借钱急用不查征信？我暗访了23家机构，真相有点扎心

上个月我去广州进行暗访的时候，我装作是一个需要五万元来周转生意的个体户的样子，在大大小小二十多家贷款公司之间转悠了。说实话，在这个行业里遇到的事情比我想像中的要多得多。

几乎所有的机构门口都有“黑户可以办理”、“不管征信”的小广告。当我说起急需借款的时候不用查询征信这件事可以相信吗？有些中介拍着胸脯保证能通过审核，而另外一些人却含糊其辞地说要根据实际情况来判断。跑完一圈之后我才发现，“不查征信”其实有两种情况：一种是坑，另一种就是价格高，并没有第三种选择。

“无视征信”的说法大都是空话吧？

再说一下行业内的事情。去年年底的时候我去采访了一家小贷公司之前的风控总监，他说给我听到了内幕：所有标榜“无须查询个人信用记录”的贷款产品中，有九十九%都是骗人的。正规持牌机构如银行、消费金融公司等接入央行征信系统的做法属于合规行为，而不进行征信查询就可以发放贷款吗？没有可能。

那么街上的广告又是什么呢？其实就是一种文字的游戏。所谓“不查征信”，一般是指不查看你这一次的征信报告，或者是使用没有接入中国人民银行征信系统的一些民间借贷数据平台。但是其中利息很高。

我的一个读者去年在老家开了家餐馆，由于受到疫情影响亏损了很多钱，在征信上面出现了好几次逾期的情况。当时他就相信了路边的小广告，借了三万元，说利息是一分，拿到手的时候只剩下两万四千元了，另外六千元则被当做“服务费”给扣走了。实际上计算出来的年化利率为60%以上。这就是所谓的贷款吧？

急需资金的地方在哪里呢？这才是正确的途径

那么征信不好的人真的就不能借钱了吗？不是这样的。在调查的过程中我发现市场上存在一些没有查看征信记录就可以申请到贷款的方式但是都有一些门槛，不是任何人都可以触及到的。

第一种就是抵押贷款。你有房子、车子和保险的话，这些资产的价值就摆在那儿了，所以金融机构对于征信的要求就会降低很多。我去采访过一个做二手车抵押生意的人，他说如果车子值钱的话，即使征信上有三四个月没有按时还款的情况也可以接受。但是利息方面肯定是高于银行的，一般都在1.5%-2.5%左右。

第二种就是朋友之间的借贷。虽然听上去比较土气，但是其实这也是最省钱的一种方式了。不要觉得不好意思开口，比不上外面高利贷剥削得厉害，欠个人情也不算什么。

第三种就是一些小的互联网借贷平台。有的平台会对不同的用户群体进行区别对待，例如芝麻分高的人群或者是经常使用某个平台消费的人群可以得到小额短期贷款。该类产品有时并不考虑央行征信情况，而是根据平台自身的打分来决定是否放款。但是这些额度一般都比较低，几百元到几万元左右。

注意安全。不能掉进那些陷阱里去

办急需借款的时候不用查询征信这样的业务最容易掉进去的陷阱有三种。一个接一个地把它们拆下来给我看。

第一种方式就是“砍头息”。前面提到的那个开餐馆的人就是一个很好的例子。合同上写着借了三万元，但是实际上只收到了两万多点钱，还要按照三万元来还。这是违法的行为，但是许多不正规的公司都这样做了。签订合同时要仔细查看实际拿到的钱数。

第二就是“套路贷”。有的黑中介为了制造违约而故意为之。比如说在还款日当天故意不收取款项，并且等到次日才声称你是逾期了，从而要求你支付一笔很高的违约金。我已经报道过很多这样的案件了，最后借款人不但没有拿到借款的钱，反而背上一身债务。碰到这种情况就立刻报警不要迟疑。

第三种情况就是信息泄露。有的平台声称“不用查征信”，但是却要用户同意查看通讯录、相册和位置信息。没有借到钱，个人信息全部被贩卖出去之后就会有源源不断的骚扰电话打来。我曾经采访过一个受害者的例子，在某款APP里填写了一些基本信息，并没有申请贷款，但是通讯录中所有的亲朋好友都接到了催债电话。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子差一点就抑郁了。

真实的例子是：即使有不良记录也可以贷款

好的方面。今年三月份的时候，遇到了一位做装修的小老板，叫陈先生。老陈在征信上有连续三次以上逾期记录，所以银行贷款基本上没有可能了。但是他手中有部分库存材料，总值大约二十万元左右。

给他的建议是到典当行进行抵押贷款。老陈把建筑材料押出去了，得到十五万元的借款，期限三个月。虽然利率比银行高一些，但是每月只有两成左右，可以解决他目前的资金问题。之后工程款到账后，老陈就赎回了这些东西，并且只支付了一万多块钱的利息。要比向别人借钱来得便宜得多。

该案例表明了什么问题呢？征信不好的人，并不一定所有的道路都会被堵住。主要是看你手中是否有可以给放贷人带来安全感的东西。

我的建议

如果你目前确实需要借钱，并且你的信用记录不是很好的话，那么就不要急于寻找那些“不用看征信”的方法了。首先平复一下自己的心情，想想自己手中还有哪些可以利用的东西：有保险吗？有汽车没有？有价值的东西是什么？

没有东西可以拿出去卖了，就向朋友借钱，并且写下借据，约定好利息。不要觉得丢脸，面子不值钱，掉到高利贷陷阱里才是真正的灾难。

另外一点就是不要相信网上的“洗白征信”的广告。征信记录是由中国人民银行管理的，并没有人能够帮你把征信记录给清洗干净，除非是银行出错的话，你可以去申诉。凡是声称花钱就可以洗白的人都是骗子，上当受骗就会两手空空。

在这样的情况下，人们最容易上当受骗的就是急需用钱的时候。拍着胸脯保证一定能够通过考试的人，其实心里想的是你的最后一滴血。

下一次如果再见到“无视征信、极速放款”的广告的时候，请问一下自己：他们想要得到的是什么呢？