在哪里小额贷款比较容易通过审核呢？我扒出了这些没人敢说的真相

做金融调查记者七年了，见过很多人为了解决紧急的资金需求而四处乱撞的人。上个星期的一个采访对象给我留下了很深的印象，他是从事物流运输工作的司机，姓张，今年四十七岁，在家里的老人突然得了脑梗住进了医院，并且需要准备五万元作为手术的预付款。

张师傅为人很实在，平时从不借债，征信上白得跟张纸一样。于是他就跑到自己家附近的那个小贷公司去申请贷款了，但是因为没有社保和公积金的原因，所以被拒绝了。之后还听说了一个叫做“秒批”的APP，并且被骗去缴纳了998元的会员费。

坐在医院走廊上，这个七尺高的汉子红着眼睛问我说：“记者同志，我就是想找一个正规的地方借钱应急一下，到底在哪里申请小贷公司更容易被批准呢？"

这个问题听上去不难回答，但是要想答得好，就必须把那些花言巧语都去掉。其实市场上并不存在所谓的“最好批”的地方，只有一条适合自己的路。我将过去两年来所接触过的三十多起案件进行梳理总结之后，在这里给大家介绍一下这个行业里面的一些门道和曲折。

小额贷款可以走通的途径只有三种

不要相信网上的各种各样的虚假信息。经过几年来跑断腿、采访无数人之后得出的经验是，真正可靠并且通过率较高的渠道只有三种左右。要想知道在什么地方申请小贷公司更容易被批准的话，首先要弄明白自己手中有什么筹码。

第一种就是互联网大平台上的消费贷款。比如说某东、某付宝、某团这些，在你使用的时候就已经把你所有的信息都记录下来了。该类平台的最大好处就是“数据全”，不需要提供很多纸质材料，系统里面都有。也就是说，在这个平台上没有做过什么不好的事情，例如恶意退货行为或者更换多次绑定手机等行为的话，那么申请到几千到两万元左右的额度，并且通过的概率很高。

第二种就是银行系的“快贷”类产品。不要一提到银行就感觉很高大上、很高端的样子，其实现在的银行也很着急，坏账的压力很大，所以都推出了线上秒批的产品。特别是你的工资卡所在银行或者是你购买了理财产品所在的银行，在其APP中点击“快贷”或者“融e借”，通过的概率要比你想象中的要高一些。

第三种就是有牌照的消金公司。这样的名字听起来很像是野鸡公司，其实都是正规军，例如招联、马上、中银消费金融等等。它的股东背景或者是银行，或者是大的财团，利率比银行稍高一些，但是门槛却比银行低很多，并且对于征信瑕疵的宽容程度也多了一点点。

为什么你会经常被拒绝呢？审核人员是不会告诉你其中的秘密的

去年十一月份的时候我去采访了一个做建材生意的小老板，他的征信报告有一大叠，并且没有出现过逾期的情况，在哪里都被拒绝了。拍着大腿说系统里有猫饼。之后我又找到一位在风控部工作的朋友私下查看了一下，发现问题是由于“多头借贷”以及“硬查询”。

该名男子在两个月之内，在十几家平台上面点开了“查看额度”的按钮，每一次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询记录。在风控模型当中，“饥渴借贷”被定义为一种行为，当系统认为用户快要断粮的时候就会四处借钱，那么这个用户的信用风险也就很高了。

行业内的人才知道的一个小秘密就是：很多平台的审核流程中存在一个“命中黑名单”的环节。除了看你还欠没还之外，在“敏感时间”里频繁申请也会被记入黑名单。比如说凌晨2点至早上5点之间提出贷款请求的话，系统就会认为你是去赌博或者是做其他高危的事情了，并且通过率也会比正常情况下低很多。具体的数字我没有办法得到报表上的数据，但是有几个审单员都和我说过这件事情。

还有一件很烦心的事情要讲一讲。有人认为我的资料填写得越详细越好，把所有的选项都打勾。实际上并不是这样，在一些线上的申请流程中，如果选择“本人目前没有工作”或者“收入不稳”，就会被自动解除劳动合同。如果是自由职业者的话，虽然收入不稳定但是有一定的收入流，宁愿上传银行流水截图也不要在系统的选项里面选择最糟糕的那个。

