额度批复不借款会怎么样？一个生意人的亲身踩坑记录

去年八月份的时候，我的一个做建筑材料生意的老朋友老张遇到了一件事情，到现在我还记得很清楚。他向银行申请了五百万的经营贷款，银行批准了，并且把钱打到了他的账户上，但是那时候正好有一个重要的客户把欠的钱还清了，所以他就没有使用这笔资金。过完三个月之后再去用的时候，额度已经被收走了。老张当时很迷茫，就跑过来问我说：“额度批准了但是没有借到钱怎么办是不是因为银行的原因呢？这件事情并不是那么简单，后来我又去查了一下才知道里面还有许多我不了解的地方。

批复之后一直都没有提取资金，银行是怎么想的

其实银行不会记恨人，只会计算成本。当你去申请贷款的时候，银行会经过一系列的审核程序，并且给你一个授信额度，在这个过程中所花费的时间和资源都是要被计入到成本之中的。你不使用的话，银行就会白费功夫。

用户我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，“我们公司有一个叫做‘提款率’的指标，也就是批准出来的金额中有多少被用作贷款。”该数据会直接关系到客户的业绩考核。你不使用的话，经办人的心里会好受一些吗？

但是这件事并不是完全不可能的。不同的银行和不同的理财产品之间差别很大。

贷款额度批准之后没有使用的话会有什么样的后果

这几年来我所遇到的一些问题，现在就都给大家说出来了。

第一种情况是额度的有效期问题。人们认为被批准的就是自己的东西，可以随心所欲地使用。不正确。大部分经营贷和消费贷的额度有效期只有三个月到六个月左右，在此之后就会被系统自动收回。到时候要用的话怎么办？对不起，请重新提交申请。

重新申请是什么意思呢？又要去查征信了。如果在短时间之内征信查询次数增多的话，那么之后想要办理其他的贷款业务时，通过的可能性就会降低。我已经亲身经历过这样的事情了，并且损失很大。

第二条是利率变化的风险。上个月有一个客户的经营贷款在三月份获批了，年化利率为3.85%，当时感觉还可以，没有马上使用。到六月想要取款时，银行告知已经调高了利率至4.2%。当时他就拍起了大腿，早知道的话早就提出要求保存下来就好了。但是这件事也没有办法了，因为利率本身就有波动性，并且银行也不会一直给你固定利率。

有关于征信记录的一些错误观念

很多人的疑问是，批了额度但是没有使用的话，在征信上面会留有痕迹吗？这样就可以放心了。批复本身是不会被记入到个人信用报告中的，只有当你实际去取款的时候才会有一条贷款记录出现在你的信用报告里。不提现的话，在征信系统中最多只会有审批查询的一条记录，并不会造成太大的影响。

但是有一件事情要告诉各位。有的银行产品在额度审批之后会有“贷后管理”的环节来检查你的征信情况。该查询记录是可以看到的。去年我去申请了某股份制银行的额度，没有成功，但是每个月都会被查一次征信，后来我在办理房贷时，信贷员问起为什么有那么多贷后管理查询的事情。其实很烦人。

批复额度不用的话会有很严重的后果

说完征信之后再说一些比较实在的事情。如果额度被批准了但是没有借到钱的话又会怎样呢？最大的影响就是你和该银行以后的合作关系。

我的一个做餐饮的朋友在某城商行获得了30万元的授信额度但是没有使用。过了一段时间之后想要提高额度的话就会被拒绝。因为“历史额度利用率很低”。银行认为你不缺钱，为什么还要给更多的呢？

这个说法听上去很荒唐，但是从银行的角度来考虑的话也是有道理的。他们放贷是为获取利息收入，你不使用他们的钱，那么他们就一点收益也没有了。下一次再申请的时候就要三思而行了。

但是并不是所有的银行都是这样的。我和的一家国有大行，额度已经批下来了不用了，下一次再申请的时候还是可以批下来的，并且额度还会提高一些。具体的缘由我不清楚，可能是各个银行的风险控制策略不一样造成的。不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况。

几种常见的贷款产品之间有什么不同

这几年和银行接触多一些，发现各种产品的规定差别很大。对大家来说比较容易理解的是：

• 信用贷款：额度有效期限较短，一般是三个月到六个月之间，不使用就会失效。重新申请的时候需要查询征信。
• 抵押贷款的有效期比较长，有的可以达到一年以上。但是利率锁定的时间很短，一般只有几个月就会调整一次。
• 循环贷：可以随时借款、还款，期限一般为一年，到期后可申请展期。相对来说比较友善。
• 网贷平台的有效期最短的是7天或者一个月。不使用的时候，额度就会很快消失。

我现在的方法是，在申请前询问清楚有效期，并且只在需要的时候才去申请，不会浪费掉多余的查询机会。

几个实用建议

用户说了那么多坑之后，现在来说一下我目前的解决办法。

第一，在申请前要思考好。不能把“先批下来再用”的想法当作申请贷款的理由，每贷一次都会产生一定的费用。征信查询记录保存两年之内，如果查询次数过多就会对以后办理业务造成影响。

第二、批了额度之后，在有效期内最好只用一次。即使提出借出一段时间后再归还也属于借用行为。有的银行产品用了一次之后，额度就会更加稳定，并且不会轻易被收回。

第三、如果决定不使用的话，就可以直接和银行取得联系来取消额度。这样做的结果是不会对你的信用报告造成任何不良影响，并且还会让你看起来很专业。去年有一笔额度已经确定不需要用了，我就主动打给客户经理要退掉，他还说我很懂事。

第四就是和客户经理保持联系。额度批下来之后不要用的话，最好是告诉经办人为什么没有使用。并不是为了讨好他们而这样做，只是为了给以后的事情打下良好的基础。做生意嘛，多条路总是没有坏处的。

被忽视的一个小地方

最后一件事情是很多人都不知道的事情。有的银行系统的功能之一就是对客户的资质进行定期检查。批了额度但是没有使用，系统下一次扫描的时候就会发现