别找了，真正的稳定下款大额放水口子根本不长这样

前两天有一个客户坐在我的对面，一开口就说我有没有那种稳定的贷款大额放水口子他说自己需要30万元周转一下资金，征信上有瑕疵但是“不多”。当时我就笑出来了，这种事情一年之内会遇到八百次左右。其实做理财规划这么多年的我最害怕的就是这样拿着“道听途说”的东西来找“救命稻草”的人。实际上市场上根本就没有百分之百可以下款的魔法按钮，那些喊着“放水”、“包过”的人或者是想要骗取你的服务费，又或者是在把你想推向更深的陷阱之中。

为什么总是找不到大额贷款的人呢

“放水”一词在人们的理解中存在很多误区。银行也不是慈善组织，怎么会随便给钱呢？所谓放水，也就是在某一个时期里，资金方为了达到业绩目标或者是完成放贷任务而稍微降低了一些审核标准。但是这个尺度和你想象中的“不查征信、黑户也可以做”的完全不一样。上个月有一个小餐饮老板找到我说，在网上看到了一条广告，上面写着“不管黑白户都可以贷款，最高可以拿到五百万”。那么最后的结果是什么呢？交了两千块钱的“资料费”之后，对方就把他拉黑了。这样的当差的人有多少呢？

那么是否存在比较容易下款的途径呢？有。但是你要弄明白这个游戏的规则才行。银行放贷的标准是什么？就是还款能力以及还款意愿的问题。月入五千的人去申请三十万元的信用贷款，即使那个口子放水到太平洋里去也一样不会被批准。这并不是在打击士气，而是一种常识。不要相信那些说可以让你“包过”的中介机构，他们所谓的“包过”其实是指自己口袋里的钱。

可以提高下一款产品的成功率的“放水”时间

找到一个秘密的出口并不是最好的办法，在这个时候去了解什么时候申请比较合算也是很重要的。该行业的潜规则是这样的：每到年底的时候，特别是3月、6月、9月和12月这些月份结束时，许多银行都会放松对贷款的审批条件来美化自己的季度报告。上个月28日的时候，我为一位客户的经营贷款申请成功了，并且当天就拿到了批复通知单，而且比预计的额度多了五万元。那么问题来了。因为信贷经理也想回家过年了，他们还没有完成放款的任务。

但是这并不是绝对的。具体的数字我已经记不清楚了，大约在七成左右的时候季末就会稍微宽松一点，但是如果碰上政策紧缩的时候那就白忙活了。年初的时候监管很严格，很多本来可以做好的事情突然就不做了，我的几位老客户也被堵住了。因此与其去押注“放水”，倒不如把自身的能力提升上去。

号称“大额稳定”的口子，坑在哪里

见过很多人因为“大额”这两个字而被骗得很惨。有一个案例到今天我还记忆犹新。2022年的夏天里，一位做电商的年轻人找到了我，在某平台上申请了二十万元借款，利率之低让人难以置信，只有百分之三点多一点。当时我就觉得有问题，叫他把合同给我看。原来所谓的贷款合同就是一份融资租赁合同。是什么意思呢？名义上他是租用了一套设备，但是实际上却用的是购买设备的钱来还债，等到还清债务之后，这套设备也不知道去哪了。计算出来的话，实际的成本要比年化18%还要高一些。

这样的陷阱是很难避免的。很多标榜为“大额放水口子”的产品其实都是用同样的方式来运作的。从表面来看，利率低、额度大、放款速度快，但是实际情况又是怎样的呢？手续费、服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起之后，你得到的实际金额大概只占到申请额度的百分之八十左右，但是要偿还的部分却是一百%本金加上利息。这件事情说出来都会让他们感到羞愧。

正规途径与非法途径有什么不同

列出一些简单的方法来判断。第一种情况就是让你先付款的任何理由都不要相信，并且马上把对方拉入黑名单中去。正规的贷款公司，在你的账户里没有收到这笔钱之前是不会向你收取任何费用的。第二种说法是“不用查征信”的，基本上就可以断定这是诈骗或者是高利贷了。征信就是金融行业的风险底线，如果有人敢于突破这个底线发放贷款的话，那么这笔钱你还敢要吗？第三点就是利息比市场平均水平低很多的时候，就说明有问题了。银行给出的贷款利率已经很优惠了，他又怎么能够得到更低的价格呢？捐款捐物。

适合普通人办理的大额贷款方式

说了很多陷阱之后，你应该会想知道怎样做才能够稳定的收到钱吧？给出一些实际的意见。第一是把你的征信搞好。这句话已经重复了上万次了，但是还是有人不愿意去听。按时还本付息、少办贷款和信用卡、降低负债水平这三个方面都做到位的话，那么你就比八成的人要强了。第二是充分利用自己的资源。有房子可以用来作抵押进行贷款，利率较低、金额较大；如果有公积金也可以用它来申请公积金贷款，在很多银行都有这样的业务，相比起一般的个人消费贷款来说要便宜很多；如果拥有营业执照还可以申请经营类贷款，在目前国家对于小微企业的支持下，很多政策性的贷款利率只有3.5%左右。

第三种就是选择正确的申请顺序。其实很多人都不清楚这个问题，在申请的时候应该先申请哪一个、后申请哪一个是有讲究的吗？有。由于每一次申请都会留下征信上的痕迹，如果次数过多的话就会被征信系统标记为“查询频繁”。正确的方法应该是：首先去申请高门槛产品，如四大行的产品；其次再去申请中等门槛的产品，如股份制银行的产品；最后再考虑城商行或者消费金融公司的产品。这样即使前面几家公司拒绝了你，你也还有退路。

另外一点就是不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。可以同时向多家银行申请贷款，并比较各家银行提供的额度和利率大小，选择最有利的一家进行取款。但是要注意的是，“同时”申请而不是“先后”申请，在三天之内完成就可以把征信查询次数合并计算了。各个银行的具体规定可能会有所不同，我只是了解我们这里的大几家银行的情况，并不能随便对别的地方发表意见。

稳定下款的大额放水口子的事情再补充一些

我知道很多读者到这里就会感到失望，认为我没有提供任何“干货”。但是你想一想，如果有哪个“稳定下款的大额放水口子”可以随便告诉别人的话，那么它还会稳定吗？已经很受欢迎了。在金融圈子里，信息差就是钱，好的渠道要让知道的人越少越好。四处打广告的是什么东西呢？

见过很多人的资质还可以，但是因为各种“漏洞”而征信很差，到最后连正常的贷款都无法办理。有一个客户的例子，在2021年的时候相信了某个中介的说法，一口气向十几家网贷公司提交了申请，并且想通过“拿下几个”的方式来实现自己的目的。那么结果是什么呢？全部拒绝，征信查询记录有好几百条之多，用了整整两年的时间才把它们给清理干净。这件事情闹大了之后又是什么样的呢？是为了什么？

因此不要再到处打听哪里可以贷款了。把心思放在正当的事情上面：好好工作、按期还贷、不要随便申请。等到你需要用钱的时候，你会发现最好的口子就是自己积累起来的信誉。这句话听上去没有那么有魅力，但是很有效果。

下一次如果还有人向你推荐“内部渠道”、“放水口子”的话，请问他们：“这样的好事，你们自己为什么不多借一些呢？”