手机号满三个月借款口子：小老板亲测，这些坑别再踩了

去年冬天差一点因为五万元钱就把生意给搞垮了，那时候下游客户的欠款没有及时收回，而上游又催促着要结算账目，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急不安。去了一些银行，他们看到我的征信查询次数很多就直接拒绝了我的请求。之后听说有的手机号使用了三个月之后就可以申请贷款了门槛很低，我好比抓住了一根救命稻草，但是第一笔却掉进了陷阱里，借来的两万元只拿到一千六百元，其余的钱都是各种名义上的费用。

说实话，在那个时候我还考虑过要关门回到家乡去打工。但是经过一段时间的研究之后我发现手机号使用的时长可以筛选出一部分不可靠的渠道，并且也找到了一些可以帮助到我的途径。今天我要给大家分享的是我过去一年来所经历的事情和尝试的道路。

为什么会有专门的人去寻找手机号已经使用了三个月以上的借款人呢？

很多人都不明白，手机号使用多长时间和是否借钱有没有什么联系呢？

关系大了去了。

银行以及正规金融机构的风险控制体系中，手机号码是其中非常重要的一个评判标准。如果一个手机号可以使用三个月以上的话，那么这个人的生活应该是比较稳定的，并不会出现打一枪换个地方的老赖或者是骗子的情况。因此有很多三个月期借款额度就是用这个最低标准来挑选客户，既可以保证一定的通过率，又可以过滤掉那些最不可靠的人。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年由于疫情反反复复，导致他的现金流中断了多次。他的手机已经用了一年多了，但是征信上有担保代偿的一条记录，去银行基本上没有可能。之后他又找到了一些重视手机号使用时间长短的平台，并且真的批下来了三万元给他渡过最困难的两个月。

我已经全部踩过了，你们不要再往下走了

说到这我就要泼一盆冷水了。目前市场上标榜“手机号满三个月可以借用”的平台中，有七成以上都是诈骗分子，另外四成左右则存在很高的利率问题，而真正值得信赖的大概只有二三成了。

第一种方式就是“砍头息”。当时的平台吹得天花乱坠，放款速度快、门槛很低，只要手机使用时间达到三个月就可以。我相信了，并且向银行贷出了2万元，但是到帐只有1.6万元。问客服的话，他们说是“服务费”、“风险保证金”，并且提前还清就不退了。这件事到现在想起来我都想打自己两个耳光。

第二条陷阱就是“七天贷”、“十四天贷”。最大的问题就是还款期限很短，表面上看利息很低，但是实际上一年下来可以达到几百甚至上千倍。我借了五千元，还了五千八百元，时间只有14天。不多对吧？但是如果你要计算年化收益率的话，就会超过四百百分比。那么是谁来承受这一切呢？

第三种方式就是“通讯录轰炸”。一些不规范的小平台，在你申请时需要授权读取通讯录，如果逾期的话，那么你的通讯录里的所有人就会接到催款电话或者短信。我的一个同行就是因为这件事情而让自己的亲戚朋友都知道自己欠债了，脸上也丢人去了。

手机号使用了三个月之后还存在借款缺口的话，应该怎样选择可靠的平台呢？

踩了很多个坑之后，我也有了一些心得体会。目前市场上手机号使用了三个月之后才借到钱虽然很多，但是真正值得思考的，通常都具有以下一些特点。

第一是是否有合法的经营许可证。消费金融公司和小贷公司的牌照必须得到地方金融监管部门批准才可以发放。没有牌照的一律不许接触，否则就是自寻烦恼。

第二就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台在你提出申请时就会把年化利率告诉给你，并且不会隐瞒。只说“日息万几”而不给出年化数据的，一般都有问题。根据监管部门的规定，年化利率大于24%的部分是可以进行协商的，而大于36%的部分则属于违法行为。

