有什么稳下款的平台，概览5个网黑真正能下款的平台

上周三下午的时候我在整理一份家庭资产配置方案，这时接到客户的张先生打来的电话，他开口就说：“陈老师，有没有什么…”上周三下午，在整理一份家庭资产配置方案的时候，客户老张给我打电话说：陈老师，有没有什么稳下款的平台推荐的是什么？急需用钱的话，不管多高的利率都可以接受。“

听到这句话我就头疼了。

老张是我的客户之一，在装修方面做得不错，但是有时候也会遇到资金短缺的问题。但是这一次，他的神情已经很焦急了，差一点就要掉进“秒批、不看征信”的陷阱中去了。其实市场上根本不存在所谓的“稳下款”，任何声称可以做到百分之百放款的说法都是骗人的或者是高利贷。但是有些途径的成功率要比其他的地方高很多倍，只要你了解其中的秘密。

所谓稳下款平台，是指什么？

很多人的贷款渠道就是去菜市场买西瓜一样，看到哪个声音大就选择哪一个。这是错误的做法。

银行以及各种各样的金融机构并不是慈善组织，在它们发放贷款的时候只有一条原则：你能不能按时还款。因此，真正的安全可靠的平台，并不是那些广告做得很好的，而是一些与你“门当户对”的。你在哪个机构的风险模型中得分最高，那么该机构就给你提供了最稳定的安全保障。

那么就反过来想一下吧。

上一年的时候，我给一位做电商的小老板做了融资计划，在那个时候他急需资金来采购货物，所以要借三十万元。开始时他向几个大的互联网平台申请借款产品，但是连续被拒绝了三次，并且征信查询次数也增加了。那时候他很着急，拍着大腿对他说：“我的年收入有五六百万呢，为什么贷款不到十万元就办不了？”

我接过他的手机看了一下，里面的东西都乱七八糟的。所选择的产品主要是针对“白户首贷”或“消费分期”的，风控模型偏好的是有公积金、有社保、稳定工作的工薪阶层。那么他又是怎样的一个人呢？尽管收入很高，但是全部通过微信和支付宝流水来实现，在传统的风控眼中就是一个不稳定的个体。

这就属于“好的资质碰上不合适的门槛”。

什么样的平台可以达到较高的通过率呢？

与其大海捞针似的去寻找“有稳定还款能力的平台”，倒不如先给自己的情况做一个简单的描述。不要觉得麻烦，这样可以避免掉90%的坑。

如果你有公积金、社保或者是名下的房子的话，就不要迟疑了，直接去四大行的线上快贷产品。利率低得让你想哭，年化3点多到4点多之间，而且现在的放款速度也很快，基本上可以做到当天放款。我的房贷是通过建设银行办理的，在装修的时候用了一下“快贷”，二十万元的额度马上到了账上，这就是资质匹配带来的好处。

但是如果你是老张这样的个体工商户或者自由职业者，流水不规则的话，那么城商行或者消费金融公司就比较合适了。该类公司的利率要比大银行高出很多，年化利率大概在10%-18%，但是他们对于“非标”资质的接受程度比较高，只要你的流水能够覆盖掉债务的话，放款还是比较稳定的。

另外一种情形是征信上有一些小问题的情况。比如说去年或者前年的时候有过几次信用卡没有及时还款的情况，但是逾期金额并不大。在这种情况下，向那些对征信条件要求非常严格的大型平台申请贷款基本上就是送人头了。不如去找一些专门做“次级信贷”的持牌公司，尽管利率比较高，但是总归可以解燃眉之急。不过具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化率24%以下，超过这个数值就要考虑一下了。

没有被告知的一些“潜规则”

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。其实被拒绝贷款的人，并不是因为自己的条件不好，而是因为申请的方式有问题。

有一个很坑的地方，在网上很少有人提到。在APP里申请贷款时有“授权查询征信”的一项，很多用户因为懒惰或者认为自己的征信很好所以随便点击一下。但是你知道吗？有的平台的“预审额度”功能会一次性查询你的征信报告，即使你最终没有借款。

如果在很短的时间内连续点四五个平台的“测额度”，那么你的征信报告上就会增加四五条“贷款审批”的查询记录。从银行风控的角度来看，“多头借贷风险”就是说你要借钱了，并且急需用钱。此时即使你的资质再优秀，系统也会把你的等级直接定为高风险用户，拒绝你没有商量的余地。

这事儿坑爹不？

因此我对所有的客户都提出这样的建议：先查后点、控制频率。一年之内征信查询次数不能超过六次，如果你最近两个月里已经进行了三次以上的查询的话，那么就要暂停两个月的时间，不要再随便进行查询了。这个数字不同的银行可能会有所不同，但是保守一些总是没有坏处的。

申请的时间也非常重要

除了查询次数之外，在申请时间上也有所要求。虽然有些玄学的味道，但是这也是我所看到的情况。一般而言，在季度末或者年底的时候，银行完成放贷目标之后，审批就会变得严格起来；而在季度初尤其是年初时分，则是各家公司争抢客户的高峰期，因此此时审批也会比较宽松。

还有一个非常厉害的方法。早上十点至十一点、下午两点至四点之间，系统的审批通过率一般都会比较高一些。那么是什么原因呢？当时的人工审核在场，对于不能确定的订单就会转交给人工处理。碰到比较好沟通的审核人员的话，可能会因为你提供的资料已经很完备了所以就被批准了。到了晚上所有的数据都是自动计算出来的，如果有一点模棱两可的地方就会被拒绝，并且没有任何申诉的机会。

我并没有得到官方的数据来支持这个观点，只是近几年办理过上百起案件之后得出的经验。去年还不至于如此严重，但是今年就很明显了。和经济形势有关，银行坏账的压力比较大，晚上系统的风控参数也更加激进一些。

千万别碰的红线

到此为止，有一些事情我要先说明一下。市场上存在一些号称“稳下款”的平台，并非正规公司。

在短信中给你发送链接，并且告诉你“您的账户有五万元可以领取”的人，基本上都是骗子。或者是诈骗，让你支付手续费或者解冻费；也有可能是高利贷，借一万只能拿到七千元，在一个星期之后就要归还款项的一万五千。这样的钱借出去就等于自己给自己挖了一个坟墓。

还有一种是说“黑户也可以贷款，现在有逾期也可以贷款”的，不要相信了，天上不会掉馅饼。正规金融机构都会查看征信报告，没有查征信的人，图的就是你的本金，并不是为了你的那点利息。

记住一条死规则，在正规平台上借款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付“工本费”、“保证金”或者用来检验你的还款能力的钱财，一律拉黑并报警。

老张听了我的意见之后，并没有去点击那些五花八门的广告，而是老老实实地去了一个城商行，并且按照要求提供了过去六个月的微信交易记录，在三天后就拿到了十五万元贷款。虽然利率比大银行要高一些，但是毕竟是通过合法途径获得的资金，解决了他目前面临的困难。

因此，与其四处打听有没有稳定还款渠道的平台，倒不如先把自身的情况理一理，然后找到合适的合作伙伴。这件事情是没有办法去绕过去的，只能靠相容性来解决。

你目前手上有多少张信用卡呢？近两个月来征信查询了多少次？把这两者弄明白之后再做决定，不要随便点选。