那些门槛较低的网贷软件，到底藏着多少你看不见的坑？

凌晨3点的时候，我还正在整理上一周采访所录制下来的音频资料。

桌子上的咖啡已经很冷了，喝起来非常苦涩。

这次被采访的人是一个95后的小伙子，名叫小陈，去年刚刚毕业，在一家互联网公司做运营工作，月收入八千元，生活还算不错。那么结果是什么呢？为了给女朋友买一个名牌包包，在手机上点了几个地方就掉进去了。当时的搜索是这样的门槛比较低的网贷软件没有求人，也没有去银行排队等候，只要轻轻一点手机就可以把钱转到对方账户上，多么便捷！

虽然很方便，但是没有看到借款合同中包含的服务费、担保费等费用。借了五千元，拿到手只有四千二百元，一个星期之后就要归还款项一共五千八百元。这是向别人借钱吗？这就是抢劫钱财的意思。

这件事让一个跑了五年金融行业的记者心里很不舒服。

市场上很多号称“秒批”、“无视征信”、“只需要身份证”的产品，十个人里面有九个半都是用来骗人的陷阱。今天我来给大家分享一下这几年来我在行业里面暗访到的一些内幕，希望能够阻止一些人掉进坑里去。

为什么人们总是选择容易借款的网络借贷平台，结果却都会失败呢？

其实，“门槛低”三个字背后所付出的成本，并不是所有人都能理解的。

金融界是没有慈善家存在的，这个道理放在哪里都说得通。银行向你借钱的时候会查询你的征信记录、查看你的流水情况以及核实你的工作状况，这些程序很复杂，但是为什么呢？因为人家的利息很低，年化利率大概在4%-8%之间。为什么一些门槛比较低的网贷软件可以给你放款呢？他们依靠的是高风险来获得高收益。

我曾经采访过一位叫老张的人士，他在风控模型领域工作了七八年的时间，在上一年的时候才辞职。

他说：“你知不知道公司是怎么给员工打分的？”资质最差的用户就是所谓的“次级贷”，但是我们却更加喜欢他们。由于这些人不懂数学利息的问题，只关心能否马上拿到贷款，所以我们可以把总的费用控制在年化200%左右，即使有五成的人不还款的话，剩下的那五十个人仍然可以收回本金，并且还有额外的利润。"

听上去就是人的声音吧？

但这就是现实。

你给对方提供了低门槛的机会，但是对方却要利用你的本金以及高利贷来获利。

小陈就是一个很好的例子。因为急需用钱，所以没有时间去计算利息是多少，只看见页面上写着“日息万分之五”，便认为数额不大。那么实际情况又是怎样的呢？再加上服务费、担保费和会员费等费用之后，总的年化利率已经远远超过了法律规定可以接受的最大值。等到他还不出的时候，就只能向另外一个平台借钱来填补这个缺口，以贷养贷，雪球越滚越大。

三个月的时间内，五千块钱就变成了四万元。

这件事应该向谁申诉呢？

隐藏在用户协议中的“暗中利刃”

做调查记者几年来，见过很多荒唐的借条。

有的平台更加狡猾，在借款合同中并不明目张胆地写明利息，而是把利息分成了“技术服务费”、“账户管理费”和“风险准备金”。你借了1万元，合同上写的是1万元，但是实际上拿到手只剩下8千元，另外2千元就被当作“服务费”扣除掉了。但是你在还款时要按照1万元本金去还。

这就是所谓的“砍头息”，虽然在法律上是被禁止的，但是换了一个马甲之后就很难分辨了。

去年我去深圳采访时遇到一位做现金贷技术外包的人士，他对我说：“有的APP的设计就是为了让用户看不清楚协议内容。”确认按钮很大，“同意”二字用黑体加粗显示出来，但是利率说明和违约责任等文字却被放在了最后一行的小字体中，并且颜色很淡，如果不使用放大镜是很难看到的。"

这是不是就是坑人的行为呢？

还有更绝的。

有的平台会诱导用户开通所谓“会员”，每月99元或199元，说开通之后可以提升额度、减少利息。那么你就已经把钱给对方了，但是额度没有增加，利率也没有下降，想要退款怎么办？不可能做到。这就是纯粹为了获取你的会员费用而存在的。

