短期借钱软件有哪些可靠？我用血泪教训帮你排雷

2018年的冬天我还历历在目，在某一个小贷APP里向别人借了两万元来周转一下货物。那么结果是什么呢？拿到的钱是16000元，但是其中的4000元被他们当作“服务费”直接扣除掉，并且每个月还要按照2万元本金去支付利息。也就是说这是典型的砍头息。那个时候我一晚上都不能入睡，也不敢开手机，因为一打开就会有催收短信轰炸过来。于是我就开始疯狂地学习各种借贷产品，并且把一个任人宰割的小白变成了半个专家。你现在也正在发问短期借款的软件中哪些是可信的那么我这几年所支付的“学费”就可以帮助你节省很多钱了。

不要被“秒下款”的说法所迷惑，真正的平台是这样的

很多用户在使用借贷软件的时候，都会选择搜索“秒下款”、“无抵押”等关键词来寻找合适的平台。其实这样的心态很容易出问题。可靠的短期借款软件是不会在广告中大肆宣传的。一般都隐藏于正规金融机构的二级网页之中，并且从不发布任何广告信息，完全依靠用户的口耳相传来进行传播。经过对之前踩过的坑进行复盘之后我发现一个规律：凡是弹窗广告满天飞、声称只需要身份证就可以放贷的地方十有八九都是陷阱。剩下的一个可能就是正规平台的推广链接了，但是它的利息也很惊人。

那么什么才是可靠的呢？我现在的要求就是看车牌、看利率显示、看合同。有牌照的持牌机构，在合同上明码标价地列出各种收费项目，并且在显眼的地方标注出年化利率是多少。这就是最基本的了吧？但是你知道吗？很多APP都会把真实的利率隐藏得很深，或者是以“日息万分之几”的形式来让你分辨不清。见过最荒唐的一份宣传单上写着的日息为0.02%，实际上审批通过后加各项费用之后计算出来的年化利率已经高于36%了。这件事给我留下了很深的印象，因为我曾经帮助过一位朋友看过这个东西，差点就让他签字了。

可靠的小额贷款软件又该如何选择呢？

市场上有很多的产品，怎样才能挑选到合适的呢短期借款的软件中哪些是可信的？我采用的是分层的方法。第一梯队为互联网巨头所控制的企业，例如某呗、某条、某贷等。该类产品的特点就是利率公开、不乱收费、催收比较规范。缺点是额度不大，并且如果出现逾期的话，在整个生态系统中对你的影响会很大。比如说有一笔欠款没有还上，那么你在该平台购物就会受到限制。不同的平台有不同的规定，具体的我就不能全部说了，但是大的方向就是这样。

第二梯队就是银行系的消费金融公司。一般为银行自己设立的品牌，例如某某消费金融等。它们的利率要比互联网平台稍高一点，但是却远远低于外面那些非法集资的平台。另外银行系的产品有一个优点就是可以被记入征信系统，并且操作起来也很规矩。按时还清贷款的话，在之后申请住房按揭或者汽车贷款的时候都会得到加分。去年为了装修急需资金，在一家股份制银行下属的消金公司里办理了一笔借款业务，整个流程十分顺利，并没有出现任何隐形收费的情况。当时我的征信上有好几条贷款记录，我以为不会通过审批，没想到由于之前还款情况良好，所以给我批了一个比较大的额度。这就使我明白过来，正规的平台更加重视的是你的还款意愿以及以往的还款记录，并不是看你有多少债务。

“可靠”的后面藏着什么陷阱

说一些人不太知道的事情。认为正规的平台就没有问题了吗？但是也不是完全没有道理的。有的所谓“可信”的软件，在还款的时候会设下障碍。比如说明明已经绑定好了银行卡，但是在扣款的时候却出现了“系统繁忙”的情况，从而使得你陷入被动逾期的状态，并且还要被收取滞纳金。在两个平台上面我都遇到了这样的套路，一个是在大平台合作方那里出现的，另外一个就是某消金公司自己的APP里。后来我就变得聪明起来，每到还款日之前两天就把钱存好，并且不使用自动扣款的方式，而是自己去转账。

另外一种方式就是“会员费”。下载一个借款APP之后，你会被告知开通会员后可以提高额度、降低利率。这是很明显的智商税。我的一位读者曾经向我提出过类似的问题，并且告诉我他已经开了一百九十八元的会员卡，但是额度一点都没有增加，利率也没有下降，在找客服退款的时候被对方告知，“会员权益已经享受到，不能退费。”。这样的方法主要是针对急需资金周转而又无处可去求助的人。真正可靠的平台，在借款之前是不会向你收取任何费用的。

短期借款软件可以信赖吗？看你怎么用了

到此为止，我想要解答一个问题：短期借款的软件中哪些是值得信赖的该问题本身就有一定的误导性。平台可靠并不一定代表结果就可靠。同一种平台，有的人使用得非常流畅，而有的人则越来越陷入其中。哪里不一样呢？即借款的原因以及还款计划。

见过很多借钱的人，为了偿还另外一笔债务而继续借贷下去，越借越多。在这种情况下，即使最可靠的服务也无法帮助你了。我的原则是：短期借款只能用来周转，并且最长不能超过三个月的时间段，在此期间内必须要保证有一个确定的还款途径。去年的装修费用就是如此，我在借的时候就已经想好用三个月之后的一笔理财产品来归还。有目的性的借款可以减轻心理上的负担，并且不会出现突发事件导致手忙脚乱的情况。

另外一条人们常常忽视的信息就是借款的时间。虽然有些玄虚，但是还是有一定的作用的。我发现月底或者季度末的时候，银行系产品获批的概率会稍大一点。当时他们的业绩压力比较大，所以会稍微降低一些要求。不过这并不是绝对的，在各个城市以及各分公司的实际情况也会有所不同。但是你可以在每月25日至月末之间去申请，也许会有意外收获。

我的筛选清单

如果此时你急需用钱的话，没有太多的时间去研究上面的内容的话，那么我可以为你做一个简化版的清单：

• 首先选择的是互联网大厂的产品，利率公开、操作方便。
• 第二是选择银行系的消费金融公司，利率比较合理，而且有良好的信用记录。
• 坚决不去使用没有名气的小平台，特别是那些在应用商店评价很低，在评论中都是催收投诉的地方。
• 在借之前要认真阅读合同，并且查找“服务费”、“咨询费”、“担保费”等字眼，如果有就坚决不要了。
• 在还款日之前两天进行手动操作，不能依靠自动扣款来完成。

该清单并不能保证给你最优惠的价格，但是可以避免掉90%的问题。另外百分之十的部分要自己比较一下、体验一下。人的实际情况各不相同，我适用的不一定适用于你。但是有一个共同点就是：任何要求你先付款的事情都不要理会。这条原则曾经挽救了我很多次。

最后说一些掏心窝子的话

研究了几年之后发现的一个很扎心的事实是：最可靠的借贷途径一般都有很高的门槛；而那些门槛很低甚至到了地面的，则基本上都是陷阱。现在要我回答短期借款软件哪一个比较可信的话，我可以列举出很多名字来。但是我要问你一个问题：你要用这笔钱干什么？什么时候可以还清呢？如果你对上面两个问题的回答都不清楚的话，那么我就建议你再想一想了。

我当年欠下的债务，在之后的一年半时间里全部偿还完毕。在这18个月的时间里我没有买任何新的衣服、没有去吃一次饭、每个月收到工资后的第一件事情就是把钱转给债权人。这样的感觉我不希望别人再体验到。因此不应当询问哪款软件更可信，而应该考虑一个问题：这钱是不是一定要借来的呢？