我借3000元只用3分钟，发现分期有额度的网贷app和我想的完全不一样

深夜的时候看着手机屏幕上的信息，我需要3000块钱来周转一下，脑海里都是怎样才能很快地借到3000块钱以及有哪些可以用来做分期付款的APP之类的念头。人们通常认为额度大的好，但是我在看推荐列表时发现里面很多平台都有很严重的陷阱。在这么多选择中到底哪些才是真实的放款呢？分期额度可以马上取出来用吗？为了解决上述问题，在此对一些主要途径进行试验，并且把结果做成一份防坑手册。

很多人都会在需要资金的时候首先想到去搜寻“快速贷款”的信息，但是能够解决实际问题的关键点却在于找到一个可靠的、可以提供大额借款并且允许用户进行灵活分期还款的“分期有额度的网贷APP”。经过一番调查之后我发现，在市场上号称秒批的平台有很多，但是能够做到3000元额度立刻到账，并且可以自由选择分期方式的主要还是几家大的平台。例如支付宝的借呗，作为大家常用的一个工具来说，它的好处是额度动态调整如果您的信用分数达到要求的话，那么3000元的额度一般可以满足需求，并且可以实现随用随取。但是它的缺点也十分突出，如果用户不经常用支付宝付款的话，那么这个额度就只能达到几百元左右了，根本无法解决燃眉之急。

除了借呗之外，微信里面还有微粒贷这个选项供用户使用。它是用白名单邀请的方式进行的，这一点很不合常理——你能不能借钱，就看系统是否给你机会了。我的两个朋友中，一个可以拿到一万元以上的额度，另外一个根本就没有入口。如果存在微粒贷入口的话，那么三千块钱的贷款一般都会很快到达账户里，并且可以选择五个月、十个月或者二十个月的不同还款周期。但是要小心一点，微粒贷的利率是以天为单位来计算的，并不是很高，但是如果选择了长期分期付款的话，总的利息开支就会很多。而京东金条更加重视的是你的京东消费记录，在成为京东PLUS会员之后，它的授信额度一般都不会很低，并且取现的速度也非常快，基本上可以在十五分钟之内完成。

当然除了上述的大厂背景产品之外，还有许多垂直领域内的借贷平台。分期乐主要针对的是年轻人的消费分期需求，如果是为了买电子产品来借钱的话，那么它的审批通过率会比较高，并且可以拿到三千元以上的额度。但是我要提醒大家的是，这样的平台实际年化利率一般都比较隐蔽。从表面来看月利率很低，但是加上各种费用之后总的成本就很高了。我用的是评价模块，在这里很多用户都抱怨说提前还贷会有罚息，而在申请的时候却很少有人注意到这一点。

经过对各个平台进行分析之后，我认为它们各有千秋。优点就是现在网贷APP很便捷，整个过程都是在线上完成的，并不需要看人的脸色去向别人借钱。尤其是对于需要3000块钱这样小的需求来说，审批的速度就比传统的商业银行要快得多。但是缺点是过度借贷的诱惑很大，人们看到账户上的钱时会忍不住再多借一些，从而造成债务越滚越大。另外一些小平台催收方式十分恶劣，在出现逾期的时候不但通讯录会被删除掉而且会对个人征信产生很大的影响。

在使用这些网贷APP的时候要注意以下几点。第一、看清合同条款主要是有关于利息、罚息以及提前还贷的相关规定。很多平台所宣称的“低息”，实际上是有条件限制的。第二点就是量入为出，在借钱之前一定要算清楚自己的还款能力，不能抱着“借来的钱用来还债”的想法。第三是保护好个人信息安全，不随便打开来历不明的链接或者下载未知来源的应用程序，以防被诈骗分子利用。

最后为了让大家看得更加清楚一些，我把几个常见的问题都列出来了：

问：没有芝麻信用分也可以借到三千块钱吗？

答：可以，但是选项变少了。你也可以去申请一些不是完全依靠芝麻分来判断的平台，例如360借条或者度小满等，这些平台有自己的信用评价系统，并且只要你是实名认证并且征信良好的人，仍然有可能拿到贷款额度。

问：申请三千元的贷款会怎么样呢？会影响到征信吗？

答：只要是有合法资质的金融机构，那么借款信息就会被记入到个人的征信报告中去。按期还本付息可以提高个人信用等级，但是多次申请或者逾期不还都会在个人征信系统里留下不良记录，从而影响以后买房买车等大额消费贷款的通过率。

问：审核通过之后多久可以收到钱呢？

答：大部分主流平台比如借呗、微粒贷都是秒到。其他的平台一般在一小时之内完成，最迟也不会超过二十四小时。遇到放款延期的情况要马上和客服取得联系，并且要注意是不是遇到了诈骗。