小额网贷哪个口子好下款快？我踩过三次坑才搞明白的事

去年冬天是我在做买卖中最难捱的一个时期，服装店里的冬装有三十多万元的货款没有收回，房东也催着要下个季度的房租，手里没钱只能支撑两个星期左右。那时候我心里很着急，半夜两点钟的时候还在网上搜索小额网贷哪一口比较容易下款、速度快想要尽快筹集一笔资金来解决目前的问题。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，而且征信也被查询了，每天都会接到很多骚扰电话。

说实话，在那段日子里我是病急乱投医，看到有“秒批”、“免审”的广告就会点击进去看看，现在想起来都后悔莫及。最后只好向做银行经理的老朋友求助来填补资金缺口。这件事情之后我就特意查了一下，发现很多人都和我一样，在需要钱的时候分辨不出哪些是合法途径、哪些又是专门用来割韭菜的陷阱。

号称可以“秒下款”的说法是否可信呢？

首先需要说明的是，在市场上有很多打着各种旗号进行宣传的贷款公司，其中大部分都是骗子。我的朋友老周是一名餐饮业者，去年由于受疫情影响而缺少资金进行店面装修，在看到弹窗广告后点下了借款按钮，并且获得了两万元的资金支持，但是实际到账金额却只有1.6万元左右，原因是被扣除了一些所谓的“服务费”、“担保费”。

什么是这样的呢？其实就是把高利贷换个包装而已。按照年化计算的话，已经超过了六成，这不是一般的借贷行为，而是吸血鬼一样的存在。

那么可以使用的接口又是什么呢？根据我最近几年的经验以及身边做买卖的人给我反馈的情况来总结出以下几种类型：

• 银行系的消费贷款类产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等，利率较低且比较规范，但是要求比较高
• 互联网大平台的借款服务有：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等，下款速度都比较快
• 持牌消费金融公司：马上消费、招联金融、中银消费等，有合法的经营许可证，利率虽然比银行高但是比非法平台安全

那么小众一些的平台又怎样呢？不可以触碰。不能随便去碰它。

好的下款速度快而且可靠的正规途径，我已经试过这几家公司可以解燃眉之急

再说说我自己的事情。经过那场资金周转困难之后，我去尝试了几家比较大的平台，有的感觉还可以。上个月三月的时候又出现了一次短时间内的资金周转问题，这一次我没有惊慌失措，而是选择了通过支付宝借呗来解决这个问题，在整个过程中只用了五分钟的时间就把八万元的资金转到了我的账户里，并且按照六期分期的方式进行还款，虽然这个利率并不是最低的，但是它的速度很快而且很稳定。

借呗、微粒贷这样的最大好处是什么呢？它一直都在你的手机上，要不要用都可以，不会因为你看了一眼就去查你的征信。那时候我在各个野鸡平台上胡乱点击，每次查看都会被拉取一次征信信息，一个月之内就被拉取了七八次之多。后来老同学告诉我说，“征信花了”就是指这种情况，在正规银行看到这样的查询记录时，他们通常的第一反应是“这个人肯定很缺钱”。

京东金条我也是用过的，在去年双十一的时候因为资金短缺所以向朋友借了五万元周转了二十天之后又全部归还了。按照每天计算利息的方式，提前还款不会产生违约金，这对于做买卖的人来说很友好。有的时候货款回笼的速度要比预计的要快一些，可以节省很多利息支出。

但是各个平台给出的额度不同，有的人的借呗额度有两百多万，有的人只有几千元。这和你过去的消费情况以及还款的方式有关，但是具体的计算方式，平台从来都不对外透露。

小额网贷应该如何选择才能避免上当受骗呢？用三个标准来筛选

那么我们先来回答开头提出的问题：小额网贷哪一口比较容易下款、速度快？我所采用的标准就是三句话：

第一就是查看车牌号。正规的平台会把放贷资质放在很醒目的地方，或者是银行，或者是持牌消费金融公司。如果翻了半天也找不着它的牌照信息，或者牌照号码查不到对应的公司的话就直接关闭。

第二就是看利率了。年化利率大于24%的时候要谨慎对待，大于36%的时候就不要触碰了。很多人都不清楚怎么计算年化利率，但是平台会帮你做好这个工作，并且正规的平台也会明确告知你。只告诉用户“日息万分之几”、“月息几分”的公司，一般都有不良动机。

第三种方式就是催收。这可能会让一些人感到疑惑，没有借到钱之前怎么会知道催收的情况呢？在网上搜索一下该平台的评价情况，是否有暴力催债或者骚扰通讯录的行为被举报过。正规的平台如果出现逾期的话就会通过法律途径来解决，并不会把你的信息告诉给所有的通讯录好友。

被人们所忽视的一个小地方

有一个人知道的事情是：申请的时间也很重要。我的老同学，在银行做客户经理的时候私下里告诉我说，每个月下旬尤其是25日之后，银行放款额度比较宽松，审批也会稍微容易一些。月初、中旬大家都在抢额度，所以被限制得很严格。该规律不适用于所有的平台，但是大的趋势就是如此，至于其中的原因，则与银行自身的考核节奏有关。

另外，在同一个平台上，你如果是通过APP来申请的话，或者是通过支付宝或者微信小程序来申请的话，那么审批的速度以及额度都会有所不同。不同的平台有不同的规定，无法一概而论，但是你可以试一下。

急需资金的时候，不要去做以下几件事情

踩到坑的人才明白，犯错就会造成经济损失。经过总结得出以下几点经验教训：

不能在同一个时间段内向多家公司提出申请。有人认为可以多申请一些，总有其中一个会被批准的。不正确。每次申请都会产生一条查询记录，在短时间之内如果被查得过于频繁的话，所有的平台都会认为你的资金情况存在问题，并且不会给你任何贷款的机会。

不可以相信“内部渠道”。网上的所谓有银行内部关系可以帮你包装材料放款的人，基本上都是骗子。那么剩下的是什么呢？还没有被抓获的诈骗分子。我的一个朋友花了三千元请人去“包装”，但是钱已经给了，贷款也没有下来，人也不好找了。

不可以使用新的来偿还旧的。这是最大的一个坑。开始时向高利贷借钱，还不起就再去借其他的，利滚利之下，最终所欠下的债务是最初的数倍之多。最惨的是从五万元开始，两年之后就变成了四百多万元，房子都要被卖掉了。

说到底，小额网贷哪一口比较容易下款、速度快该问题的答案并不是某一个具体平台的名字，而是对一个筛选标准进行选择。正规、公开、利率合理的，符合这三个条件之一的就可以等待放款时间长一些；不符合这三个条件之一的就不要去尝试了。

我现在的手机上只保留了几个正规平台的入口，在日常使用中并不经常打开它们，一旦出现资金周转的需求就会首先想到银行，其次才是这几个大的平台。弹窗广告和短信链接中的贷款宣传？不看就不看了，直接划走了。

这几年做业务的经验告诉我，能够使用银行贷款的地方就不应该去借网贷，可以借用正规网贷的地方就不能去接触非法平台。节省下来的利息就可以作为下个月的收入了。

另外一件事情也忘记了。如果你的征信已经被用过了，或者是以前有过逾期的情况的话，那么你就不要去想所谓的“洗白征信”的方法了，这些都是骗人的。老老实实地养两年，按期还贷，不要再频繁查询自己的信用报告了，慢慢的就会好起来。没有捷径可以走。

下一次别人又来问你关于小额网贷的事情的时候，你可以这样回答：首先查看是否有牌照，其次看看利率是否合理，只有两者都符合要求才考虑申请的时间问题，其他的一切都是骗子。