第三是看放款的速度以及还款的灵活性。做买卖要讲求效率，也就是要快。但是快速进行也不能为了追求合理的利息而放弃它。后来我在某个平台上找到了一个可以使用手机号码满三个月就可以申请的服务，年化利率在18%上下，虽然比银行高一些，但是在急需的情况下也能起到一定的作用，并且还可以提前还贷，不会产生违约金。

很容易被人忽视的一个地方

这件事情在网上基本上没有人提起，但是我自己摸索出来的一些方法。在申请此类贷款时，所使用的手机上的实名制验证人要与你的身份证号相匹配。听上去就是废话了吧？但是真的有很多人用自己的家人电话号码来申请，结果却被马上拒绝了。风控系统可以直接比较这两项信息，如果不一样的话就直接淘汰掉，并且不会给人工复核的机会。

另外一件事情是关于申请的时间问题。月底、季度末的时候，许多平台为了完成业绩目标，审核就会比较宽松。我的一笔贷款是在月底时申请的，在一般情况下会被拒绝，但是这次却通过了。不过各个平台的情况不同，并不能保证一定有效果。

几种主要渠道进行比较

把市场上比较常见的几种方式罗列出来，让大家有一个大概的认识。

• 银行消费贷：利息最低，年化在4%-10%之间，但是门槛很高，对征信的要求也很严格，需要使用手机的时间达到一年以上，比较适合有良好信用记录的人。
• 消费金融公司：利息在10%到24%之间，门槛比较适中，手机号码满3个月至6个月就可以申请了，通过率比较高，是现在我使用最多的一种。
• 网贷平台：利息比较高，年化在24%到36%之间，门槛很低，只要手机使用满三个月就可以申请了，但是鱼龙混杂，要小心选择。
• 民间借贷：利息没有确定下来，风险最大，不推荐去碰。

我建议，在征信良好的情况下，先选择消费金融公司的产品。利息可以接受，门槛也不高，最重要的是正规，不会有乱收费、爆通讯录等让人讨厌的事情发生。

我真实的经历是：被拒绝之后又获得了贷款

今年3月我再次遇到了资金周转的问题，在这个时候正好有一个进货的机会可以节省下15%左右的钱，但是我的口袋里却缺少了4万元。当时我用的是一个没有超过四个多月的手机卡号，所以征信上的查询次数也比较多。

我去尝试过一家银行系的消费贷款产品，但是却被拒绝了，并且没有给出任何原因。之后又去了一家民营银行的产品也被拒绝了。那时候真的感到很绝望。

之后我想到之前有一个做过贷款中介的朋友，出于好奇就去询问了一下。他把我和另外一个人一起推到了一个专门做手机号使用了三个月之后就可以申请贷款了在平台上先测试一下额度再进行申请。经过测量之后得知可以批五万元，年化利率为19.8%。经过一番考虑后，我认为进货节省下来的15%的成本再加上20%的利息仍然很合算，于是我就正式去办理了。

第二天钱就到了，我就马上把货物进去了。一个月之后把货物卖掉，不但收回本金和利息，并且还有些盈利。

这件事情使我懂得了一个道理：借债本身并不可怕，可怕的是不知道借的钱用在哪里了。

最后说一些实在的话

做生意周转的时候，谁没有过手头紧张的时候呢？但是借钱这件事儿，能不借就不借，借了就要算清成本。手机号码满三个月这个要求，并不算太高也不算太低，正好可以过滤掉一部分人，又可以让另外一些人获得贷款的机会。

现在我的手机上已经保存了三家比较可靠的平台的信息，以防万一。但是可以使用自有资金来解决的问题，我就不会去借贷款子。不管利息多低都是要付出代价的，所以能够节省就尽量节省。

另外一件事情要提一下的是。网上的“百分之百放款”、“不用查征信”、“黑户也可以借钱”的信息都是虚假的，请大家不要相信。正规公司不会保证百分之百放款的，敢这样许诺的人要么是骗子，要么就是利率太高让你想哭。

这几年做业务的经验告诉我：路是慢慢走出来的，钱是一点一点赚来的，捷径往往是距离最远的一条。