银行经理私下告诉你：360借款违规有哪些？这几条红线千万别碰

说实话，写作这样的内容很危险。我做银行客户经理有七八年的经验了，在行里的规定大家都知道，一些内部审批的标准是不能对外泄露的。但是最近发现有几个客户的征信被弄坏了，有的是因为乱用网络贷款导致的，还有的人是由于360借条有哪几种不合规的情况我和他争论了很久，他说网上的东西没有写到。我想的是，有些事情还是要有人来说出来，尽管我不能多说些什么，但是给各位指一条明路、避开一些陷阱，总好过看着大家一头雾水地往火坑里跳吧。

360借条违规的主要问题是什么

很多人的想法就是按期还钱就不会有问题，这是很幼稚的想法。违规的事情，并不是只有你一个人的操作失误造成的，也有可能是平台本身存在不合规的地方，或者是二者结合在一起的结果。我见过很多客户，认为自己的征信很好，点击进去测试一下额度，结果第二天就被拒绝了。

也就是说，除了逾期不还款之外还有其他违规行为。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张找到我想要办理一笔经营贷款。看到我的征信报告之后他就皱起了眉头。最近两个多月以来，硬查询次数达到几十次以上，全部都是网贷平台发出的。他说自己只是想看一下360借条可以批到多少额度，并没有打算真的去借款。这件事情我必须要批评他一下了，因为他的授信行为过于频繁，在银行的风险控制模型中会被视为极度缺钱的信号，属于违规行为，并且因此使得他在我们银行的贷款利率被上调了15个百分点。

资金使用不实：这是最危险的地方

在你向银行申请贷款时，“消费”和“日常生活周转”的选项你会选择哪一个？但是钱到了账户上之后又怎样呢？

一名年轻人向360借钱五万元，并且说明是为了装修房子。于是钱到了手之后马上转入了股票账户进行投资。这件事情是怎么被发现的呢？后来他想要办理信用卡分期付款的时候，我们就把流水调出来看了一下，资金流向一目了然。虚构借款用途的行为本身就是一种违规行为，在抽贷的时候会要求你一次性偿还本金和利息，到时候哭也没有用了。

不要傻掉了，银行以及正规机构对于资金流动的追踪要比你想得严格很多。

目前的大数据风控系统可以跟踪资金流动情况，在发现资金进入股市、房市或者是用来还债的时候会发出警报。各个平台的标准不一，但是可以肯定的是，只要你的金额达到三万元以上就可以引起注意了。具体的数字我已经记不清楚了，大概在这个数量级上吧，请大家心中有数。

暴力催债、高利贷陷阱等平台方违法行为

刚才说的是借款人的违规行为，但是平台本身也有很多漏洞。尽管360借条这样的大平台比较正规，但是之前也出现过很多关于催收的问题被投诉的情况。我的一个客户，在两年前的小平台上受骗了之后，现在对所有的平台都十分警惕，并且问我如何辨别一个平台是否可靠。

讲真的，评判的标准就是看综合年化利率是否大于24%。

有的平台玩文字游戏，给你看的日息万分之五听起来不大，其实很高。那么年化就是18.25%。加上各种服务费、担保费、会员费等等之后，很容易就会触碰到法律所规定的上限。当总的费用达到或者超过36%的时候，超出的部分的利息是得不到法律支持的，这就意味着该平台存在违法行为。目前的大平台也不敢如此肆无忌惮地行事了，但是去年并不是这样的情况，在今年之前政策刚刚有所调整，所以才稍微有点儿规矩。

签订合同时是否注意到了上面很多小字呢？

信息授权过多：你泄露了自己所有的隐私

申请借款时，平台会要求用户勾选很多授权协议。通讯录、地理位置以及照片等权限，有的人在使用的时候并不去查看就直接点击了“允许”。从银行的角度来看，这也是一种违规的行为——把个人隐私的权利全部交出去了。

如果你违约的话，被催收的人就可以用这些信息来威胁你了。你的通讯录里有亲戚朋友的联系方式，他们也会收到骚扰电话。最悲惨的一例是这样的：客户没有按时还款，单位同事就给他打了好几通电话，结果连工作也被辞退了。这是不是属于违规的行为呢？当然可以，但是当初签订的那个授权协议就是你自己签的，维权难度很大。

银行经理会怎么看待你有网贷的历史

这块内容我不应该说得太多，但是既然已经谈到这里了，那么就稍微透露一些内部的情况吧。在我行的审批系统中，如果存在未结清的网贷，并且是小额、高频的借贷历史的话，评分就会被直接下调一个等级。

我们有一个不成文的规定，在最近六个月里如果出现三次以上的网贷审批查询记录的话，在申请房贷或者大额经营贷款的时候，基本上都会被要求提高首付或者找人做担保。该标准在各个城市之间可能会有所不同，而我对这里的情况比较了解，对于别的地方就无法妄言了。

那么你认为只有没有逾期才会好呢？

并不是这样的。经常使用网络借贷平台，在银行看来就是两种信息：一是你的财务规划能力很差；二是你在用借的钱来还债。任一一个信号都会使我们拒绝你的申请。因此想要通过360借款来周转一下然后再去银行办理房贷的朋友，请大家不要有这种想法，因为这样是不行的，顺序错了的话就会全部失败。

遇到违规的情况如何自保

如果发现已经被骗的情况出现，例如遇到高利贷、暴力讨债等行为时不要惊慌。把所有的证据都保存下来，包括借款合同、还款记录和催款录音等等都不能缺少。直接向当地的金融监管机构或者消费者协会进行投诉要比自己和平台争辩有效得多。

另外要提醒大家的是，在平台上看到的综合利率大于36%的时候，超出的部分可以要求退还。尽管手续比较繁琐，但是法律也是站在你这边的。以前曾经帮助过一个亲戚解决过类似的状况，最终只退了两千多元，虽然不多，但是这是辛苦劳动挣来的钱。

说到底，360借条有哪几种不合规的情况问题的答案就在你的手中。合同是你自己签订的，钱也是你自己花费的，用途由你自己填写，每一项都留有痕迹。不要等出了事情再去寻找原因，那样的话损失就会很大。

我现在的客户中有很多人有各种各样的网贷记录在征信报告里，我心里都很不舒服。虽然条件很好，但是由于一时兴起点开了几个链接，把好不容易得来的资质给毁掉了。如果真的需要借钱的话，请到银行去问一问吧，即使不能成功办理贷款业务也无妨，至少不会留下很多不必要的查询痕迹。干这行时间长了就会遇到很多拍大腿的例子，都是当初没有忍住。

最后要提醒大家的是，在下一次遇到“测一测你有多少贷款”的时候，请不要轻信，因为点击之后就会产生一笔查询记录，如果频繁点击的话，那么银行的大门也就为你关闭了一半。