小额度贷款平台如何选择才能避免踩到地雷

知道了在哪里申请之后还要学会选择。这件事情没有一个固定的答案，但是有一个简单的方法来做出判断。

如果是公务员、事业编制或者是世界500强公司的员工的话，就不用再考虑其他地方了，在四大行的APP上点击“快贷”。银行最愿意这样的优质客户，利率可以做到年化4%以下，甚至是更低。此时如果去接触网贷的话就是脑袋进水了。

如果是普通的打工者，有社保、公积金但是收入不高的话，那么在互联网大平台上申请消费贷款就是最好的选择。它们更加重视你消费的习惯以及稳定性，即使你的工资只有几千元到六七千元之间，只要保持稳定的话，额度通常可以满足你的一些小开支。

那么假如我是张师傅这样没有社保、没有公积金、而且工作也不稳定的状况下又该怎么办呢？此时道路就会变窄。持有牌照的小额贷款公司或者正规的小额贷款公司为最后选择。但是我要先说清楚的是，这些利率一般都比较高，有的能达到十几甚至二十个百分点左右，除非万不得已的话才考虑使用。

另外一种被人们忽视的方式就是支付宝上的借呗、微信上的微粒贷。这两者都属于上文所说的第1种类型，但是由于它们依靠的是我们日常生活中最频繁的社交与支付场景，所以审核通过的概率要比其他的独立应用高得多。你经常使用支付宝进行支付，并且很守信的话，在这里很容易获得额度。

申请的时候有三个“隐形加分项”

除了选择好地点之外，在申请时还有一些小技巧可以提高通过率。尽管听上去不怎么起眼，但是在关键时候可能会派上用场。

• 使用经常使用的并且已经进行过实名认证的手机号：最好是使用了两年以上并且不经常更换绑定的手机上的电话号码。风控系统根据手机号码在网的时间长短来判定用户是否稳定，时间越长分数就越高。
• 收货地址要固定：申请网贷的时候，许多平台都会获取到你的电商收货地址。如果收货地址总是变化、或者填写的是公司的地址但是公司名称与你所填写的工作单位不符的话，那么系统就会认为你的信息是虚假的。
• 申请的时间选择在工作日的白天：尽管系统的审核时间为全天候，但是大部分的大额或者需要人工复审的订单，在工作日白天下单会更加高效。另外从心理角度来讲，白天提出请求比晚上要显得正式一些。

所谓“内部渠道”都是假的

我在这里要提一下的是。作为一名调查记者，我已经接触到了很多被诈骗的人。人们急于获得资金，在网上搜索“哪里的小额贷款最容易通过审批”，于是找到了许多声称可以“包过”、“有关系”的网站。

不可以这样想。正规金融机构都有一整套严密的风险控制程序，并不是任何人都可以随意进入的。能够让你“强行开通额度”、“修复信用”的都是诈骗分子。或者是骗取你先支付一定的费用，然后用你的信息去做其他的事情。

前一阵子我去暗访了一个叫作“助贷”的公司，他们所说的“内部渠道”就是给你把资料包装一下——把无业改成自由职业、把低收入提高一些。如果被银行风控发现的话，直接拒绝贷款已经很严重了，还可能因此背上骗贷的罪名，以后想要正常申请贷款都会很难。

因此，与其费尽心机去寻找捷径，倒不如踏踏实实地把征信搞好。一般情况下信用卡要按期还款，不要随便点击各种测试额度的链接，保持手机畅通无阻是最有效的办法。

最后说一些实在的话

于是就讲到了张师傅的事情。之后我把他的情况整理了一下，其实他并没有公积金，但是有一张用了五年之久的某商业银行储蓄卡，每个月跑车的钱都是从这张卡片里面转出去的。让其下载该银行的应用程序，并在“快贷”模块中进行测试。

开始的时候显示的是“无额度”，差一点他就放弃了。让其不要着急，并且把银行卡流水明细导出之后再上传驾驶证、行驶证（证明该人拥有运营车辆）。大约两小时后，系统弹出了一个三万元的额度，虽然利率不低，年化为7.2%，但是解决了燃眉之急。张师傅当时就给我说了一声谢谢，并且说这是救命的钱。

其实哪里有那么好的地方可以批阅呢？就是信息不对称造成的。这个行业很复杂，政策也经常变化，去年还可以通过某个渠道申请贷款，但是今年可能会被限制住，没有人敢保证哪个平台会一直开放。

如果你目前急需用钱的话，不要急于四处求医问药，在自己的工资卡应用或者是常用支付工具里找一找，说不定额度就藏在那儿呢！