征信花了哪些网贷可以吗？从业八年，说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在店里要关门下班的时候接到一个电话。电话里是一个年轻的男声，在颤抖地说自己在网上的十几家贷款公司都没有借到钱，并且自己的征信也已经很糟糕了，现在急需用钱，请问征信用的是哪些网贷行不行。其实每天我能接到八通这样的电话，每当我听到都会感到很沮丧。人们认为网贷只要轻轻一点就可以完成操作，但是实际上每一笔交易都给用户埋下了隐患。

征信花成了“大花脸”，那么网贷还能下款吗？

痛快地说出来吧：可以，但是选项很少，并且陷阱很多。不要被那些说“无视征信也能百分百下款”的广告所迷惑，因为它们都是骗人的。银行以及正规金融机构的风险控制体系要比我们想象中的要先进很多，“硬查询”就是指你在网上提交贷款申请时，在你的信用报告中就会留下一条新的记录。如果短期内硬查询次数过多的话，系统就会把你的状态标记为“极度缺钱”，那么还有人愿意借给你钱吗？

去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信报告有一大叠纸那么厚，最近半年内被查询超过30次。以前不懂事，在几个贷款超市APP里随便点了点，所以把征信弄坏了。目前市场上有90%以上的正规网贷公司都不会和他发生关系。

那么就没有希望了吗？不正确。有的平台的风险控制机制不同，所以它会更加重视你活跃度以及履约记录，并不是只看最近有没有查询过征信。这样的平台一般额度不大，利率也比较高，但是却成了少数可以解燃眉之急的地方。

征信花户可以使用的几种方法

到此为止，一定会有人大概会着急地想知道具体的名称。说实话，我不能直接点名推荐，因为平台政策三天两头变化，今天可以放款，明天就可能被禁止了。但是你可以告诉我一些方向，然后你自己去查一查。

第一种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。该类机构相比银行门槛较低、相比高利贷更加规范一些，利率一般为年化24%-36%，尽管不是特别划算但是比较安全。它对于查询次数的承受能力要比银行强很多，只要不存在严重的逾期情况的话还是有可能成功的。以前有一个客户的征信查询次数达到二十几次，在一家消费金融公司的APP里借到了五千块钱，并且分成了十二个月来偿还，虽然利息很贵重，但是也解决了燃眉之急。

第二种就是电商平台上提供的备用金和小贷服务。你在淘宝或者京东上面买东西的时候用得多吗？是否能够及时支付货款呢？所有的行为数据都会被记录下来。如果是老用户的话，即使征信有问题了，平台也有可能会为你开通一个小额备用金通道。该类产品额度通常为几百元至几千元之间，主要功能是应急使用。

第三种就是比较狂野的一些助贷平台所匹配的小额贷款产品。其实我并不太推荐这种类型的产品，因为里面掺杂了很多不好的东西，容易上当受骗。但是你如果真的走投无路的话，请记住一条原则：放款之前要求还款的人全部拉黑。无论对方说得多么天花乱坠，“工本费”、“保证金”、“解冻费”等等都是胡说八道。

内审的一些不成文的规定

这块内容我是本来不打算说出来的，担心会得罪同行。但是既然已经写到这儿了，就稍微透露一下吧。很多平台所称的“系统自动审核”，实际上是有人工干预余地的。比如说月底为了完成业绩而放松风控标准、或者你是一个老客户并且之前的还款情况都很好，在这一次出现了一天左右的逾期之后，系统也不会马上把你的信息上传到征信系统中去。外界的人是无法知道这些“弹性空间”的。

还有一个冷知识是关于申请时间的。上午十点至下午三点之间的申请被批准的概率一般会高于晚上十二点之后的申请。当时审核人员在场，系统运行完毕之后如果有疑问可以人工复核。半夜里都是机器在运转，如果模型卡住的话就只能束手无策了。在网上找不到任何相关信息，这是我在近几年来摸爬滚打中总结出来的一些经验。

