征信黑花了可以不还钱了吗？一个调查记者见过的真实结局

去年冬天我去南方的一个三线城市采访时，在那里见到了阿强，当时他正在出租屋里抽烟。地上有很多烟头堆积起来的小山，手里拿着一份被折得非常皱的法院传票。他抬起头来看了我一下，并且问我：“记者同志，我现在成了老赖，这笔钱要不要我还？”

阿强并不是个别的现象。这两年来我去过很多城市，见到了许多银行行长和催收主管，并且接触到了上百位像阿强这样的人。很多人有一个错误的想法，认为既然征信已经被弄脏了，那么就破罐子破摔吧。还有人特意来找我问：征信黑了还可以不用还钱吗？其实每当我听到这样的问题时，我都会为他们感到担心。

征信不好就可以不还钱了吗？不要那么傻

阿强从事装修工作，在前两年市场形势好的时候赚了一些钱。2021年的时候，他被朋友骗去向网贷公司借款三十万元来炒虚拟货币。所以币圈崩盘之后，这笔钱就打水漂了。开始时他还能东挪西借，但是后来因为资金周转不灵，只好不再偿还了。

“征信都已经黑了，还能怎么样？”阿强当时的想法是这样的。

其实有这样想法的人并不少见。但是征信黑名单还不还款的话会有怎样的结果呢？阿强之后发生的事可以写成一部血泪史了。首先被平台告上法庭，法院判决后他的所有银行卡都被冻结了。微信支付和支付宝都不能用了，就连买根烟都要付现金。现在还有人会带着现金出门吗？

最可怜的是他的儿子今年要读小学了。他希望自己的孩子能够进入私立学校读书，但是却被告知由于家庭经济状况不佳而不能被录取。他的妻子因此和他闹离婚，并且现在已经处于分居状态。

也就是说，征信被拉黑之后，并不是结束，而是新的麻烦接踵而至。

征信黑名单的人如果不还钱的话后果要比你想象中的严重的多

我曾经采访过一位做法务的老周朋友，他是专门为银行解决不良资产问题的人。他说去年他们接手的案件中，大约有四成的借款人都是抱着“摆烂”的态度来的。认为没有钱的话就随你们怎么着吧。

但是银行不会这么轻易放过你的。

老周表示现在很多银行都有自己的黑名单系统。你在这家银行拖欠了贷款还不起的话，并不是只有你自己无法再借到钱了，在办理其他银行业务的时候也会受到牵连。有的银行会把不良资产打包给催收公司处理，催收公司的做法大家都心知肚明。

我曾经采访过一个小敏姑娘，她的网贷已经逾期两年了还没有还款。开始是骚扰电话，之后就直接打电话到她的公司了。领导跟她谈过了，同事们也用一种奇怪的目光看着她。于是她只能辞职换个城市，并且到现在也不敢使用真实的手机号码。

这件事情还没有结束。她现在想要再办一张银行卡来查询一下自己的信用情况，但是发现那笔欠款仍然存在。由于拖延的时间太长，所以罚息和违约金都增加了，原来的两万元现在已经接近四万元了。

想一想，如果当初老老实实地把钱还上的话，又怎么会出这么多事情呢？

网上的“征信修复”都是骗人的鬼话，相信了就会吃亏

说到这儿我就不高兴了。上个月有一位读者向我发送了一条信息，称有个人告诉他们可以通过“洗白”征信来帮助他们。收费比较高，是五千元。问我是不是可靠的人。

当时我回复的是“扯淡”。

征信系统的管理权属于中国人民银行，并没有哪家中介机构能够修改央行数据。所谓“征信修复”的公司，其实就是靠信息不对称来赚钱的。他们所说的修复实际上就是让你去给银行提出异议申诉。但是申诉是否能够得到批准，他们是不能够保证的。

我的一个做银行风控的朋友说，正规银行里面是有异议处理程序的，但是那都是为了真正的受害者设立的。例如因为身份被冒用而办理信用卡或者由于银行系统的错误造成逾期的情况。你借的钱不还的话，想要走这条“洗白”的路也是不可能了。

并且上一年度的政策也更加严格一些。过去有一些特殊的情况可以商量一下，但是现在审核越来越严格了。具体的数字我已经记不清楚了，大概通过率下降了很多吧。

那到底该咋办？

回到那个问题：征信黑了还可以不用还钱吗？答案就是不能。

但是并不意味着你没有出路。经过对很多个案件的采访之后我发现，最后能够翻盘的人有一个共同的特点就是敢于正视问题、不逃避。

大刘是个做生意的人，但是因为经营不善欠下了20多万元的债务。征信已经很糟糕了。但是他没有逃跑，而是主动去联系每一个债权人，并且向他们解释自己的状况，请求进行协商以分期偿还债务。有些平台可以免除罚息，而有些则可以分批支付。花费了三年的时间，最后还是把债务还完了。

目前他的征信上有逾期记录，但是状态为“已结清”。再过两年之后，该条信息就不存在了。前几天他说了一句话给我听：“已经有小贷公司愿意给我的账户打款了，虽然不多，但是总算有了个开头。”

多久之后征信上就会没有逾期记录了呢？按照规定应该是五年的期限。从你把欠款还上那一天开始计算，五年之后就会自动消失。不还的话，这个记录就会一直存在，就像一块狗皮膏药一样挂在上面。

另外一件事情也要说明白。不同的城市和不同的银行所执行的政策可能会有所不同。我对被我采访过的一些地方的情况比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了。但是有一点可以确定的是：躲避也是不可能的。

最后几句实在话

我在写这篇文的时候又想到了阿强。之后他又怎样了呢？上个月他就已经和平台进行过还款协商了。每个月都会从工资中扣除一些钱来还债，虽然生活很拮据但是总算是有盼头了。

他的话很有道理：早知如此，当初就不要去接触这些网贷了但是既然已经触碰到问题了，那就只能接受现实了。

征信被拉黑并不是一件可怕的事情，可怕的是人们真的相信“黑了就不需要偿还”。到时候坑的就是你自己和你的家人。

你目前所欠下的债务是多少呢？想一想怎样去偿还。