借贷软件哪个不需要征信报告？从业12年说点得罪人的

上个星期有一个小伙子闯进了我的办公室，并且马上问道：没有需要提供征信报告的借贷软件？一听就是被网上的“百分之百放款”的广告骗到了。这个人的征信情况很糟糕，已经点开了十几家网贷平台，并且都留下了查询痕迹，但是没有收到任何钱。其实这样的客户我一年可以见到几百个，能够抢救过来的大概只有十个人里头三四个左右。并不是要浇灭别人的热情，市场上正规的贷款APP都是不会只看征信的，那些说不用看征信的人要么是骗子，要么就是利率太高让人觉得不可思议。

声称“不用查征信”的贷款平台又是怎么做的

说实话，这件事情我要给大家分开来说一下。很多APP广告打得很响亮，“无视征信”、“黑户可以贷款”，如果你真的相信了就会出问题。去年有一个叫老李的客户，因为生意不景气而亏损了一些资金，在他的征信报告里有连续三次以上的逾期记录，也就是连续三个月没有按时还清欠款，并且累计达到了六次之多。他从一个APP那里借到了两万元，但是怎么样呢？拿到一万四千元之后，其中六千块钱就被当作“服务费”给扣掉了。更糟糕的是合同中约定的年利率为24%，再加上各种砍头息和手续费之后，真实的年化率可以达到60%以上。那么这就是借贷行为吗？抢劫又如何区分呢？

也就是说所有的正规金融机构，比如银行和消费金融公司等都必须接入到央行征信系统中来。这是强制性的规定，并且不能够进行更改。所谓“不上征信”的贷款平台，一般有以下几种情形：

• 高利贷平台就是人们所说的714高炮，借七天就要支付很高的利息，并且不讲求任何合规性
• 诈骗平台会要求你先支付保证金和解冻费用，但是人走了之后就没有下文了
• 一些小贷公司还没有接入到征信系统中去，但是这种情况已经很少见了，并且利率也比较高

征信不好的人想要申请贷款的话，有没有什么比较可靠的方法

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？并不是所有的。做过上万个订单，遇到过很多奇怪的事情，有的方法是可以用的，但是要找到正确的途径才行。

有一个在网上找不到的信息是：许多银行都有“白名单”制度。是什么意思呢？也就是说，在该银行有稳定收入来源（如代发工资、房贷等），即使个人征信存在一些小问题，系统也有可能会批准贷款。上个月十一的时候有一位做建筑材料生意的老顾客来办理业务，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元钱没及时偿还。他已经跑过几家网贷公司都被拒绝了，之后我又建议他到工资卡所在银行去申请，最后竟然获批了五万元的信用额度，并且年化利率只有六点几左右。那么这件事又表明什么呢？选择正确的途径要比盲目地去申请重要的多得多。

征信有问题的话，这样做更容易被批准

第一、不要再随便点击网贷申请了。每次点击都会在征信系统中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是急需用钱的人，并且存在较高的风险。见过最多次的客户就是一个月之内点过三十多个网贷平台，把征信报告打印出来的厚度都快赶上一本书了，在这样的情况下就算是神仙也无法帮忙了。

第二，首先选择与之有业务往来的银行。工资卡在哪儿？房贷在哪里办理？理财产品又是在哪里购买呢？银行对于存量客户的容忍度很高，这样的内部标准一般不会被公开。

第三种情况就是由于特殊的缘故导致了逾期，比如说因为疫情而失业或者生病住院等等，在这样的情况下也可以向银行提出“异议申诉”。提供相关的证明文件，经过银行审核之后会帮助你删除这条逾期的信息。不同的城市有不同的程序，要到当地的中国人民银行征信中心去询问。

没有需要提供征信报告的借贷软件了吗

那么我们来回答开头提出的问题：没有需要提供征信报告的借贷软件？我所知道的是，正规途径基本没有。但是有的产品的征信要求比较低。

例如一些消费金融公司的产品主要是根据你的收入稳定性以及负债情况来判断的，在征信上如果有少量逾期的话还可以进行协商。还有一些银行推出“公积金贷”、“社保贷”，只要公积金和社保连续交足一定期限之后，系统就会自动给出贷款额度，并且对于征信方面的限制也会有所放松。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金连续缴纳12个月以上、月缴金额达到3000元以上的客户，在大多数银行都可以办理业务，并且利率也比网络借贷要低很多。

另外一种方式就是去找担保公司或者是典当行。典当行借的钱要看你的抵押品，黄金、名牌手表、汽车等都可以，征信差一点也可以做。但是利息方面的话，肯定是高于银行的，月息一到两分都是常事了，短期周转还可以，长期使用就不太合算。

另外一件事情要告诉各位的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，之前可以进行“征信修复”的中介机构现在已经不敢接单了。官方对于该领域的打击力度很大，号称可以帮助你清洗掉征信污点的人十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个就是来骗钱然后逃跑的。不要傻掉了，征信记录只有两种方法可以修改：一种是等待五年后自然消失；另一种则是提出异议申诉。其他的途径都存在风险。

在使用借贷软件之前要做的几件事情

不要一开始就随便申请了，先做好以下几件事：

第一份是征信报告。现在的手机上可以查询到，在中国人民银行征信中心官网、各大银行的APP里都有相应的入口。弄清楚自己的实际情况再做决定吧，并不是一无所知才叫无知。

第二点就是计算好自己所欠下的债务比例。把所有的信用卡和网络贷款的欠款加在一起，除以你每月的收入，如果大于50%，那么就存在一定的风险。银行会认为你还款的压力很大，审批通过的可能性就会大大降低。

第三步就是准备好收入证明以及银行流水。这两样东西是最具价值的东西，有了稳定的工作和收入就什么都可以了。自由职业者可以用上支付宝或者微信的收款记录来证明自己，并且有的银行也会接受。

最后说一些很实在的话，可能会得罪人

从事这个行业十二年的我见过很多人为了一时糊涂去借网贷而毁掉自己的人。有的人虽然资质不错，但是仍然选择自己瞎折腾，把征信弄花之后才会来寻求我们的帮助，在这个时候可供选择的产品就很少了。另外一些人则是通过高利贷的方式进行还款，并且越滚越多，到最后连房子、车子都没有了。其实借贷软件就是个工具而已，主要看你是否知道自己的状况以及找到正确的途径。

那些宣称“不用查征信”、“黑户也能通过”的贷款平台，你们想过没有，他们想要的是什么呢？你所要支付的费用是多少呢？那么本金又是多少呢？天底下没有白吃的午餐，门槛很低的东西后面往往藏着很深的陷阱。不要等被催收电话轰炸的时候再后悔。

如果有资金需求的话，可以先到银行咨询一下，如果行不通再去消费金融公司或者网贷平台。把顺序弄错了的话就会拍桌子。

另外一件事情要说明的是：我对XX地区的了解比较多，对于其他地方的具体情况就不知道了，不能随便乱讲。在当地的申请前，请务必咨询一个值得信赖的经纪人或银行客户经理。

最后给出一个实际的意见：征信报告可以免费查询两次，先看看自己现在的状况如何，然后再做相应的处理。不要随便去申请了，一申请就没有什么希望了。