急需资金的时候，怎样才能辨别出可靠的、不可靠的借贷网站呢？

其实我并不是一棍子把所有的网贷都给否定了。

正规军与杂牌军之间的差别很大。

判断一个平台是否可以接触，就看它是否有三个条件。首先就是查看车牌号。正规有牌照的消费金融公司或者是银行发行的产品，利率是公开透明的，并且不会出现各种各样的隐形费用。在APP里的“关于本行”或者借款合同中查找是否有“消费金融”、“银行”的字样。

第二就是看利率怎么显示了。正规的平台会把年化利率明明白白地写出来，并且不会只给用户看日息、月息。有藏私不告诉别人年利率的人。

第三种方式就是催收的方式。这应该是很少有人想到的事情。正规平台催收都是合法的，最多也就是打电话、发信息而已。不正规的平台，在你逾期之后就会用各种下作的方式来骚扰你，比如爆你的通讯录、P图侮辱你、骚扰你的家人等等。小陈就是因为爆出了自己的通讯录，整个公司都知道他拖欠工资不给，所以最后连工作都没有了。

这代价太大了。

我曾经写过一篇文章来比较几种常见的容易放款的网络借贷平台。当时的测试结果是，某家银行旗下的消费金融产品虽然审核比较严格一些，需要查询征信记录，但是年化利率却只有百分之十出头。某小有名气的小额贷款APP声称“黑户也可以申请”，但是它的综合年化利率达到了惊人的180%。

其中的不同之处就是一辆车与一幢房子之间的区别。

不要被“秒到账”所欺骗

很多用户使用网络借贷的原因就是为了方便快捷。

急需资金的时候，还有人愿意到银行网点排队吗？填写很多表格，等待两天三夜才能得到批准，黄花菜都已经变冷了。我能体会到这种心情，但是越是这时候就越应该保持冷静。

那么秒批的人，在系统中又是怎样被判定为合格的呢？

他们把你的手机号码、淘宝收货地址以及你手机上安装的所有软件都收集到了一起。老张说他们的一个标准叫做“共债指数”，也就是看你的手机里面是不是有其他的借贷软件。装得越多就表示你需要的钱越多，风险也就越大，给你提供的额度就越小，利率也越高。

这就形成了一个恶性循环。

你越是着急，就越容易上当受骗。

踩到坑之后，给大家提个醒

在写这篇文章之前，我再次给小陈打了电话。

他现在已经换了份工作，并且正在逐渐偿还债务，生活也开始步入正轨了。他说要是当时有个人把那些秘密告诉他的话，他就绝不会用那个软件。即使向朋友借钱、和家人沟通一下也是好的。

可惜没如果。

在这一行当中，信息不对称就是利润，就是一把锋利的刀子。这些平台所获得的利益就是你的不知道、急切想要得到帮助却又不好意思直接请求别人的人的钱。

如果你真的遇到了资金周转的问题的话，那么你的第一选择就是向亲朋好友借钱或者是去正规的银行贷款。现在很多银行APP里都有线上的信贷产品，利率很低，并且审批速度也很快。如果实在没有办法的话，就去找有牌照的消费金融公司吧，他们一般不会胡作非为。

不能因为一时冲动就点击了来历不明的链接。

你手机上收到的“你有五万元额度可以领取”的信息中，有百分之九十九都是骗人的。点击一下就会查询到你的征信情况，你的征信报告就会被使用一次，之后想要办理正规贷款就更加困难了。

这事儿没捷径。

等催收电话打到家里来的时候再去网上找维权的方法是不行的。到时候你会发现维权比上天还要困难，因为这些公司的注册地在国外，法人根本就不存在。

如果是想要找到门槛比较低的网贷软件的话，那么就先把手机里的各种各样的借贷APP都删除掉吧，保护好自己的通讯录以及个人信息，在去正规的应用商店寻找一些有信誉的大平台。

面子值几个钱？

不要因为一点点微小的自尊心而把未来的路给走丢了。