没有逾期就能下款的网贷？别天真了，这3个隐形门槛才是死穴

上个星期三下午2点半左右的时候，我在午睡之前接到一个电话。这是一个陌生人的电话号码，接通之后对方是一个年轻男子的声音，听起来很着急的样子，说他是做餐饮的小老板，在店里面需要八万元来周转资金，并且问我是否有可以做到“点一下就能到账”的方式。问起他的征信情况时，他说：“哥，我的征信一定很好，从来没有逾期！”这句话一出口我就差点笑了出来，人们往往认为没有逾期就可以申请贷款的网贷到处都是，认为只要按期还清贷款就可以成为银行眼中的好客户。其实这样的想法很幼稚。这个小伙子之后发送来了一份征信报告，我看了一下，天啊，最近三个月里被硬拉取的信息就有二十多条之多，而且他的信用卡已经透支九成以上了，负债率也飙升到了很高的程度。没有逾期只代表你是个人品好的人，并不能说明你有还款的能力。

为什么征信没有逾期记录，但是申请贷款的时候却被拒绝了呢？

这件事情我要跟大家解释一下。在银行做了八年的信贷工作，拒绝贷款的人数不下千人，其中有三分之一属于“白名单”上的老实人。也就是说，银行以及平台的风险控制并不是看你以前是否有过拖欠的行为，而是看你将来是否有能力去偿还债务。

去年有一个做服装批发的客户叫李老板，在这个时候正好是换季准备进货的时候，所以需要一些资金购买冬季的衣服。老李这个人很有信用意识，用了十几年的信用卡都没有使用过宽限期。那么结果是什么呢？向某股份制银行申请经营贷款时被拒绝了。老李当时很生气，拿着征信报告来找我问情况，并且差点拍案而起。我看出来问题是由于“多头借贷”造成的。他的五个网贷平台都有授信额度，但是没有提现记录，在银行看来，这些五颗雷随时都会爆炸。

风控系统的本质就是冰冷的程序，并不会因为你是一个好人的原因而对你进行特殊对待，只会按照概率来计算。一个人如果到处去申请额度，即使没有借到钱，系统也会认为这个人是不是缺钱、是不是发疯了呢？这就是所谓的“白户”陷阱，看上去很干净，但是里面都是风险点。

在大数据的时代里，网贷审核的标准又是什么呢？

很多人的认识中，并没有认识到现在的正规平台已经不再使用那张纸上的征信报告了。他们的办法是“大数据风控模型”。经过一段时间的研究之后发现，其实也就是把人的一生都变成数据来处理。

比如说你在订餐的时候地址是固定的吗？手机用多久了呢？淘宝收货地址是否容易发生变化？所有的信息都和借钱没有关系，在评分模型中都有体现。我的一个同事曾经负责接入第三方数据源的工作，他说过这样一个数据：手机号使用时间不到两年的用户，违约率要比平均水平高四成左右。这个数字我已经记不清楚了，大概就是这么回事吧，差别很大。

另外一种比较隐秘的指标就是“关联风险”。如果你的通讯录中有许多有过逾期记录的人，或者是你经常联系的人被标示为高危人群的话，那么你也将会受到牵连。这个方法很不好，但是有效果。因此不要只看征信报告，你的社交圈子、消费行为以及出行轨迹等都会成为拒绝放款的原因。

没有被提及到的“隐形门槛”

说到这儿我就要揭露一下行业的秘密了。填写好表格之后就可以进入到审批程序了吗？实际上很多平台的第一步就会被系统自动筛选掉。有的平台设置了“地域黑名单”，对于一些诈骗高发地区来的IP地址进行直接拒绝，并且不给任何人工审核的机会。这件事情说出去很伤人，但是这是行业的潜规则。

另外一个是关于工作的信息。人们在填写资料时往往会美化自己，即使是一名普通的员工也会说自己是“部门经理”。别傻了，风控系统的会把社保、公积金的数据进行比对，如果不对的话就会判断出这是假的信息。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都接入了税务系统的接口，你所填报的收入与申报的税收信息一比较就马上现出马脚来。

