有个借款平台叫申请必下？别做梦了，真相很扎心

前几天有一个客户很着急地来找我说：“老师，听说有个人…”借款平台叫做申请必下我急需用钱的话可以试一试吗？当时我就觉得这个名字很不靠谱。但是我的客户不相信，非要让我在网上查到一些神奇的效果，并且还要求我把身份证的照片也传过去进行审核。说实话，在做了多年的理财规划师之后，见过太多的“病急乱投医”的例子了，所以今天我要把这个事情给解释一下，以免又有人大意掉进陷阱里。

“申请必下”这样的话术本身就是一个陷阱。

正规金融机构都不会保证“一定会下”。银行不会这么做，消费金融公司也不会这样做，更不用说那些利率高的小贷公司了。那么是什么原因呢？由于风控逻辑已经存在。任何一个放贷机构的核心生存法则就是把能够还款的人拒之门外，把不能还款的人挡在门外。如果某个平台声称可以做到“申请必下”，那么就只有两种情况：一是该平台根本就是一个诈骗组织；二是它的利率非常高，并且可以把所有坏账的风险都给掩盖掉了——这样的利率你能接受吗？

去年遇到一位叫王大先生的人，他是做小本生意的，当时周转资金要15万元。在网上找到了一个叫做“神平台”的东西，上面写着“黑户也可以申请贷款”。那么结果是什么呢？没有看到钱，但是人家已经给付了2000元的“工本费”，又给了5000元的“解冻费”，之后就再也没有联系上了。这件事到现在我还记得很清楚，王先生当时的懊悔之情可以用拍大腿来表示。

申请必下款的平台是存在的吗？

换个角度来看的话，如果真的有这样的事情发生的话，这个世界不就乱套了吗？那么人们还会上班吗？大家都会去借债消费。经过查询很多资料，并且向一些在银行做风险控制的朋友咨询之后发现，“必下”这个说法要么是夸大其词的宣传，要么就是定向推送的信息。有的平台会对某些白名单上的客户发送短信，称你为优质客户、申请一定会被批准，其实这些信息都是之前已经被查过的征信记录所决定的，所以才会这样讲。但是不管怎样，最后能否通过还要看你申请的时候负债的情况是否有改变。

行业内的人才知道的一个秘密是：许多网贷平台的风险控制模型中存在一个“多头借贷”的查询门槛。如果最近一个月内你向银行申请贷款的次数超过一定数量的话，那么你的申请就会被直接拒绝，并且没有人工干预的机会。各个公司的数据不同，有的公司认为三次就可以通过审核，而有的公司则认为五次才能成功通过。具体的数值我已经记不清楚了，但是逻辑都是一样的。因此，“申请必下”的平台你可以去试一试吗？很有可能你会被拒掉，并且还会增加一次征信查询记录。

号称“必下”的都是什么套路呢？

市场上流传的一些所谓的“申请必下”的说法大致可以分为以下几种类型：

• 高利贷套路：下款就是给你的，但是拿到手的时候只有一半，另外一半会被扣除作为“服务费”，而且还会按照100%来计算利息。这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看根本不能成立，但是人们为了急需资金就会接受这个结果。
• 会员制骗局：想要继续购买的话？先花几百块钱买个会员。即使成为会员也无法使用，对方会说“系统审核未通过”，并且不会退款。这就是明抢啊！
• 纯诈骗：要你填写很多表格，并且说是账户被冻结了，需要缴纳解冻费。这是最坑人的，不但没有借到钱，还损失了几万元。

今年初有一个案例，客户小李在网上的一个平台上看到了一条广告，上面写着“无视黑白户，申请必下”。他的征信有问题，不能从正规的银行贷款，所以就相信了。结果申请之后，对方说我银行卡输入错误，资金被冻结了，需要缴纳六千元的保证金才可以解冻。小李当时头脑发热差一点就转了方向，好在我给他打了电话。我马上叫醒他说：“借别人的錢還得先給人家啊！”

什么样的借款途径才是可靠的呢？

不要去寻找那些不切实际的“必下”平台了，还不如把精力放在自己的实力上。我在为客户做计划时从不推荐任何“偏门”，只根据实际情况来决定。你的征信报告就是你自己的“经济身份证”。如果有逾期的话就不要想隐瞒了，先把欠的钱还上，在两年之后不良记录的影响就会慢慢消退。

另外一件事情要说明的是各个银行的审批标准不一样。有的银行重视查询次数，有的银行重视负债比率，还有的银行对于某些行业比较偏爱。比如说某家商业银行，在上一年度政策刚刚调整的时候，对于公积金缴纳基数较高的客户非常有利，基本上可以达到九成以上的放款成功率——但是他们也不敢写“必下”这两个字，只能说“通过率高”。

不要被“申请就一定有结果”的说法所迷惑，在做出决定之前要弄清楚这三个问题

第一种情况就是放款之前收取费用的行为，全部视为诈骗行为，并且进行封号处理。第二种是名字很夸张的，“秒批”、“必下”、“黑户贷”，十个里面九个都是陷阱。第三种是正规的贷款产品，年化利率会明明白白地写出来，而那些只说“日息万分之几”的不提年化利率的，则大多是想要隐瞒真实的利息成本。

我有一个做财务的朋友曾经说过这样一句话，我认为很有道理：借钱这件事情上，最容易借到的钱最难还。门槛很低、很容易被利用的地方往往是陷阱。

所以，下一次当你听到有人向你推荐某个“申请必下”的平台时，请先静默3秒，并问自己一个问题：天上掉馅饼的事情，凭什么落到我的头上？

真的没钱了，就去查一份征信报告，请专业的人士帮忙分析一下，能够通过银行贷款的话就用银行贷款的方式解决，不能通过银行贷款的话再考虑使用正规消费金融公司进行融资。利息公开、合同规范，在出现问题的时候还可以向监管部门投诉。

那么打着“必下”旗号的野鸡平台又是怎样的呢？避开它比较好。