黑户微信借款的公众号靠谱吗？一个过来人的血泪教训

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

信用卡逾期六个月之后，征信就变得很糟糕了，要做个小本生意需要三千块钱周转的话，正规银行根本不可能给贷款。那时候我就着了魔似的，在微信里搜索可以下款的地方。刷到了一个专门做黑户微信借呗的公众号文章写的天花乱坠，说的就是“无视征信”、“黑户也可以申请贷款”、“当天就可以拿到钱”。

结果呢？

没有拿到钱，反而被对方骗去缴纳了500元“包装费”，之后就把对方给拉黑了。500块钱就是我当时身上的最后一笔钱了，所以我很心疼一夜都没有睡觉。

现在的我回过头来看，那时候真的是急疯了。这几年来我自己对借贷这一行的研究已经到了一个很深的地步，并且帮助身边的几位朋友避免了许多陷阱。今天的分享就是把这些用真金白银换来的教训拿出来给大家看，希望能够让那些还在寻找类似公众号的人少走一些弯路。

号称“黑户必下”的公众号又是怎么操作的

其实现在的微信上有许多这样的公众号，名字都十分吓人。比如“黑户救星”、“秒下钱庄”，看上去很让人激动。

但是你想一想，正规的金融机构怎么会这么做呢？

银行和消费金融公司都是有牌照的吧？谁会大张旗鼓地说出“黑户也可以贷款”的话呢？那就是把枪口对准了自己啊！

因此这些公众号后面，应该就是以下几种情况之一：

第一种方式就是通过中介来引流。他们不放贷款子，只是把你的个人信息搜集上来之后再分给各个小贷公司或者高利贷去用。填写好资料后，电话就接二连三地响起来了，各种各样的推销电话也纷至沓来。

第二种就是纯粹为了赚钱而做的了。也就是我所遇到的情况，让你缴纳“工本费”、“包装费”、“验资费”，交了之后就被拉黑。正规放贷公司怎么会要求借款人在贷款之前就把钱给到他们呢？

第三种情况就是推出一些利率非常高、让人感到害怕的714高炮产品。后面我会详细说明，但是碰到了就会陷入无底洞。

黑户用户使用微信借钱所付出的成本

我有一个做装修的老朋友老周，去年他的征信就出了问题，但是现在他需要一笔资金周转，于是通过一个公众号向别人借到了两万元。当时说得挺好的，月利率是二厘，还误以为是年利率24%。

结果呢？

拿到的钱是16000元左右，并且被收取了所谓的“服务费”、“保证金”。之后每星期都要还款一次，本金加利息一共还了三个月，总共已经接近四万元了。计算出的年化收益率为200%以上。

这就是典型的“砍头息”和“高利贷”，都是非法的行为。但是你在签订合同时，对方把数额写得很清楚，你自己却看不出来有什么不对的地方。

等到你没有钱还的时候，催债的人就会把你的房子给拆了。爆通讯录、P图、上门恐吓等等各种下三烂的方法都可以用上。老周之后换了一个新的手机号码，到现在还有人来找他。

所以别看到黑户微信借呗的公众号向上扑的时候，想一想这笔钱你还还不起。

黑户是不是有合法的道路可以走

说那么多坑的话，那么黑户就没有机会了吗？

不是没有可能，但是这条路很难走，并且也没有公众号说得那么好。

如果您的征信只有几笔逾期记录，并且都已经还上了的话，在一些农村商业银行或者村镇银行的小额贷款上也是可以申请到的。各个地方的政策不一样，不能一概而论，要亲自到当地的网点咨询。

另外一种情形是你的名下有财产。房子、汽车、保险单都可以作为抵押品或质物来使用。有抵押物的话，银行对于你的信用状况的要求就会低一些。我的表弟去年用一辆二手车作抵押向银行贷款五万元，他的征信有问题但是仍然办理成功了。利率比一般的汽车贷款要高一些，但是年化率只有百分之十五左右，可以接受。

另外一些互联网平台，在这里也存在借款入口，例如某东、某团等。有的平台会有一些自己设定的白名单，对于老用户的待遇比较好。经常使用它们来购物，并且有好的消费记录的话，那么有一天就会被赋予一定的借款权限。这样的利率是公开的，并且没有其他任何杂七杂八的费用，要比外面那些不正规的平台好很多。

担保贷款这条路可以不可以走下去

有的人就会去找担保人。有好的担保人的话，银行放款的可能性就很大了。但是说实话，这件事的风险很大。

你想啊，你的征信是黑色的，就表示你的还款能力和还款意愿都存在问题。给人家做担保就是让别人替你承担责任。如果不能及时偿还的话，那么保证人就会被要求承担连带责任。见过很多由于担保而使朋友反目、亲戚结怨的情况。除非你能肯定自己可以按期还款之外，否则不要去坑别人。

怎样来区分可靠的借贷途径与不可靠的借贷途径

说了很多之后，那么怎样来区分它们呢？概括出一些比较直接的方法如下：

• 要求你先付款的人，全部都拉黑了，一个也不放过
• 超过年利率24%以上的坚决不要接触
• 合同上写的价格与实际收到的钱不一样的话就有问题了
• 催收方式粗暴、威胁恐吓的要立即报警
• 没有合法的金融机构许可证的话就不要去接触了

怎么判断是否有牌照呢？在央行官网上面或者是地方金融监管部门的官网上面查询，能够查询到的就是正规军了。

另外一种方式就是看看该公众号或者平台是否愿意把公司的名字以及营业执照都公之于众。遮遮掩掩、只有客服微信的，大概率有问题。

另外一件事情要提一提的是。去年出台了一个新的规定，关于民间借贷利率的司法保护上限发生了变化，具体的数值我已经忘记了，大概就是LPR四倍左右吧。也就是说超出这个标准的部分利息是不受法律保护的。如果你已经受过高利贷的伤害的话，就可以用它来和对方谈判，也可以直接向法院提起诉讼。

找到一个有黑户微信借的钱的公众号比把征信搞好要容易得多

我知道这么说可能会有人不喜欢听，但是现在急需用钱的人又会去管什么征信呢？但是说实话，这才是治本之策。

征信上逾期的信息，在还清之后会保存五年，过了五年就会自动消失。从现在起你要好好地去保护自己了，五年以后你就是一个顶天立地的大丈夫了。在此期间要保证按期还款，并且不能出现新的逾期情况。该销户的销户、该使用的继续使用，但是要按时还款。有的银行对于“复活”的老客户还是会给予一定的机会的。

另外不要经常去申请各种各样的贷款。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是急需资金的人，从而不会向你发放贷款。以前我不懂这个道理，一个月之内就申请了十几家，把自己的征信弄得很糟。

这件事情是没有办法省略的。

告诉人们有捷径的人，或者是想要从你身上获利的人，或者是想欺骗你的人都会存在。

我现在的看法是有人在推荐黑户微信借呗的公众号想说点什么。并不是我不愿意帮助你们，而是这个行业很深很复杂，有很多陷阱。如果真的需要借钱的话，可以先向亲朋好友问一下有没有可以周转的资金，再不好意思地去借一些，总好过被高利贷逼着还债。

实在没有办法的话，就先把可以卖掉的东西卖掉一部分来渡过难关吧。

不管怎样，记住一条原则就是：越是急着想要得到东西的时候，就越应该睁大眼睛去观察。

看上去最简单的一条路，其实通往的是一个最大的陷阱。