询问这些问题的话，我们会尽力给予帮助。以后人家就会成为我们的客户了。

最后说一些实在的话

见过很多人为了急需的钱而随便找医生看病，结果越来越严重。

真正可以放心使用的网贷是没有这样的东西存在的。但是通过率高的产品也是有的。就是说你得有足够的条件、正确的选择，并且不要被那些花言巧语所迷惑。

如果你急于使用这笔钱的话，就不要马上进行贷款申请了。打印出自己的征信报告来查看自己现在的状况如何。再去找正规途径——银行的消费贷款、蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等，至少利息是公开的，并不会坑人。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱周转一下，总好过去向高利贷借钱吧。

另外一点就是不要相信所谓的“养征信”的收费服务。按期还款、减少借贷次数、合理负债，这是最有效的养征信的方式。收取费用来教你怎么建立良好的信用记录的人，基本上都是智商税。

小林之后的情况如何？把她的流水重新整理好，走的是我们行的经营贷，额度为15万元，利率比她之前看到的那些网贷要低很多。她说如果早知道的话就会去银行问一问。对呀，早就应该这样做的。但是为什么会有这么好的效果呢？因为那些广告做的很好看。

下次见到“必下款”这三个字的时候，请你先问问自己：天上的馅饼真的会掉下来吗？