大额分期借款新口子？我暗访了17家机构，真相有点扎心

上个星期三晚上十点左右的时候，我在整理最近几个月做的采访录音，这时我的手机忽然震动了起来。是叫老陈的一个读者发来的信息，语气非常着急：“老师，我现在快要支撑不下去了，在网上看到的一些消息大额分期借款的新途径可以吗？不管是不是黑户都可以直接下载20万元。

老陈是一名做装修工程的包工头，去年因为垫付的资金太多，导致现金流出现了问题。这样的信息我可以每天收到八百条，但是老陈不同，他是被我跟踪观察了半年的采访对象。看他由最初的想借五万元周转到现在的负债二十几万的时候，我心里很不舒服。其实所谓的“新口子”，十个里面有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更深的一个陷阱。

为什么网上总是可以找到“大额借款的新途径”呢？

事情要追溯到上个月我去深圳采访一个助贷平台的运营总监的时候。那天我们在一家比较隐秘的茶馆里见面了，他的名字叫周，他在这个行业里面摸爬滚打了12年。问的是：为什么虽然监管部门越加严格，但是朋友圈里的广告反而越来越多呢？

周总监点了一支烟之后笑着说：“你认为这是贷款广告吗？”这就是“筛选器”。他说，“无视征信、必定下五千”的推广其实就是在筛选出那些已经走到绝境、失去理智的人。”真正的放贷机构是不会使用这样的说法的。也就是说，越是急于寻找“缺口”的人，就越容易成为韭菜被收割。

当时我听了之后心里很害怕。当你在凌晨3点的时候无法入睡，并且看到一则“当天放贷、不用查征信”的信息时，你会不会觉得这就是救命稻草呢？但是这根稻草往往就是压死骆驼的最后一根稻草。去年还不至于如此，今年经济形势不好，所以这些广告的投放量增加了好几倍。

周总监也向我透露了一项数据，我已经记不清楚具体的百分比了，大概就是平台上的每一个“急速放款”的广告点击者当中，最终能够成功拿到贷款的人数只占到不到3%，其余大部分都是被诱导购买了会员或者被引导到了高利贷网站上。这个行业很明白自己的路子。

声称有“内部关系”的人可靠吗？

我曾经采访过一个小雅姑娘，在一家股份制银行做贷款审批工作。那天我和她一起吃饭的时候，她向我抱怨了最近收到的各种奇葩申请的事情。有一个客户的征信非常糟糕，但是提交了一份声称是由“银行内部合作渠道”推荐的申请表，并且上面有好多看不明白的红色印章。

小雅看了之后很高兴：“我们做的这个比你的好多了，你们是不是很愚蠢？”她说银行是有大额分期的产品的，比如说装修贷款、买车贷款等等，并没有所谓的“内部推荐名额”可以避开征信审核。告诉别人认识行长或者有特殊通道的人就是骗子，前者是为了骗取你的前期费用，而后者则是帮助你造假材料——如果被查出的话，你也会一起受牵连，因为涉及诈骗罪。

不要傻掉了，现在的银行风控都是用大数据来评分的，人为主观的因素已经很小了。小雅说，她在公司工作了三年时间，在所有的事情中，只有资料不够的情况才会被要求补充一下，并且绝对不会因为征信上有硬伤而拒绝放款。中介说得天花乱坠，但是到了要放款的时候，理由可以有很多种。

新的途径是什么样的呢？

说这么多坑之后，是不是真的有好的大额分期借款的新途径？有的，但是跟你想象的不同。

今年初的时候我去采访了一家消费金融公司的产品经理，并且向他了解了关于一个叫做“场景分期”的东西。是什么意思呢？也就是说借钱并不是用来取现的，而是用来购买某种服务或者商品的。比如说报名一个职业培训课程或者是做一次医疗美容手术，机构会与资金提供者进行合作，把款项打入商家账户中，然后由消费者按照约定分批次地偿还给资金提供者。

近两年来该模式的发展速度很快，主要是由于资金可以被控制住、风险控制的成本较低，因此额度也就比较大。我的一个做自媒体的朋友去年想要报名参加一个高收费的编程培训班，费用是38000元，但是他的钱包并不宽裕。他联系上了一个消金公司的培训老师，并且把信息发给了对方，在24个月之内分期付款的话，利率要比用信用卡分期还要低一些，当天就批准了。

这就是所谓的“新口子”，它是存在于你的实际需求之中的，并不是从天而降的馅饼。如果你没有确定用途的话想借点钱周转一下的话就乖乖地去办理银行消费贷款或者是信用卡现金分期吧，不要搞什么花样百出的。

申请大额分期的时候有两个重要的时间节点

另外把从某银行支行行长那里得到的一些“内部消息”也一起公布出来。他说，银行每到年底都会有一项放贷的任务压力，在每年的3月份、6月份、9月份和12月份最后的一周里尤其大。那时候审批的速度就会快很多，对于资质的要求也会有所降低。

具体的可以放松到什么程度呢？不同的城市情况会有所不同，这里我就只说我们这边的情况了。根据我的观察，在一般情况下会被拒绝的边缘客户，在季度末的时候通过审核的可能性可以提高10%左右。客户经理也有KPI考核，没有完成任务就会被扣除奖金。选择在这样的时候提出申请的话，说不定还真有可能遇到好的机遇。

另外一点大家往往都会忽略掉的是。申请时借款用途不要写“周转”、“还债”，这两者在风控模型中都是扣分项。可以写上“家庭装修”、“购买家电”或者“教育培训”，最好是附带相关合同和发票。即使你不真的去买东西，把资料准备好一些的话，通过率会提高很多——但是贷后管理如果查出来你的钱被挪用了，就会要求你提前还清贷款，这个风险你要承担。

“新口子”把人骗得很惨的人，后来又怎么样了呢？

文章开头所提到的老陈，在前天的时候又给我打电话了。没有听取我的建议，私自去做了“线下私借”，说可以借到二十万元。那么结果是什么呢？钱到了手里，但是拿到之前就被扣除了一万两千块钱的“保证金”、“考察费”，最后只拿到了十八万，而借条上写的却是二十五万。

现在那些人每天都堵在门口，他的妻子也吵着要离婚，生意也越来越不好做了。说实话，我很为他感到惋惜，但是这条路是他自己选择的。人们往往认为只要有借到的钱就可以翻身了，实际上大部分情况下借钱错误只会使你陷入更严重的困境中。

我曾经对一位做服装批发的女老板进行过采访，她的名字叫做红姐。她以前也受过高利贷的伤害，之后经过一番思考之后就老老实实地养起了半年的征信，并且把信用卡上的债务降到最低，然后让店铺的收入变得更好一些。上个月没有通过中介机构，在银行办理了一笔金额为30万元、期限为一年的经营贷款，年利率只有3.5%左右。这就是正确的做法。

不可以总是想走捷径。金融行业向来是锦上添花、不雪中送炭。你急得像热锅上的蚂蚁一样的时候，每一种“机会”后面都有一个高昂的价格。

如果你现在真的缺少金钱的话，不要急于去找一些大额分期借款的新途径。打印出自己的征信报告来查看是否有逾期的情况以及负债情况是否过多。拿到这个报告之后就到各个正规银行去询问了，网上随便找一个都比不上它的一万倍。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱周转一下，尽管会有些丢脸，但是也不会把自己的生命冒险下去。

老陈昨天给我说要卖掉这套小房子来还债，这个人已经没有用了。这个行业看得多了之后就会知道一个道理：凡是主动来找你的“好事”，基本上都是没好事。