黑户能在线上贷款的平台？我采访了30人，真相扎心了

去年冬天，在一个苍蝇满天飞的小餐馆里遇到了一位叫做老周的受访者，他的样子至今还在我脑海中浮现出来——眼袋很重，双手一直都在发抖，一碗牛肉面都没有吃下去。老周属于典型的“黑户”，由于几年前替别人担保出了车祸事故，并且留下了债务没有偿还好，在多家银行都被拒绝了。低声问到：“记者同志，请问网上的那些广告中提到可以在线上贷款的平台是不是真的？”我当时不能直接告诉他答案，因为那个答案非常残忍。这几个月来我去拜访过几十个和老周一样的借款者，并且接触了一些做放贷业务的人士，想弄明白一个问题：当一个人被主流金融机构拒之门外之后，“不用查征信、马上就能拿到贷款”的说法是救急良方还是加速死亡的毒药呢？

黑户在线上借贷会遇到两种情况：一种是受骗，另一种就是被坑

说实话，在网上搜索“黑户贷款”的话，出现的结果中大概有九成是陷阱。我去采访了一个叫做小吴的90后，在一个送外卖平台上跑单，去年因为家里老人生病了，征信逾期了半年时间，所以就成了“网络黑户”。急需用钱的人在某搜索引擎上输入了自己的信息之后，接下来的一个星期里就收到了四十余个骚扰电话。

对方一上来就说“包下款”、“无视黑白户”，小吴信以为真，并且添加了对方发送过来的链接中的“客服”。客服让其下载一款软件，在完成注册之后就会出现五万元的可用额度，但是想要提取呢？要先付500元的工本费、1000元的保证金。小吴没有钱，所以犹豫了一下，但是对方的态度马上变冷了，如果不出钱的话就要告他恶意套现。也就是说这是典型的电信诈骗行为。小吴最终没有付款，但是个人信息全部被泄露出去了，到现在仍然会收到很多推销电话。

这就是实际情况。市场上标榜黑户可以在线上贷款的平台上大部分都是骗前期费的诈骗团伙或者利率很高的高利贷。正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司都会查询征信报告，这是最低的要求。告诉别人“不要去查征信”的人，你会相信他吗？

黑户贷款平台的套路有多深

阿强是做催收行业的朋友，在这里提到的是关于贷款中介的事情，点了一支烟之后说了一句很实在的话：“黑户就是唐僧肉，谁不想尝一尝。”阿强表示，“黑户贷”在市场上有三种套路，任何一个都会让人大失所望。

第一种叫做“包装贷”。中介说可以把你的信息整理好，并且让你变成一个有信用的人再去申请贷款。听起来不错，但是都是骗人的。他们所说的包装其实就是造假，做一份虚假流水和一份虚假的工作证明。目前银行的风控系统很厉害，一查就查出来了。最后不但没有拿到贷款，还可能会因此而触犯诈骗贷款罪被判入狱。踩到这样的陷阱就会损失惨重。

第二种就是“高利贷”，也有人称之为“714高炮”。这样的平台之前有很多，现在已经受到打压了，但是还有一些漏网之鱼。借出一千块钱，实际上只拿到七百元，在第七天的时候要归还款项一千元。计算一下利息是多少呢？年化利率大于1000%。曾经采访过的一个单亲妈妈的故事是这样子的：为了偿还这笔钱而进行借贷消费，并且越借越多，最终五千块钱变成了五万元。她说如果不能借钱给孩子买奶粉的话就哭了。借出去之后就没有大人吃饭的钱了。

第三种是最隐秘的一种方式叫做“租机贷”或“回购贷”。平台会以租的方式让你购买一部手机或者一台电脑，并且把这部手机卖给合作商去套现。这个方法好像可行，但是里面的风险很大。你得到的钱只相当于手机价格的一半左右，但是要偿还的部分却包括了手机全额以及很高的利息。如果违约的话，对方就会用“合同诈骗”的罪名来威胁你。这件事情合不合理呢？现在处于灰色地带，但是对于借款人的而言就是一条绝路。

黑户就没有办法了吗

到这里的时候，应该会有不少人来指责我说：“你所说的那些我都清楚，但是究竟有没有办法呢？”不要着急，方法是有的，但是并不是你想象中的那种“动动手指就可以拿到钱”的方式。

用户我去采访了一家正规的小贷公司风控总监，他说了一个行业内很少有人提及的秘密：除了央行征信之外，还有很多机构会考虑其他因素。一些以电商平台的数据或者社交媒体的数据为基础的平台也拥有自己的“白名单”、“黑名单”。是什么意思呢？也就是说你央行征信花掉了，但是你在某些特定平台上有着长久稳定的消费历史，在社交网络上的信用分数也很高的话，那么银行就有可能给到你一笔小额的贷款额度。这样的机会很难得，并且金额一般不会太大，最多也就是几千块钱。

另外一种方式就是用作抵押。如果你的车子和房子都有价值的话，即使你的征信记录不好，一些公司也会愿意借钱给你。但是利息一定比银行要高，并且如果不能按时还款的话，所有的财产都会被拍卖掉。这是一条走不通的道路，只能作为最后一招使用。

关于所有的线上无抵押贷款平台都是以信用为基础，并且专门为黑户设计的，我敢保证没有一个是有法律依据的。去年还不如此，今年政策一紧之后，持牌机构也不敢再涉足这块了。触犯者将会受到惩罚。

为黑户借款人提出的几点实际的意见

说这么多，并不是要吓唬大家，而是不希望有更多的人都会像老周一样，在走投无路的时候被别人捅一刀。如果真成为黑户并且急需资金的话，我可以给你三条建议，尽管听起来很刺耳但是可以救命。

第一，在网上不要随便填写自己的个人信息。每次填写都会被倒卖给别人，之后你就会受到不间断的骚扰以及精确的诈骗。见过很多因为缺少金钱而上当受骗的人。

第二、首先想到的是朋友之间的相互帮助。我明白开口向别人借钱没有面子，但是比不上被高利贷逼得倾家荡产更丢人吧？老周最后只好去求亲戚帮忙借钱，尽管受到了责备，但是总算解决了一个急需的问题。

第三种情况就是债务无法偿还的时候要积极与债权人进行沟通。现在政策比之前好很多了，许多银行、平台都推出了延期还款或者个性化的分期付款服务。不要躲避，躲避也没有用处，应该主动联系对方，并且说明自己的困难情况来争取一些时间。这件事情和各个银行的政策不一样，具体的还是要自己去磨一磨才知道，但是总是要比随便应付的好得多。

第四、要防范所有的“内部渠道”、“强行开通额度”的中介机构。世界上并没有多少内部渠道，有的话也是违法的，你是普通老百姓，怎么可以享受违规的利益呢？不要想那么多了，他们所关注的就是你口袋里的那点儿微薄的佣金。

文章到这里就想到老周之后对我说过的话。他说自己最遗憾的是，在最困难的时候差点相信了网上的一些诈骗分子。金融这个东西从来都不讲情面，但是至少我们还可以选择不让它成为刺向自己身上的利剑。