我查了征信花了的记录，才发现必下的小额贷款软件根本不存在

深夜的时候看手机上的个人信息报告，上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，让人感到很不舒服。上个月因为资金短缺，在多个平台上胡乱借贷，不但没有借到钱，反而把自己的征信弄坏了。人们在焦虑的时候会去搜寻“如何查看自己征信花掉了”的信息，并且还会找一些号称可以帮人解决贷款问题的小额贷款软件来寻求帮助。但是实际情况要比想象中更加糟糕，市场上真的存在百分之百下款的口子吗？当我们的信用等级下降之后，我们应该怎样来判断一个平台是真还是假呢？又该怎样恢复自己的良好信用状况呢？

第一要纠正的一个非常危险的认识错误是：市场上并不存在所谓的“必须下载”的贷款软件。所有的正规金融机构在放款之前都会对借款人进行风险控制审查，“必须下”的说法是黑中介为了吸引急需资金的人而制造出来的噱头。对于已经出现过征信问题并且短期之内征信查询次数太多或者负债率很高的用户来说，银行以及大消费金融公司通过的概率就会大大下降。但是这并不代表没有机会，有些门槛比较低、主要是考查数据风控能力的平台也可以去试一试。

在现在的借贷市场上，对于征信花或者资质一般的人群来说，有几个平台可以作为参考对象，但是一定要保持清醒的头脑：

第一类是持有牌照的消费金融公司推出的优惠商品。比如马上消费金融旗下“马上金融”，或者招联金融的一些产品等。该类平台的额度一般为一千到五万之间，期限可以自由选择，分为三个月到一年不等。但是它接入了央行征信系统，并且对于“征信花”的接受程度要比国有大行稍高一些。一般情况下，申请人的年龄要在18～60周岁之间，并且要有稳定的就业或者收入来源。用户的普遍反馈是，在没有当前逾期的情况下，并且最近半年内的查询次数不超过几十次的话，仍然有可能拿到几千元的初始额度。好处就是正规、安全、利息公开；坏处就是催收比较严厉，如果逾期就会被直接上传到个人信用报告中去。

第二类是以电商或者支付场景为依托的小额贷款。例如京东金条、蚂蚁借呗等等。人们往往以为有了这些之后就再也无法打开门了，但是事实并非如此。如果消费者的电商消费行为好，那么该类平台的风险控制模型就会对消费者进行综合评定。额度为500-20万之间，可以随时借款和还款。根据用户的反馈，在征信查询次数较多的情况下，并且没有出现过“连三累六”这样的严重逾期情况的话，系统也会不定期地去更新和评价用户的额度。优点是方便快捷、快速到账；缺点就是利率高低不一，征信不良的人额度一般都被压得很低，有的甚至连百元都没有。

第三类是一些分期平台门槛比较低。分期乐、桔子分期等等。开始时主要是为大学生服务的，后来扩展到年轻的白领身上，额度一般为一千到两千元之间。它对于征信的要求比较低，并且更加重视用户的消费活跃程度。好处就是出款很快，有时候甚至可以在一小时之内就收到钱；但是它的实际综合年化利率比较高，并且还存在一些会员费之类的隐形费用，所以用户要多加注意。

对于上述各个平台而言，我们应该进行一个公正的评价。好处是解决了燃眉之急对于有征信花的用户而言，能够借钱就是一种“及时雨”。但是它的缺点也很突出：利息费用比较高，额度也受到限制并且很容易使用户掉入“借债还债”的恶性循环中去。很多用户在使用之后都表示：虽然可以拿到贷款，但是利率要比银行高出很多，如果不是急需的话最好不要去尝试

在使用上述软件的时候要注意以下事项。第一、不要相信所谓的“强力开通技术”或者“美化过的资料”这是诈骗贷款的行为，不但会拒绝申请，并且还会触犯法律。另外要注意保护好自己的个人信息，在不正规的网站上不要随便填写身份证号、银行卡号等敏感信息。第三点就是借钱之后一定要按期归还，如果出现了逾期的情况，那么想要恢复良好的信用状况就很难了。

下面是有关征信花和贷款的一些常见问题的回答：

问：征信查询多少次就算“花完了”？
答：一般而言，在最近一个月内查询了三次以上或者在过去的三个月里查询了十次以上的人都会被认为是急需用钱的人，存在较高的风险，被称为“花了”。

问：征信花完了还可以申请信用卡吗？
答：难度大。可以暂时停止所有的贷款申请，在这期间内使用现有的信用卡并且按期还清账单，以此来改善自己的信用状况。

问：申请贷款被拒绝之后，在另一个平台上可以下款吗？
答：不推荐经常试用。每申请一次就会产生一个“贷款审批”的查询痕迹，如果被拒绝次数过多的话，下一次申请时会被认为存在很高的风险而遭到拒绝，从而陷入一种恶性循环之中。被拒绝之后最好等待一个月再重新提交申请。