被坑三次才明白：不查征信的低利息贷款平台全是套路

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了20多万元，信用卡被刷爆了，征信上花得跟调色板一样多。那天晚上躺在床上玩手机时，突然出现了一个广告，上面写着“黑户也可以贷款”、“无视征信秒下款”。当时我好像抓住了救命稻草一样点击进去填写了一些信息。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱就先给我交了500元的“包装费”，之后又要求我再付1000元的“保证金”。等我自己意识到自己被骗的时候，对方已经把我的联系方式给删掉了。

说实话，在那个时候我很执着地去寻找没有查询征信记录就可以获得较低利率的贷款平台认为只要有贷款就可以不管其他的了。踩过的坑越来越多之后，自己也渐渐开始研究起这个行业来，并且逐渐弄清楚其中的道理。把所有的血泪教训都说出来吧，能够帮助一个人就帮助一个。

为什么不找一个可以信赖并且不会查询个人信用记录来发放贷款的人呢？

首先有一个很扎心的事实就是，在所有的平台上，有99%都声称自己“不查征信”的，实际上都是骗人的或者是利率太高了。

我有一个叫老周的朋友，在去年的时候由于受疫情影响，公司的经营出现了困难，并且在征信上也出现了几期的逾期记录。他从一个APP里看到了“不用查征信、低利率放贷”的信息后就兴奋地去办理贷款业务了。下款就是下款了，拿到手的是八千元，但是合同上面却写着借了十二千。4000元的服务费或者咨询费实际上是以每年百分之六十以上的利率来计算的。这是什么意思呢？那就是吃人的骨头都不吐出来吗？

其实正规金融机构是不会放过征信记录的。银行会去查，消费金融公司也会去查，甚至一些小贷公司也会暗中进行查询。声称什么都不用检查的人，你们想过他们是怎么控制风险的吗？总是要做慈善的事情吧。

低息贷款不需要查询征信吗？不要上当受骗

这几年来我对“不查征信”的低利率贷款平台进行过研究，并且发现该类平台存在以下三种套路，其中任何一种都会让投资者损失惨重。

第一种就是纯粹诈骗公司。他们根本不想借给你钱，就是为了骗取你的手续费、保证金和解冻费。以前我也遇到过这样的情况，付了钱之后就再也没有办法联系上对方了。该类平台一般没有合法经营资质，网页设计得非常精美，但是客服人员只会重复使用固定的模板语言。

第二种叫做“砍头息”的平台。表面看利率很低，比如月息0.5%，看上去很合算。但是放款时要扣除很多费用。借一万拿到七千元，还款时按照一万元本金来还，两者之间的差额就是他们赚的钱了。计算出的实际利率让人难以接受。

第三种比较隐秘的方式就是“服务费”。他们表示利率很低，但是要买一个“保险”或者“会员服务”，每月几百元。羊毛出在羊身上，把这些钱加在一起的话，其实并不便宜。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。金融机构并不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并不是为了帮助你度过困难时期。风险与收益要相称，你信用越好，他们收取的利息就越低，这是一个常识。

征信有错误可以修复吗？本人亲身体会

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我的征信已经被用过了，还能不能贷款呢？

但是并不完全如此。经过研究之后我发现其实还有一条途径是可以选择的，只不过和网上的“不查征信”的宣传完全不同。

2020年的時候我的征信上還有逾期記錄，但是已經把欠款還完了。当时还需要一笔资金来周转，于是我就想出一个办法，去寻找一些门槛较低的正规途径。有些消费金融公司也会查询客户的征信情况，但是他们的放贷条件要比银行宽松很多。只要你的工作稳定、收入充足，并且没有太多的逾期记录的话，还是可以被批准的。

另外一种方式就是抵押贷款。你拥有汽车、房产和保险等资产都可以用来作担保。有抵押品的话，金融机构对于客户的信用要求就会低很多。我的一个做装修的朋友征信很差，但是用了一辆车进行抵押之后，在正规公司的帮助下还是成功地借到了钱。利率要比银行高一些，但是比较公开，并且不会有各种各样的隐形费用。

具体的利率我已经记不清楚了，大约在年化15%-24%，高于银行利率但是低于高利贷。不同的城市可能会有所不同，大家可以去打听一下当地的状况。

一有风吹草动就马上逃跑

怎样才能知道一个网站是否可靠呢？出现这些情况的时候要马上撤离现场。

放款之前收取费用的是诈骗分子。正规的公司只会在还钱的时候收取利息，并且不会在你还款之前就向你要钱。这是我自己亲身经历过的，所以知道其中的风险。

合同金额与实际到帐金额不符的话就存在问题了。这是砍头息的一种表现形式，在签订合同时要仔细阅读每一条款。很多人的原因是懒于查看合同，所以才会被坑得一无所有。

年化利率大于36%的就是违法的行为。根据最高人民法院的规定，民间借贷利率超过36%的部分是无效的。但是很多平台喜欢玩文字游戏，用“日息”、“月息”等词语来欺骗消费者，使消费者认为利息并不高。算一算就会知道：日息万分之五折合成年化率就是18.25%。有的平台的日息可以达到千分之一以上，年化利率则高达四成左右。

另外，客服模棱两可地回答关于利率的问题，并且不直接回答的情况，一般都有问题。正规的公司巴不得把利率写得很明白，害怕你会去投诉。

再说一些实在的话

写作的目的并不是要教别人什么，而是把我自己曾经犯过的错误告诉给大家。当年如果我能看到这样的文章的话，也不会被骗子骗走这么多的钱了。

在网上搜索“不查征信的低利率贷款平台”的时候，得到的结果不是广告就是诈骗分子设下的陷阱。真正有价值的信息很少。我知道的是我自己曾经接触过的一些途径，并且对于其他的渠道我不敢随便发表意见。但是有一点可以确定的是，在急需用钱的时候就越应该保持冷静。骗子正是利用了你的急迫心理才有了机会。

如果征信很差的话，那么正规途径都无法办理了，那么我的建议就是：先把征信搞好再治病。逾期记录在五年之后就会被系统自动删除掉，在这段时间里要养成良好的还款习惯，以后的道路才会越来越顺畅。

天上不会掉馅饼，掉下来的就是铁饼，打在头上鲜血直流。