网贷申请被拒绝之后还可以怎么办呢？

很多人的第一次申请就被拒绝了，于是他们马上更换了另一家银行进行申请，但是越申越拒、征信越差。不可以这样做。要停下来想想是什么原因。

如果是由于查询次数太多而被拒绝的话，那么就乖乖地“养”三个月的征信吧。在这三个月里不要点击任何一个贷款链接、不要申请任何一张信用卡、更不能去查看自己的额度了。三个月之后，查询记录的影响就会逐渐减小，在这个时候再去试一试的话，成功的几率也会大得多。

另外一种情形就是被拒绝的原因并不是因为征信问题，而是由于资料填写错误。曾经看到过有人在填写工作信息时把公司的全称写成了简称，或者是填写了已经被撤销的公司，结果系统一比对就直接拒绝了。填写表格要认真的，不能马虎大意。

扎心的是有些人的征信上既有逾期记录又有其他问题，这样的情况很麻烦。此时与其四处寻找漏洞，倒不如先想好如何解决逾期的问题。和债权人沟通的时候，能够还多少是多少，总归是表示出你有还款的意思。等到逾期记录消除之后再过五年，征信才有可能被彻底清除干净。

这些坑千万别踩

到此为止，我要给读者泼一盆冷水了。市场上针对征信花户的诈骗行为很多，多到让人觉得是假的。

第一种就是“洗白征信”的广告。不信的话就不要相信了。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，谁能给你的征信记录进行修改呢？声称可以利用“内部关系”帮助你清除不良记录的人都是骗子，他们的目的是骗取你的钱财。

第二种就是“包装资料”的中间人。他们会收取几百元的服务费来帮助你制造虚假的资金往来记录以及假的工作证明。这件事本身就已经违法了，并且现在的银行以及各种平台的风控系统都能够辨别出假材料。一旦被发现就会立刻被列入黑名单，之后再通过任何正常的途径都无法通行了。

第三种就是“AB贷”的方式了。中介表示可以帮你办理贷款，但是要找一个“资质良好”的朋友作为担保人或者紧急联系人。实际上就是用自己的朋友身份来借钱，把钱借给对方使用，而债务则由朋友承担。这件事做得太不道德了，我见过因为这件事而反目的例子很多。

用户我的一个客户的征信出了问题，急需用钱但是又着急，于是就被中介骗去做了“AB贷”。结果他的朋友背上了十万元的债务，自己却无力偿还而逃之夭夭，朋友因此受到催债人的威胁，险些自杀。这件事到今天我还记得很清楚，一想起就会觉得毛骨悚然。

最后几句实在话

说这么多的意思就是：征信花掉了还想借钱去网贷的话可以借到，但是很难，并且费用很高。与其四处碰壁，倒不如先静下心来调理一下自己的征信状况，也可以想想其他的赚钱方式。向亲戚朋友开口虽然会丢人，但是比起被骗子割韭菜、背负高额债务要好很多啊！

如果要借钱的话，请遵守以下三条原则：年化利率大于等于36%的不要借、放款之前收取费用的不要借、需要你去找担保人帮忙的也不要借。守住了这三个方面的话，就可以避免自己受到太大的损失了。

另外一件事情也要说明一下。各个城市之间以及各种平台之间的喜好都各不相同，我所说的都是在二三线城市所遇到的问题。至于具体的细节，可能会有一些偏差，但是总体上还是可以的。

现在回过头来想想那个半夜给我说话的小哥，后来我建议他先把钱借出去，再向家里人要点钱用一下，把急需的那一部分还掉，剩下的就老老实实地去养信用了。他听了之后，在前两天的时候发了一条微信说：“养了三个月了，昨天在某个平台上成功贷到了三千块钱。”虽然不多，但是已经可以用来应付紧急情况了。

着急也没有什么作用，越是着急就容易犯错误。