香港人借款必过口子吗？12年老中介说句难听的

上个星期三的时候，在我的面前坐着一个叫阿强的香港客人，他开口就说：“老板，网上的那些广告都说香港人借钱一定要经过口子吧？”对不对呢听完了之后差点笑了出来，但是看到他的样子很着急，所以没有笑出来。阿强在深市从事餐饮业，在疫情期间亏损严重，需要筹集30万元来周转资金，征信已经被用掉了两次“1”，去到三个地方都被拒绝了。目前只能找到一条可以救自己的路。其实这个问题我已经听了不下800次了，每次听到都会想骂人。

香港人借钱真的会有必过口子的说法吗？不要上当受骗

答案是：没有。0个。

那些广告打着“香港人借款必过”、“无视征信”、“当天放款”的旗号，其中九成都是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？很高的利息让人感觉很奇怪。见过最荒唐的是月利率为15%的借贷，借出十万之后一年之内要归还款项二十八万元，这不是借钱而是割肉。上个月有一位姓陈的香港客户，在网上看到一则关于“必过”的信息，并且相信了它，于是就去向别人借钱了，“必过”是什么东西啊？三个月之后连本带利滚到了无法偿还的地步，目前这个人正在躲避债务中。被坑的人很多了。

香港人借钱一定要经过口子吗？这个问题本身就有问题。应该这样提问：香港人到内地借钱的时候，有什么合法途径可以增加被批准的可能性呢？

香港人到内地借钱的实际门槛

香港人到内地借的钱，其实挺难办的。并不是因为歧视的原因，而是由于银行系统本身存在的问题。

香港人在中国内地银行系统的征信数据为“空白”，即你的香港地区的信用记录，在内地银行无法查询到。这就如同一个优秀的学生转学到新的学校一样，新的学校并不承认他以前的成绩单，需要重新参加考试。因此许多银行对于香港客户的处理方式就是：能够不去接就不要去接，麻烦事。但是也有一些特殊情况，例如一些股份制银行对于持有港澳居民居住证并且在内地有稳定工作的香港人士，审批的标准和内地人一样。这是很多中介都不会告诉你的。

上个月十一的时候我处理了一个订单，客户的国籍为香港，在广州从事设计工作，并且持有居住证、缴纳了两年的社会保险金。他认为自己的香港身份很难借用，但是我去给他的某银行“新市民贷”申请了三天就批下来了20万元，年利率只有5.6%。比许多内地人的贷款利率还要低一些。那么问题来了，到底是什么呢？他的资料很全，流水也很清白，并无什么乱七八糟的网贷记录。

香港客户的贷款申请被拒绝的原因

近几年来我接触到的香港客户的拒绝理由大同小异。

第一点就是缺少资料。很多香港人都不清楚内地银行需要哪些东西，拿着港澳通行证去办理业务，但是对方却要求提供居住证、工作证明和银行流水等材料，一概没有。没有希望了。

第二就是流水不畅。香港客户的大部分收入都是以现金或跨境转账的方式获得的，内地银行无法理解。你把你的香港银行流水给客户经理看的时候，他一脸茫然。这种事情我已经遇到过几次了，之后我就让客户把收入整理成内地银行可以识别的形式。

第三种情况就是网贷过多。内地客户的手机里也是一堆网贷APP，征信记录很差。银行看到这个人四处借钱，风险很大，所以就拒绝了他。其实并不是因为你的香港身份才这样子的，而是你自己把征信弄坏了。

香港人的借贷途径比较

• 国有大行：利率较低，但是对于香港客户的审核很严格，通过率大约在30%-40%之间
• 股份制银行：利率适中，对于持有居住证的香港客户的待遇较好，通过率为五成上下
• 城商行、农商行：政策比较宽松，但是网点较少，需要找到合适的支行
• 消费金融公司的审批通过率很高，但是利率也很高，年化15%-24%的情况很多见
• 网贷平台：门槛很低，陷阱很多，尽量不要接触

