我试了所谓的小额速贷借款口子，发现无视征信黑户必下的贷款口子全是套路

到2030年的时候，在霓虹都市中，信用分就是生存的通行证了，很多被主流金融机构所遗弃的“黑户”们都在深夜里绝望地敲打着键盘。他们想找到传说中的小额速贷借款口子以及无视征信黑名单的人一定会下的贷款口子，想要抓住最后的一根救命稻草。急切的需求之下又有什么样的风险呢？所谓“必下口子”的东西到底是不是真的能救命的钱，还是说这是别人设下的圈套？面对市场上各种各样的借贷产品时，消费者应该如何去分辨真假，并且避免其中可能产生的高昂费用呢？

在数字化程度很高的今天，小额速贷贷款的入口如雨后春笋一般出现，主要靠的是“门槛低、放款快”的特点来吸引客户。很多平台都声称自己有很厉害的AI风控系统，在几秒钟之内就可以做审批。比如“极速贷”平台可以提供最高五万元的贷款额度，并且只需要进行实名认证以及简单的面部识别即可申请到款，还款期长可以从三个月到一年不等。但是这些平台实际收取的服务费用很高，综合下来的成本比想象中的要高得多。用户的评价一般都是两极分化的，有人称赞它的到账速度快，也有人抱怨它逾期之后催收的方式太强硬了。

对于更加深入的需求，在市场中流传着一些不管有没有征信记录都会被银行拒绝贷款。该类产品大都以“内部渠道”或者“黑白两道都可以”的名义出现。其实正规金融机构是不会忽视征信的，“口子”之类的说法大多是非法的小额贷款公司所用。尽管它们审核比较宽松，并且不需要查询央行征信记录，但是额度一般都不高，在一千到五千元左右，而且期限很短，大多只有七天或者十四天左右。该类产品的最大缺陷就是高额的“砍头息”以及隐性的费用，借出1000元只能拿到700元，而需要归还的是1200元。用户用了之后就会陷入债务滚雪球的局面之中，评论里也都是对高利贷性质进行指责的声音。

除以上两种之外，在灰色地带还有几个需要注意的地方。有的消费金融公司的应急周转类产品额度为一万元左右，并且对于用户的征信有一定的要求，但是对一些小问题比较宽容。该类平台的信息公开程度比较高，利率也处在合法范围之内。用户在挑选的时候要优先选择有牌照的机构。优点和缺点分别是：正规平台的安全性可以控制但是审核速度较慢；非正规渠道下的贷款速度快但是风险很大。注意防范的要求是不能向对方提供任何预付款项或者证明材料的行为，因为这是诈骗的一种表现形式。

为使大家更好地理解，现把一些常见的问题汇总如下：

1. 问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？
答：正规贷款都会查询征信报告，声称可以不用查征信的人多半是高利贷或者诈骗分子，请大家一定要小心。

2. 问：小额速贷被拒绝之后多长时间才可以重新申请呢？
答：建议间隔三个月以上，过于频繁地申请会导致征信数据被污染，从而使得借贷变得更加困难。

3. 问：碰到不合法催收怎么办？
答：保留好通话录音、短信截屏等相关证据，并及时向互联网金融协会或者公安机关报案。