揭秘夜间无视一切秒下款的高炮口子，12年老中介说点真话

凌晨3点的时候，办公室里就传来了电话声。打这个电话的人是一个年轻的男青年，他的声音都在发抖了，说是上网找了一阵子之后，在网上看到了一则广告，上面写着晚上不考虑任何事情就直接把钱给对方的人问到这个东西能不能用的时候。当时我就高兴起来了，在这个行业做了十二年，手头上做过上万个订单，这样的电话一个月可以接到几十个。其实大家都只是在走投无奈之下才去搜索这些词语，但是如果你真的相信的话，那就基本上是掉进陷阱里去了。

高炮口子是哪里来的

所谓的高炮其实就是超高利率、短时间内的借款。什么是高炮呢？由于利息太高，可以让你破产。这样的漏洞一般都以“无视征信”、“黑白户通吃”、“夜间秒下”等名义出现，并且主要针对的是没有其他选择的借款人。

上一年有一个做餐饮的小老板，在疫情的时候亏了很多钱，征信也出了问题，银行大门都不好进。他曾在某论坛上看到有人推荐一种叫做“内部渠道”的东西，并且说晚上可以忽略所有的事情直接拿到钱，但是实际情况又是怎样的呢？借了五千块钱，到了手只有三千五百元，七天之后就要归还款六千元。还没有结束呢，逾期一天就罚息五百元，到最后连本带利一共欠了三万多才把事情解决掉。这件事我到现在还记得很清楚，那个小伙子后来把店卖掉了。

晚上可以马上收到钱吗

人们认为晚上可以下款的原因是系统自动完成、风控比较宽松。不要那么天真。正规金融机构一般在晚上不会放贷，因为人工审核的人已经下班了。能够做到夜间秒下的，或者是纯粹依靠线上风控来运作的消费金融产品，或者是一些不规范的高炮平台。

高炮平台怎么可以“不听任何人的话”呢？因为人家根本就没有打算认真去做风险控制工作。他们所押注的是你会继续拖欠下去，并且要支付罚息以及滞纳金。有的平台会故意让用户逾期来赚取更多的钱。行业内幕说出来就会让人害怕。

我和一个同行的朋友聊天时得知，两年前他就转行做起了催收工作，在催收的过程中他说高炮平台的坏账率其实他们心里是有底的，但是因为利润空间很大可以弥补掉这些坏账。也就是说你在借钱的时候别人就是好账目了，你是那90%会被催回来的人还是那10%会赖账的人，对方都做好了准备。

可靠的夜间借贷途径是什么

以上就是我所知道的所有情况了，那么接下来的问题就是：如果急需用钱的话又该怎么办呢？给出一些比较可靠的方法。

第一种是持有牌照的消费金融公司所推出的线上产品。比如招联金融、马上消费等有合法经营资质的企业，尽管其贷款利率高于银行同类产品，但是都处于法律法规允许范围之内，并且有些产品可以做到24小时内放款。第二种就是银行的线上消费贷款业务了。现在很多银行都有“秒贷”服务，只要你还是该行的老客户，在晚上也可以取款。第三，支付宝、微信、京东这样的大平台上的借款功能——借呗、微粒贷、京东金条等等，虽然也需要查询征信记录，但是速度很快。

关于声称可以“夜间秒到账”的非法贷款平台，请大家不要去接触它。怎样来判断呢？就是看利息多少。年化利率大于24%，你就得注意了；大于36%的话就直接拉黑吧。法律规定只能保护到年利率24%以下的利息部分，超出36%以上的部分你可以不用偿还。

踩到坑的人又是怎样翻车的

去年发生的一个案件给我留下了很深的印象。一位刚刚毕业的女孩为了支付房租，在某个应用程序上向别人借了三千块钱。合同上面写的是月利率为1%，看上去很正常的吧？但是合同中隐藏着很多的服务费、手续费和担保费等费用，最终拿到手的钱只有两千多一点，一个月之后还要归还款项三八零零元。她还不上钱的话就会去其他平台借钱来偿还之前的债务，这样就形成了七八个平台上的债务累计起来达到四万多元。

这就是所谓的“借债还债”。高炮平台最害怕的就是你这样做，因为一拆东墙补西墙的话就很难再起来了。

另外一种就是“套路贷”。你认为自己是在借的钱，但是实际上别人是用你的财产来骗你的。这样的事情我已经见过很多次了，借款人到最后连房子都过户给对方了。具体的实施方式很复杂，在不同的城市可能会有所不同，但是主要目的都是通过借款人的信息不对称来制造假债务。

如果真的需要借钱怎么办

实事求是地说。你现在如果已经到了山穷水尽的地步了，那么就不要急于去找高炮了。第一、向亲朋好友借钱周转一下，面子上的事没有多少钱，但是利息却很严重。第二看手里是否有可以变现的东西，在闲鱼上卖掉了要比借高炮好很多。第三是和债权人商讨延期的问题，很多人都愿意商量的，总是比你借新的还要好一些。第四，金额不大时用信用卡取现或者账单分期，虽然有手续费但是比高炮要安全得多。

实在没有办法的话就找正规的中介机构。我所说的正规是指有实体店铺、有营业执照并且不 upfront 收取费用的。给你先交“保证金”、“解冻费”的都是骗子。这个行业内幕很多，不方便说得太清楚了，但是你要记着一件事：正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。

另外一件事情也要说明白了。人们普遍认为中介是骗子，并不是所有的中介都骗人。可靠的中介可以帮你找到最合适的商品，节省时间和精力。那么怎么才能找到一个可靠的人呢？看他是否要问你详细的资料。一开始就说出“包过”、“不管三七二十一”的，就直接拉黑。真正的专业人士首先会看你有没有良好的信用记录、负债情况以及收入状况，之后才会告诉你你能做些什么和不能做些什么。

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到的事情。第一，申请的时间很关键。虽然是在夜里秒下款，但是实际上凌晨两点至五点之间，很多平台系统的维护或者额度更新的时候，通过率反而很低。最好的申请时间段是晚上八点到十一点之间，在这个时候审核人员可能会继续工作，并且系统也比较平稳。这是我在最近几年里所观察到的经验，并不是百分之百正确，但是有一定的规律性。

第二、手机运营商的身份验证很重要。大多数借款人都不会注意这一点，但是平台可以通过你和别人通话的情况来判断出你的社会稳定性。如果最近你经常被催债的人打骚扰电话，并且在通话中出现了大量的借贷电话号码的话，那么通过率就会大大降低。

第三点就是工作信息要一致。你把A平台上填写的内容是某公司的销售人员，在B平台上填写的内容却是某公司的出纳员，风控系统就会发现其中的问题。这样的低级错误我已经见到不下几百次了。

最后一句话就是：能够不用借钱就不去借。如果一定要借的话，就要先考虑好自己是否能按时还款。所谓的“夜间无视一切秒下款”的高炮口子广告，看了就算了，相信了就会输掉。