香港人如何提高借款通过率的方法

说了很多坑之后再给大家一些有用的建议。

第一，要办好港澳居民居住证。拿到这张证件之后满半年，在银行看来你和内地人一样。没有这个证件的话，很多银行系统的审核都会被拒绝，客户经理想要帮助你也没有办法。具体的办理程序就不多说了，到居住地派出所询问即可。

第二份是内地银行流水。不管是工资还是转账，在每个月固定的日期都会收到钱，并且要保留六个月以上的存款记录。金额不需要很大，但是要比较稳定。银行最害怕的就是收入不稳，如果能给它看个规律的话，它就会放心地放款了。

第三、不要随便去借网贷。每次点击都会增加一条征信查询记录，在很多次之后，银行就会认为你的资金状况很糟糕，并且存在较高的风险。前年有一个香港客户的征信报告显示，在过去的三个月里被网贷平台查询了十七次之多，我都看不下去了。在这种情况下，正规银行一般不会批准贷款。

第四是找一个可靠的中介公司。我所说的可靠并不是路边的小广告，而是有合法营业执照和实体店，并且可以把合同给你仔细查看的那种。好的中介会了解哪些银行对香港客户的待遇好，怎样准备材料，可以为你节省很多时间。但是中介费一定要事先谈妥，一般在1%-3%之间属于正常的范围，如果超过5%的话就不用再考虑了。

号称“必过”的口子到底行不行呢？

回到问题本身：香港人借钱一定要经过口子吗？再次说明的是，所有以“必过”为名的都是骗人的或者是高利贷，并不存在其他的可能性。

诈骗分子是如何进行诈骗的呢？收取你的“手续费”或“资料费”，之后就不见踪影了。或者是给你提供一个根本不存在的“内部渠道”，让你付钱等待消息，但是过了很久也没有任何结果。我的一个客户被诈骗了八千元，到现在还没有要回来。

高利贷更加恶劣。它可以放贷，但是利息以及各种费用加在一起的话，年化可以达到百分之百以上。借五万元，在一年之后要归还十五万元，你认为这是在帮助别人还是在坑害别人呢？见过很多因为高利贷而倾家荡产的人，所以不要那么傻。

今年初的时候有一个叫阿辉的香港客户，他是做装修生意的，急需一笔资金用来发放工人工资。他通过网络找到了一个“香港人借款必须通过”的广告，并且联系上了对方，对方表示可以批准20万元贷款，但是需要先支付5千元的“评估费”。阿辉犹豫了一下之后就来找我了。马上把对方拉黑掉。经过查询发现该所谓的公司并不存在，只是一伙皮包公司进行诈骗的行为。阿辉之后走的是正规途径，凭借居住证以及半年内的流水在一家银行获得了15万元的贷款，年化利率为6.8%，尽管没有拿到20万元，但是比较可靠。

香港客户的借款时间点也是有要求的

这个很多人都不清楚。银行每个季度末都有放贷的任务，在没有完成任务的情况下，审批就会比较宽松。因此如果您的条件不是很好的话，在3月份、6月份、9月份和12月份之后的第二周去申请，通过的可能性比较大。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

年初的时候更容易得到批准。银行年初时额度很足，到年底就会变得紧张起来，因此审批也就更加严格了。上个月底有一个香港客户的申请被拒绝了，但是现在已经重新提交，并且在一周之内就被批准了。时间点的重要性就在于此。

我只知道深圳、广州的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的思路应该是差不多的。你自己想想吧。

最后说点实在的

香港人借钱是没有捷径可走的，“必过口子”这样的说法是不存在的。不如去寻找各种各样的方法来解决这个问题，而是要认真的准备好所有的材料，并且找到合适的银行才好。我能体会到你急于求成的心情，但是越是着急就越容易上当受骗。盯住你钱包的人就是靠你的焦虑来剥削你的。

你真的要借到钱的话，可以先问问自己这三个问题：有没有居住证呢？我的收入情况怎么样？我的信用状况如何？对于上面提到的问题没有答案的时候不要急于寻找借口，先把基本的工作做扎实。

有不明白的地方可以直接问我，在深圳福田区也可以找我聊天，避开一些明显的陷阱。