“秒下款”又是什么情况呢？有良好的征信就可以申请到贷款的网贷旗帜上的广告基本上都是骗人的。能够做到秒批的，一般都是老用户的提现或者是额度很小的消费贷款。需要大量的钱吗？要经过人工审核的话，最少也要花费一个至三天的时间。声称可以给“黑户”办理开户的人，要么是利率极高、涉嫌诈骗的高利贷公司，要么就是专门收集个人信息以进行欺诈活动的企业。

想要提升下款的成功率的话，这些事情现在就要去做

说了很多坑之后，还是应该给出一些实际的意见。按照我的经验来总结出可以实施的办法。

第一、不要随便点击。现在的各种网贷广告到处都是，看到额度大的就想去试一试吗？不可以这样做。每次点击都会在征信系统中留下一条查询痕迹，“硬查询”会一直保存到两年之后。如果在三个月之内被硬拉查了六次以上的话，那么就很难再得到低利率贷款了。见过最多次的一个客户一个月点了三十几次，征信报告打印出来的有十几页纸那么多全是查询记录，哪个银行敢借给他钱呢？

第二、减少债务水平。道理也很简单，你挣的钱就是这么多，借得多的话，还贷的压力就会大一些。银行有一条底线，即每月还款金额不能大于当月总收入的五成。如果目前你的负债比较高的话，那么先把小额度的欠款还掉比较好，并不要留下很多零散的账单。信用卡的使用额度最好不要超过七成，不能每个月都透支到上限。

第三就是保护好自己的“数字身份”。不要经常更换手机号码和收货地址，并且要进行实名制认证。虽然这些小地方不显山露水，但是在大数据风控中却能起到很好的作用。我的一个做电商的朋友就是因为淘宝账号的信用分数很高，在某个平台上就被直接给到了20万元的预授信额度，甚至连资料都没有填写。这件事到今天我仍然记忆犹新，很受震动。

有关“包装材料”的问题

在网上可以找到很多关于如何“美化”贷款材料的方法，例如制作虚假流水、PS工作证明等等。我不建议你这样做。现在的风控技术更新速度非常快，你的那些小把戏已经无法骗过系统了。比如说银行流水，系统可以辨别真假，并且还可以对资金流动情况进行分析。一看就知道是来回周转的钱，直接拒绝。

最严重的后果就是如果被认定为诈骗贷款的话，就会被列入行业的黑名单中。该黑名单是由各个平台共同维护的，在上面的人基本上没有正常的途径可以通行。用上万元把一条路给堵死了值得不值得呢？

选择一个合适的平台要比做其他任何事情都重要

最后来说一下如何选择平台的问题。目前市场上各种网贷产品的种类繁多，年利率从4%到36%不等，差别很大。我所主张的是首先选择有牌照的金融机构。怎样来判定呢？要看放款方是否为消费金融公司或银行，并不是看广告打得多好。

没有多少人知道的小平台，利率非常高，并且还有暴力催债的情况发生。两年前有一个客户向某个小平台借款2万元，结果利滚利到了8万多元，老人家里都被骚扰了。这件事情我是之后通过向监管部门投诉来解决的，整个过程非常麻烦。

另外一件事情没有提到。申请的时间也很重要。月底、季度末的时候，银行和机构都会有放贷的任务，在这个时候审批会比较宽松。我的几个做中介的朋友会选择在这个时候把客户的资料递上去，因为通过率比较高。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

说到底，没有逾期就可以申请贷款的网贷这句话本身就是一个假命题。只有按时还款才算是合格的用户，而真正重要的因素是用户的整体素质。不要被虚假宣传所迷惑，踏实提高自己的信用等级、减少债务负担、稳定工作才是最保险的做法。“必下口子”这样的说法并不成立。

如果你真的缺少资金的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，弄明白问题出在哪里之后再采取相应的措施。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，否则等到征信被毁的时候才后悔莫及。