支付宝芝麻信用720分，到底能不能换钱？我采访了11个人

上个星期三的时候，在杭州滨江的一个咖啡厅里我遇到了小周。他是26岁的电商运营人员，手机屏幕一直开着，支付宝芝麻分是720分界面被放大的图片给到了我。问：记者老师，这个分数可以用来申请贷款吗？需要有八万元来周转。“小周所遇到的问题并不是个案，在过去的两个月里，我曾就芝麻分进行过一次调研，并且发现很多人的芝麻分都存在着错误的认识。”

实话实说，这个问题不能用一句话来回答。

有人说720分就是个金光闪闪的牌子，在哪里都可以刷脸；但是也有踩过雷的人说这个分数“好看不好用”。为弄清事实经过，我去采访了银行信贷经理、网贷平台风控以及像小周这样普通的用户，并得到了一些外界难以获取的第一手信息。

芝麻分在720以上的时候，银行会承认吗？

以下是一个出人意料的结果：在银行内部审批系统的里面，并没有“芝麻信用分”这一项数据。

我去采访了一位股份制银行支行副行长，并且把他的底细都告诉我了。银行看重的是央行征信报告中的负债情况、逾期记录以及被查询次数等数据，在他们所用的风险控制模型中，芝麻分的作用可以忽略不计。拿着720分去银行柜台申请贷款的话，客户经理嘴上会说一句“信用还可以”，但是系统还是会拒绝你的。

那么这个分数有什么作用呢？

其实它最大的好处就是“免押金”，比如共享充电宝、租自行车、住酒店不用登记等。这些都是实实在在的好处，并且和可以借到多少钱没有直接的关系。小周顿时傻了眼，说道，“网上的说法不都是说七百分以上的才是好客户嘛？”我说这是营销号胡编乱造的。

但是事情并不是这样。

支付宝芝麻分很高的话，哪些平台才会去查看呢？

虽然银行不会考虑，但是有些互联网贷款平台还是会用到的。以下是几个重要的结论：

• 借呗、花呗：最直接的就是720分以上基本可以开通了，额度一般为1-5万元左右，但是具体的额度还是要看你支付宝里的流水以及资产证明来决定的。
• 招联金融、马上消费等持牌消费金融公司的评分标准中也会用到芝麻分，但是并不是唯一的评判依据，还会考虑你所使用的运营商以及在电商平台上的购物情况。
• 一些小贷公司：会根据芝麻分进行初步筛选，如果芝麻分小于600就直接拒绝申请，但是达到720分也只是通过了门槛，并不能保证能够放款。

用户我去采访了一位在网贷平台上做风控的朋友，他说出了一条内部的数据：该平台去年被拒的贷款申请中，芝麻分达到700以上的人数接近四成。那么是什么原因呢？由于很多人的分数很高，但是有多重负债，征信早就已经用完了。因此不要傻掉了，分数高的并不一定就是资质好的。

为什么有的人芝麻分是720，但是仍然会被拒绝贷款呢？

这是我在采访中经常遇到的一个问题，并且是陷阱最多的一个地方。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人叫陈某某，他的芝麻分是七百三十五。他认为自己的信用很好，于是去申请了20万元的经营贷款，但是被马上拒绝了。之后我把他的征信报告给他看了一下才知道问题出在哪里——他在过去六个月里一共点开了十八个网贷平台的“查看额度”按钮，并且每一次点击都会被记入到“贷款审批”的查询当中。

这件事情并不是所有人都知道。

银行的风险控制逻辑就是：经常查看额度的人就是非常缺钱的人，也就是高风险客户。你的芝麻分再高，也无法代替征信报告里的一行又一行的查询记录。陈先生当时拍着自己的大腿说道：“我还以为点击一次就可以直接上征信呢！”

另外一个容易被人忽视的问题就是网贷账户的数量。如果你的小贷账户里有七八个的话，即使全部还清了，银行仍然会认为你的资金来源很复杂。我所采访到的这位副行长表示，在该行内部存在一个不成文的规定，即网贷账户达到五个以上的客户基本上不会被给予信用贷款。

不易察觉到的“无形障碍”

除了征信查询、账户数量之外，还有一些细节人们很少注意。

第一就是手机号实名的时间长短。很多线上贷款的产品都要求手机号实名使用满半年以上，如果你刚刚换了号码的话，即使你的分数再高也没有用。第二点就是联系人的品质问题，在申请的时候填写的紧急联系人如果出现在了网贷黑名单上的话，那么系统就会直接给用户降低额度或者是拒绝放款。第三就是收货地址是否稳定，经常更换收货地址的人会被风控判断为生活不稳定的用户。

这些东西，在网上的攻略里从来不会提到。

真实的例子是：720分可以贷款多少呢？

我采访了11位同学，其中有三个芝麻分在720上下，现在我来比较一下他们真实的贷款额度。

小周是一名电商运营人员，他的芝麻信用分数为720分，月收入为一万二千元，并且没有房产和汽车。他从借呗里获得了三万五千元的借款额度，年利率为百分之十点八，在招联金融里获得两万元的借款额度，年利率为百分之十八。他想要去申请银行的消费贷款但是被拒绝了，原因是他的工作时间不到一年。

第二例是李姐，个体工商户经营着一家服装店，芝麻分是715分，并且有一间小公寓。她的建设银行快贷获批了15万元，年利率为4.5%。因为有房子并且在建设银行有流水，所以可以批下来，并不是芝麻分的问题。她说：“我自己都没有看过这个分数。”

第三种情况是王师傅，他是程序员，芝麻分只有728分，年收入为30万元人民币，并且没有任何不良的个人信用记录。从不借钱给别人，更不用说向别人要钱了。因此所有的贷款申请都遭到拒绝，因为“无信用历史”。银行不能判断出他是否有还款能力，所以就不愿意借钱给他。虽然听起来很荒唐，但是确有其事——没有借款记录的话，即使分数很高也没有用。

普通人的分数应该如何使用呢？

以上就是所有的缺点了，请给出一些实际的意见。

如果你芝麻分在720以上的话，就优先使用支付宝内部的产品，因为借呗和花呗的利率比较公开，并且不会乱收手续费。另外还可以考虑一下银行系的线上快贷产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，但是要记得一个原则：先看看自己是不是满足了基本要求再下手不要盲目点击。

另外一条经验之谈就是，在每年年底的时候（即十一月份至十二月份之间），由于各个银行都有完成任务的压力，所以这个时候申请贷款被批准的可能性较大，并且利率也会有所降低。不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

不可以认为芝麻分就是“免死金牌”。这只是个参照标准，并不能决定你是否能够贷款以及可以借多少钱，这都是由你的央行征信记录、收入证明以及财产状况来决定的。我所采访到的那位副行长说得很好：“我们并不否认互联网数据的存在，但是无法验证其真实性。”

小周之后的情况如何呢？按照我给的意见去做的，把那些杂七杂八的小贷账号都销掉了，在这期间保持良好的信用记录，并且上个月在中国建设银行拿到了一笔8万元的消费贷款，年利率为5.2%。他说如果早知道就不会随便点击这些网站了。

分数代表的是面子，而征信才算是真正的面子。把里面的毛病给改正了，要比刷出个什么样子来得实在。