当天下款的新口子？别被忽悠了，真相没那么简单

上星期三晚上十点左右的时候，在报社附近的一个烧烤摊上吃着烤肉、喝着啤酒的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的人是一个年轻的女孩子，她的声音都在发抖，并且说自己的三千元钱是被“秒批”的广告给骗走了手续费。这件事情我已经听了很多次了，但是心里仍然很不舒服。她在网上看到了很多关于这件事的信息当下可以用来下注的新方法认为找到了救命稻草之后，对方要求她下载一个应用程序，并填写个人信息后就会出现“银行卡错误”的提示信息，但是并没有把钱转到她的账户上，反而把她的银行卡给冻结了，并且还要求她支付所谓的“解冻费用”。问我要怎么办才好，钱能不能要回来。其实这样的案件很难追回损失，所以我只能实话实说，并且帮助她报警。其实每当我见到这样一种新的噱头的时候就知道又有一个人要倒霉了。

号称“新口子”的都是些什么东西

我在做金融调查这三年来，接触到很多所谓“内部渠道”的人。上个月，在一个助贷公司的员工向我求救的时候，我们谈到了一些事情。他说市场上有百分之九十的人宣传的是“新口子、不看征信、一定放款”，其实根本就不是正规金融机构。也就是说，或者是中介在玩文字游戏，或者直接就是诈骗团伙。

真正意义上的银行贷款怎么会有很多“新花样”呢？银行的风险控制模型更新速度比较慢，审批的标准也比较稳定，并不会出现今天有一个新的口子，明天就可以随意发放贷款的情况。中介口中所谓的“新口子”，其实也就是把现有的消费贷款产品重新包装一番，换一个名字来骗人。

那么人们就会疑惑，为什么有的人当天就能拿到贷款呢？

这种情况存在，但是很可能是由于你的条件已经达到了某家银行的要求，并没有找到什么“漏洞”。中介就是碰巧把你的资料送到了正确的地点，并且收取了一笔高昂的服务费用，称之为“渠道费”。这件事情很让人失望。

当天可以放款的贷款是不是真的存在

存在，但是跟你想象的不同。我去采访了一个在股份制银行做审批的朋友，并且向他打听了一些情况。银行内部其实有一个“白名单”制度，在你如果是代发工资客户、公积金缴纳基数大、或者在该行有长久的理财产品购买历史的情况下，那么系统的审核就可以实现秒批秒贷。当天就到了，甚至是几分钟之内就到了也是常有的事。

但是和“新口子”没有一点关系。

这就是对优质的客户的旧有的政策。你是这家银行的“香饽饽”，不需要找任何借口就可以直接使用手机银行APP里的“快贷”、“融e借”。四处寻找漏洞的人大都是资质有问题或者是负债累累的人，正常的贷款渠道无法满足他们的需求，所以才会采取一些不正当的方式去解决这个问题。

我见过很多类似的情况。上个月有一个做生意的大哥急需给工人们发放工资，于是他在网上搜索“当天可以放款的地方”，然后点击了一个链接，并填写了自己的身份证号、银行卡号和手机号码。过了几天之后，他的所有通讯录里的人都收到了一条催债的信息，上面写着他拖欠了别人的钱还没有归还。根本就没有借钱成功，个人信息就泄露出去了。到现在我还记得很清楚，防不胜防啊。

怎样才能分辨出可靠的途径以及诈骗分子呢

到此为止，我要给读者一些实用的标准来判断。不要觉得我说话太多余了，这样可以避免很多问题。

第一种情况是，在放款之前要求你先付款的人，全部列入黑名单。工本费、解冻费、保证金、验证还款能力等等各种各样的费用，不管有多少个理由，归根结底只有一个目的——欺骗。正规的金融机构在钱到帐之前是不会让你付一分钱的。这一点是没有问题的。

第二就是看利率。如果所见的宣传为“日息万分之五”以下或者“无息”，那么就属于正常的范畴了。但是当对方说利息很低的时候，并且收取很高的“服务费”、“会员费”的话，那么综合起来的年化利率就会达到24%以上了，这时候你就要考虑一下了。见过最荒唐的一种说法是零利息，但是服务费却占到了本金的百分之三十，和高利贷又有什么不同呢？

第三步是查看车牌号。不管对方说得多么天花乱坠，都要让其出示金融许可证，并且告诉对方要去银保监会官网查询。正规的机构都是有备案的，没有找到的就是非法的平台。

还有一处细节被人们所忽视。在正常的贷款合同中，放款方只能是银行或者是持牌的消费金融公司。如果签订的是电子合同，并且出借方为某某科技公司或某某信息公司的话，那么这笔钱你就不要去碰了。这是套路贷的一种表现形式，一旦签订了就会很麻烦。

急需用钱的时候怎么办

知道这篇文章会让人感到很着急的人。与其在网上海捞摸鱼找“当下最火的新梗”，倒不如去走以下几条路。

第一种选择就是银行。不要因为觉得银行门槛很高而被吓跑。目前很多银行都推出了线上信贷产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。你的工资卡是哪个银行的，你就到那个银行的APP里查看是否有预授信额度。有的时候额度小一些，比如说3-5万元左右，但是比较正规、利息公开、可以随时取现。我的一个朋友平时很少使用信用卡，但是查询了一下他工资卡所在的银行APP之后发现竟然有八万元的预授信额度，自己都被吓到了。

第二选择就是持卡人可以去消费金融公司进行借贷，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费。至少不会发生暴力催债或者爆通讯录这样的事情。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来度过难关，要比去网贷平台要好很多。这句话听上去很刺耳，但是我是真的为了你好。我已经采访了很多这样的人，本来只需要几千元就可以解决的问题，却因为借高利贷而变成了几百万，房子、车子都没有了，家庭也都分崩离析了。非常悲惨。

具体的某个城市的某个网点的政策比较宽松，我也不敢随便乱说，因为银行的政策总是变化莫测。但是可以确定的是，在每一年的第一季度的时候，银行放贷的任务很重，审批也比较容易通过。年底的时候资金短缺，所以门槛也就提高了。如果能够选择在该时间段内提出申请的话，成功的几率就会大很多。这是我在行业内摸爬滚打中总结出来的一个经验，并且在网上找不到相关的资料。

最后一句话就是：如果连“口子”都找不到的话，那么你的经济状况就已经非常糟糕了。此时应该做的事情并不是去筹措资金，而应该是考虑如何减少损失。借出去的钱要讨回来，这样就会越来越困难。问我是怎么得知的吧，看过很多人在拍大腿后悔的时候已经来不及了。