容易下款的口子都有哪些？做生意周转十年，我踩过的坑你别再踩

上个冬天因为一笔货物的钱差点把人给逼疯了。

那时候正好是年底准备库存的时候，供应商那边催得很紧，要我在一个星期之内把三十万元的尾款结了，不然就不要发货了。我的流动资金全部投入到其他的两个项目中去了，而银行贷款手续已经进行到一半却被堵住了，因此我一夜都没有睡好。我当时脑子里想到的是容易通过的漏洞有哪些只要能拿出钱来，利率再高一些我也可以接受。经过一周的努力之后，打了很多个电话给各种人，并且得到了很多人的帮助才把窟窿补上。

这件事情使我懂得了一个道理：做买卖的人手上没有几个可靠的备用资金来源，一旦出了问题就只能等着死了。

不要被“好办”这两个字所欺骗

很多和我一样的人，在急需资金的时候会去网上乱搜，看到有“秒批”、“无视征信”、“必下款”的字样就会眼睛发亮。

其实这样的心态很容易被人利用。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年因为要扩大店面缺少资金，在网上找到了一个自称可以做到“百分百下款”的平台。那么结果是什么呢？钱到了手里之后就被扣除了一部分“服务费”，也就是30%，按照这个比例来计算的话，年化率就达到了60%以上。后来他想要提前还款的时候，对方总是以各种借口推脱，并且多出了将近一倍的钱才把账给结清了。也就是说，最容易申请到贷款的途径，要么你的条件很好，要么对方是在用长线钓大鱼的方式。

哪里有天上掉馅饼的事情呢？

在正规渠道中，哪些口子可以批得比较容易

吃过亏之后，我就花了时间去了解了一下，并且还向几位在银行工作的人咨询过。目前市场上容易通过的漏洞有哪些就可以掌握一些方法了。

再来说一说银行系的产品。人们认为银行门槛很高，但是目前各银行都推出了为小微企业服务的信用贷款产品，例如建设银行的“惠懂你”、工商银行的“经营快贷”。该类产品最突出的特点就是利率很低，一般在4%-6%之间，并且很规范公开，不存在任何隐性收费的情况。我去年底申请的一笔，在提交材料之后三天之内就把钱打到了我的账户上。

但是银行系有一个缺点就是对于征信的要求比较高。

如果最近两年有过连续三个月以上的逾期记录，或者是负债比较高的话，基本上就没有希望了。我的一个做物流的朋友，征信上有五百元的逾期记录，因此被拒绝了三次，之后又把逾期问题解决掉，并且等待了半年后才被批准。

消费金融、互联网平台虽然方便但是要小心一些

除了银行之外，现在的各个互联网平台也都设有借贷入口。借呗是支付宝推出的一款贷款产品，微粒贷是微信推出的无抵押贷款服务，而金条则是京东金融的产品之一。该类产品的特点就是审批速度快，一般几分钟之内就可以拿到额度，并且可以马上把钱打到账户上。对需要紧急资金的人而言，这无疑是一个很好的解决办法。

但是这些平台有一个缺点就是额度都不高。

我的借呗额度为8万元，微粒贷5万元，加在一起也就是十几万元了。对于做买卖周转而言，这点钱有时就是杯水车薪。而且这些平台的利率差别很大，有的是7%，有的可以达到18%，完全取决于平台对你进行的评价。到现在为止我还弄不明白他们是怎么计算出来的，但是每次借钱之前我都仔细看了看利率表，在心里有个底。

另外一类就是消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费等。该类公司审批较之于银行要宽松一些，额度也可以接受，但是利率却很高，一般都在15%-24%之间。其实我并不太推荐走这条道路，因为费用太大了。

号称“必下”的口子有什么猫腻

市场上也存在一些打着“黑户可以贷款”、“逾期也可以审批”的旗号进行宣传的平台。

那么这样的平台你会去接触吗？

我曾经出于好奇也对一些这样的网站进行过调查。从表面来看，审批很宽松，基本上不会检查征信情况，只要提供一个身份证就可以贷款了。但是这些平台实际的成本很高。比如说你借了一万元，合同上面写着借一万两，那么这万两就会全部打入你的账户里，但是实际上你会只拿到八千元，另外四千元则会被以“服务费”或者“保证金”的名义扣除掉。

还款的方式是什么？一万二元本金加上利息一起偿还。

计算出的实际年化收益率可以达到百分之百甚至更高，和抢钱又有什么不同呢？并且这些平台催收的方式都比较暴力，一逾期就会有电话轰炸、上门讨债的情况发生。我知道一个做装修的小老板，借了这样的钱来周转生意，但是生意并没有做好，利息越积越多欠下了三十几万，到现在还没有还清。

我提出以下几点操作上的建议

说了很多之后，怎么选择呢？

第一、平时要维护好自己的信用记录。按期还本付息，不经常使用借贷或者信用卡，并且负债水平处于正常范围之内。我会每年查询两次自己征信报告，心中有数。等到需要花钱的时候才发现良好的个人信用才是最宝贵的财富。

第二是准备好一些备用途径。不要到火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金，那时你的头脑已经没有时间来选择和挑选了。我现在的手机里有三四位银行客户的联系方式，空闲时会问一下他们有没有什么新出的产品或者有什么优惠活动。等到真的需要钱的时候，打个电话就可以知道大概可以批多少钱、多长时间才能下来。

第三步就是把实际的成本计算出来之后再签合同。很多平台所宣传的利率是“日息万分之几”，听上去很低，但是用计算器一算出年化率来就让人害怕了。我借钱有一个习惯，不管别人怎么讲，我都会问一句：“借一万块钱，一年之后连本带利一共要还多少钱？”把这个问题弄明白之后就知道这笔钱值不值得花了。

申请时间的小技巧

这是我在实践当中总结出来的一些方法，并且在网上很难找到相关的资料。申请贷款的最佳时间是在每个月中间的时候，也就是十号到二十号之间。由于月初银行刚刚开业，各种审批程序还没有运转起来；月底又需要完成业绩考核和结账工作，所以审核会更加严格。中旬时各项条件都比较好，审批速度很快，通过率也比较高。但是这只是我个人的经验，在不同的地方和不同的银行里情况可能会有所不同，请大家参照使用。

另外，在申请时要保证所提供的材料是真实的并且齐全的。

很多人的想法是把收入填得高一些，把负债填得低一些就可以批到更多的钱了，但是银行和平台并不傻，它们有很多途径来验证你所提交的信息。如果发现了你的造假行为的话，并不是直接拒绝放款就算了事的，还会把你列入黑名单。见过好几起因为材料造假而被拒绝的情况，本来资质不错的人却因为太聪明而栽了跟头。

这几年做买卖的经验告诉我，要找到钱这件事儿，急不来也不能拖着不办。

平时把作业做好、渠道准备好，在真正需要用到的时候就可以镇定了。所谓的“轻松办理”其实大多是陷阱，不要为了急于求成而掉进这些陷阱里去。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，可以将该平台的名字发送给我，由我来为你出谋划策。