我试了那些申请就能下的网贷，发现不审核夜间直接放款的网贷app真相并非如此

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我看着这个所谓的“神口子”。很多人希望找到可以随便申请到的钱包贷款，并且幻想出不需要审核、晚上就可以放款的网贷APP来救自己一命。但是天上有馅饼掉下来的可能性大不大呢？什么样的“根据申请就能下额度的网贷以及不用审核就可以上门放款的网贷APP”是存在的？如果是这样简单就好了，那为什么还会有那么多的人被拒之门外呢？这里面有什么样的猫腻呢？

其实市场上根本不存在完全没有审核要求的贷款产品，“申请就可以拿到”这样的说法一般是指一些大数据风控体系比较宽松或者用上了自动审批系统的平台。这样的网站一般被叫做“高通过率口子”。经过实际测试我发现这些应用程序虽然门槛很低但是大部分额度都不大，在500-5000元左右，并且都是短期周转使用的工具。它的特点是“快”，系统会自动抓取用户手机使用情况、通讯录稳定性的数据来秒级判断，并且可以做到晚上自动放款，但是这并不能说明它就没有门槛了。

额度和期限上这样的平台设计得很“刁钻”。例如著名的“极速花”产品，起始金额一般不超过一千元，期限也必须是七天或者十四天。如果想要拿到更大的额度的话，比如说一万以上的，一般要芝麻信用分授权或者是绑定淘宝、京东账号。另外一种类似于分期乐的购物额度模式下，虽然审核比较宽松，但是资金只能用来指定消费，并且要想取现还要走一个特别的“变现”的程序，在此过程中还会产生一定的手续费。因此不能相信那些号称可以无条件放贷的说法，任何贷款都会伴随着一定的风险。

我也会去查看一些论坛上真实的用户的评论。用户小张表示：“的确很快，半夜两点提交申请，五分钟后就到账了，但是利息很高，借一千块钱只能拿到八百块，这就是所谓的‘砍头息’。”用户李女士也抱怨道：“没有经过审核就给晚上打电话放贷的网贷APP催收力度很大，一个逾期就会把通讯录全部打爆，并且没有任何理由。”所以方便的背后就是巨大的资金消耗以及很大的心理压力。优点就是“快”、“门槛低”，但是缺点却很严重：利息不明晰、存在隐私泄露的风险、暴力催收的问题也很突出。

关于使用注意方面，请各位读者注意以下事项。第一种情况就是所谓的“零审核”，即没有任何审核过程的应用程序，这样的应用程序很可能是诈骗软件，其目的就是为了获取用户的个人信息或者押金。正规的网贷平台即使很小的漏洞也会查到你的人际关系网络和犯罪记录。第二点就是要看清借款合同里有没有年化利率这一项，并且要明白很多平台会以日息、服务费等方式来隐瞒真实的利息率，实际上一年内的利息可能会达到36%以上。但是晚上放贷虽然很快，也不能在深夜时分草率地借钱消费，否则很容易掉入债务危机之中。

以下为网友们比较关注的一些问题的回答：

问：真的存在不需实名认证就可以申请到贷款的情况吗？
答：当然没有。涉及到资金往来的都要进行实名认证并且绑定银行卡，这是金融监管的底线。如果有谁告诉你是不用实名的，那么这个人就是骗子。

问：黑户可以随便申请就可以使用了吗？
答：“黑户能下”一般指的就是不纳入征信系统的中小贷款公司。这样的平台利息很高，就是人们常说的“高利贷”，要小心使用，不然就会掉入以贷养贷的恶性循环中去。

问：晚上提交申请和白天提交申请的成功率是一样的吗？
答：对于全自动化审批的平台而言，通过率是相同的。但是有些有人工复核环节的平台，在晚上由于缺少人工审核而造成放款延时，或者是系统的风控策略到了晚上就会自动变严。